前不久召開的中央經濟工作會議將“科技政策要扎實落地”作為七大任務之一。近日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《保險科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，這是我國保險行業(yè)首個保險科技領域的中長期專項規(guī)劃，為保險機構制定自身的科技發(fā)展規(guī)劃提供了良好指導和依據。

把握數字產業(yè)化轉型機遇

最新公布的《2021亞洲保險業(yè)發(fā)展報告》(以下簡稱《報告》)顯示，通過對保險從業(yè)者和保險研究專家進行相關調查發(fā)現，目前國內保險公司應用保險科技發(fā)展不平衡。其中，34%的保險公司針對當前保險科技發(fā)展的認知仍處于初步探索階段；有29%的保險公司處于基本應用階段；38%的保險公司處于普遍應用和深度融合階段。

報告顯示，一方面，有資金和技術的大型保險公司可以更快實現科技融合，而金融科技潮流裹挾下的中小險企則落后于發(fā)展，仍處于初步摸索階段，由此顯現出了“兩極分化”的局面，但也同時表明保險公司在保險科技應用方面仍具備較大的發(fā)展?jié)摿?。針對當前保險科技應用的主要阻礙，有81%的受訪者認為，自己所在公司的保險科技發(fā)展較慢主要是因為缺乏專業(yè)型、復合型人才，這說明了目前保險科技市場的人才結構和供需并不匹配。同時，有48%的受訪者認為，“技術標準和技術規(guī)范是保險科技發(fā)展中急需解決的問題”，有33%的受訪者則表示，目前保險科技投入太大難以支撐，中國內地的保險科技發(fā)展仍需要各險企不斷深耕自身經營。

對此，業(yè)內人士普遍認為，推動數字化轉型是保險業(yè)適應數字經濟發(fā)展新形勢的必然要求，是保險業(yè)提升服務實體經濟能力的客觀需要，也是突破行業(yè)當前的發(fā)展困境和瓶頸的破局之道。保險行業(yè)應把握我國經濟從傳統(tǒng)要素驅動向數字驅動的轉型機遇，在客戶洞察、營銷渠道、服務體驗、產品創(chuàng)新、運營優(yōu)化、風險管理等領域展開差異化競爭。

科技創(chuàng)新助力保險業(yè)發(fā)展轉型

近年來，我國保險科技進入快速發(fā)展和深入應用階段，并已逐步改變保險業(yè)的經營模式、競爭格局和產業(yè)生態(tài)。一家大型險企高管對記者表示，通過云計算、大數據、物聯網、人工智能等前沿科技在具體場景中的應用，在今后將會成為業(yè)務常態(tài)。

“在保險行業(yè)，科技應用最核心的功能是‘對客戶需求的精準洞察’。”陽光人壽總經理王潤東認為，客戶需要什么樣的保險產品，需要什么樣的個性化服務，都可以通過大數據做出精準分析，同時后臺再進行風控和定價。但這些工作，僅依靠保險公司自身的數據還很不夠，還需要更多的機構持續(xù)共同努力。建議今后商業(yè)保險公司可以聯合衛(wèi)健委等部門進行大數據建模和分析，這將對醫(yī)療險、重疾險的定價以及核保風控產生革命性的影響。

立足“十四五”規(guī)劃重要戰(zhàn)略機遇期，保險行業(yè)在穩(wěn)健經營、價值導向的新發(fā)展道路上，需要打破行業(yè)模式慣性和路徑依賴，從增速到提質該如何破局。太平人壽副總經理嚴智康認為，保險行業(yè)必須要順應擴大消費、需求升級的發(fā)展趨勢，通過保險科技不斷優(yōu)化客戶體驗、升級服務體系，滿足客戶多樣化、差異化和品質化的保險需求。

保險科技創(chuàng)新進入發(fā)展新階段

數字化轉型的成效體現了保險公司的核心競爭力。近兩年，受新冠肺炎疫情影響，信息技術支撐能力不強的保險公司，其業(yè)務發(fā)展受到了較大影響?？梢哉f，線上化是數字化轉型最為基礎和初級的階段。根據專業(yè)咨詢機構測算，2021年我國保險機構技術投入已超過430億元，并在未來3年內其數字化占比穩(wěn)定在40%以上，年增長率保持在20%以上。

根據“十四五”時期保險科技的發(fā)展目標，到2025年，推動行業(yè)平均業(yè)務線上化率超過90%，推動行業(yè)平均承保自動化率超過70%，核保自動化率超過80%，理賠自動化率超過40%。

從目前來看，行業(yè)線上化率離保險科技“十四五”規(guī)劃目標還有一定的距離。廣東銀保監(jiān)局局長裴光認為，數字化轉型并不是一家保險公司或一個行業(yè)的事情，需要跟上整個經濟社會數字化轉型的步調，融入行業(yè)轉型發(fā)展的大局中。“比如，銀行是壽險銷售的重要渠道，保險公司要思考如何與銀行的數字化接軌；再如，廣大農村是保險業(yè)的藍海，保險公司要思考如何與鄉(xiāng)村政務信息平臺接軌。這些都對保險公司提出了很大的挑戰(zhàn)。”裴光說。

實踐表明，近年來保險行業(yè)的數字化進程已明顯加快，業(yè)務結構的深層調整為保險科技與業(yè)務融合、下沉場景提供了成功示范。有行業(yè)資深人士對記者表示，未來，保險科技能力的支撐將有三方面趨勢：一是精細化營銷以場景數據為基礎，實現客戶需求的差異化洞察；二是注重與渠道能力的融合共建，為智能營銷策略提供支持；三是對內則是團隊數字管理能力的建設與提升。

有分析提出，傳統(tǒng)核心系統(tǒng)、渠道系統(tǒng)、管理系統(tǒng)的數字化升級建設，仍然是保險科技行業(yè)發(fā)展的重要課題。當前，一部分保險機構已經著力增加了科技投入，但業(yè)務增長和科技創(chuàng)新還僅發(fā)生在局部險企和領域。據預測，2022年，結構優(yōu)化有望進入穩(wěn)定期，例如重啟在新費改模式下的業(yè)務增長拐點和科技創(chuàng)新新階段。