伴隨互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)落地，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品全面洗牌，業(yè)務(wù)擴(kuò)張與發(fā)展模式面臨調(diào)整。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至1月10日，互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)落地后，包括38家險(xiǎn)企在內(nèi)的126家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會”）網(wǎng)站公布了目前在售的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，數(shù)量相較此前備案產(chǎn)品數(shù)量上明顯縮減，曾經(jīng)的網(wǎng)紅產(chǎn)品赫然出現(xiàn)在歷史互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息中。此外，人身險(xiǎn)新規(guī)或?qū)?022年的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場產(chǎn)生巨大的沖擊。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，2022年甚至到2023年，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)規(guī)模會有一定的下探。

38家在售產(chǎn)品驟減

對互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等提出了明確要求的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)》）于2022年1月1日正式實(shí)施。

北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會網(wǎng)站信息顯示，1月1-10日，126家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施后更新了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品信息。除了38家險(xiǎn)企外，還有88家保險(xiǎn)中介更新了保險(xiǎn)產(chǎn)品信息。

不少險(xiǎn)企當(dāng)前在售的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品相較此前備案產(chǎn)品在數(shù)量上明顯縮減。一些險(xiǎn)企此前銷售的產(chǎn)品已經(jīng)成為“歷史產(chǎn)品”。

截至1月10日，人身險(xiǎn)公司方面，鼎誠人壽歷史互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品顯示有5款，而當(dāng)前已經(jīng)沒有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品；太保壽險(xiǎn)企福寶2.0保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃等已經(jīng)下架，目前在售的有上海醫(yī)保賬戶醫(yī)療保險(xiǎn)（H2019）等；橫琴人壽目前在售僅有神農(nóng)2號父母癌癥醫(yī)療險(xiǎn)。

《互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)》落地所帶來的影響不僅僅是產(chǎn)品下架，多家險(xiǎn)企因不符《互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)》要求，其互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)開始了“斷舍離”。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至《互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)》落地，渤海人壽、三峽人壽、小康人壽、中融人壽等人身險(xiǎn)公司暫停了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

全面洗牌進(jìn)行時(shí)！線上產(chǎn)品簡單化、復(fù)雜產(chǎn)品線下走

監(jiān)管趨嚴(yán)、體系完善有利于行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也意味著部分人身險(xiǎn)公司將面臨產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的陣痛。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)增速難以為繼外，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模將會受到?jīng)_擊。

愛選科技聯(lián)合創(chuàng)始人何劍鋼表示，《互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)》落地意味著監(jiān)管體系初步完善，政策風(fēng)向整體趨嚴(yán)。相對來說，政策對大中型保司更為友好，但實(shí)際上大型保司可能未必會主力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，這就給了中型保司在該渠道的發(fā)展機(jī)會，而小型保司則稍顯被動，可能會面臨調(diào)整和轉(zhuǎn)型。

對于隨著大量保險(xiǎn)產(chǎn)品“離線”，人身險(xiǎn)市場將迎來巨變，何劍鋼表示，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)擴(kuò)張與發(fā)展模式或面臨調(diào)整，如互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品重新報(bào)備，線上產(chǎn)品簡單化、復(fù)雜產(chǎn)品線下走，“燒錢買流量”的模式不再可行等。

此前，萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等產(chǎn)品為互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場貢獻(xiàn)了大量保費(fèi)。這三類產(chǎn)品為部分公司，尤其是中小型保司，創(chuàng)造了非常高比例的互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)收入。何劍鋼表示，此三類產(chǎn)品被《互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)》所禁入，長期依賴這三類業(yè)務(wù)的公司亟待面臨發(fā)展模式的調(diào)整和轉(zhuǎn)型。

艾媒咨詢首席分析師張毅預(yù)計(jì)，2022年甚至到2023年，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)規(guī)模會有一定的下探。在某種程度上講，保險(xiǎn)產(chǎn)品的改良，升級以及布局，都會是保險(xiǎn)公司所要考慮的。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場保費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化也會給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場帶來顯著變化。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)自營收入占比僅為15.3%，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)自營收入占比為23.54%，其中互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺收入占比卻為42.02%，人身險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)自營渠道收入占比均過低。

對此，何劍鋼看來，應(yīng)注重提升自營業(yè)務(wù)渠道保費(fèi)占比，借助第三方平臺引流拓客難以為繼。他認(rèn)為，各保司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道應(yīng)注重完善自身官網(wǎng)等自營網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)，轉(zhuǎn)變被“手續(xù)費(fèi)”捆綁的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式思路，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“直接經(jīng)營”的渠道特征。

互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)變革下對保險(xiǎn)業(yè)提出哪些新要求？保險(xiǎn)業(yè)又將怎樣在變革中尋求突破口？“線上業(yè)務(wù)全流程在線化、便捷化、高效化成為必然，保險(xiǎn)科技大有所為。”何劍鋼表示，在保險(xiǎn)行業(yè)求變求新的今天，掌握產(chǎn)品、流程、模式、關(guān)系等多方面的創(chuàng)新突破口是行業(yè)發(fā)展關(guān)鍵，提升效率、降低成本才能為行業(yè)發(fā)展帶來新的契機(jī)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)今后有哪些發(fā)展新趨勢？張毅分析認(rèn)為，繼續(xù)留在市場上“唱歌跳舞”的險(xiǎn)企，它們不需要再像以往一樣“野蠻生長”，而是去做正面的競爭，所以相信險(xiǎn)企在優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，會做出更多的努力，同時(shí)對于高凈值人群，以及適合該類人群所配套的產(chǎn)品，包括客單價(jià)、產(chǎn)品的多樣化等方面也會做出探索。

“隨著對人身險(xiǎn)市場的深耕，老年人、特定人群、曾被傳統(tǒng)核保排除在外的人群必然會成為行業(yè)分羹的又一核心區(qū)域，而這在差異化定價(jià)、核保對加費(fèi)和除外的精細(xì)化處理方面的要求將會更高。從近期報(bào)備和熱門銷售的產(chǎn)品來看，‘ 直保+再保+保險(xiǎn)科技’已成為保險(xiǎn)創(chuàng)新的新興趨勢，保險(xiǎn)科技公司為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所提供的一體化解決方案，正在從開拓更大市場空間、創(chuàng)造更多發(fā)展可能、管控多元化風(fēng)險(xiǎn)、降低成本提升效率等多方面提供有效支持。”何劍鋼如是表示。