數(shù)字人民幣面世已有一年多的時間，新進(jìn)展頻頻出現(xiàn)，尤其是在2021年按下了加速鍵。如，2021年4月數(shù)字人民幣產(chǎn)品首次集中亮相；7月官方首次發(fā)布研發(fā)進(jìn)程白皮書；9月安全芯片廠商在服貿(mào)會齊亮相；超30家銀行加入數(shù)字人民幣體系；北京冬奧試點(diǎn)場景建設(shè)進(jìn)入沖刺階段.....
回顧2021年，從陌生到熟悉，數(shù)字人民幣研發(fā)、推廣工作取得了重大進(jìn)展；展望2022年，受益于數(shù)字人民幣APP（試點(diǎn)版）上線以及國辦發(fā)文支持多場景試點(diǎn)使用的政策，數(shù)字人民幣概念股大幅上漲，產(chǎn)業(yè)鏈迎來發(fā)展機(jī)遇。未來，數(shù)字人民幣還將帶來哪些驚喜？
零售場景持續(xù)擴(kuò)容
，冬奧場景加快推進(jìn)
目前，央行數(shù)字貨幣根據(jù)用戶和用途不同可分為兩類，一種是批發(fā)型央行數(shù)字貨幣，主要面向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)類主體發(fā)行，多用于大額結(jié)算；另一種是零售型央行數(shù)字貨幣，面向公眾發(fā)行并用于日常交易。我國央行發(fā)行的數(shù)字貨幣（即數(shù)字人民幣）屬于后者，其推出將立足國內(nèi)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化，充分滿足公眾日常支付需要，進(jìn)一步提高零售支付系統(tǒng)效能，降低全社會零售支付成本。
11月9日，中國人民銀行行長易綱在芬蘭央行新興經(jīng)濟(jì)體研究院成立30周年紀(jì)念活動上的視頻演講中指出，“目前，110多個國家不同程度上開展了央行數(shù)字貨幣（CBDC）相關(guān)工作。對中國而言，研發(fā)數(shù)字人民幣主要是為了滿足國內(nèi)零售支付需要，提升普惠金融發(fā)展水平，提高貨幣和支付體系運(yùn)行效率。”
基于此，對零售場景的探索成為數(shù)字人民幣試點(diǎn)過程中的重要方向。截至2021年10月8日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超過350萬個。中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾公開表示，截至2021年10月22日，數(shù)字人民幣個人錢包已開立1.4億個，企業(yè)錢包1000萬個，累計交易筆數(shù)達(dá)到1.5億筆，交易額接近620億元。約155萬商戶支持?jǐn)?shù)字人民幣錢包，涵蓋公共事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物和政務(wù)等各個領(lǐng)域。
線下場景方面，試點(diǎn)地區(qū)的不少商場、醫(yī)院、學(xué)校、北京地鐵、景區(qū)（如，圓明園）等均實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣的結(jié)算。線上場景方面，數(shù)字人民幣主要是以子錢包的形式推送結(jié)算。從最近上架的數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）APP來看，已有56個子錢包，涵蓋了購物、出行、生活、旅游等方方面面。
具體來看：購物方面，京東、美團(tuán)（外賣、單車、買菜）、多點(diǎn)、蘇寧易購APP、蘇周到、圳幫扶、中國電信翼支付、中國電影通、小米商城等18家均支持?jǐn)?shù)字人民幣支付；生活方面，餓了么、天貓超市、盒馬、順豐速運(yùn)、百信銀行、天天果園、特來電（新能源汽車充電支持）、OPPO錢包、國家電網(wǎng)（電費(fèi)支付）、中石化（加油、充值等）、快手、58同城、愛奇藝、百度等17家；出行方面，主要有深圳航空、南方航空、東方航空、北京一卡通、青島地鐵、天府通、滴滴出行等10家；旅游方面，攜程旅行、途牛、君到蘇州、春秋航空、首客首享；另外，還有北航、黨費(fèi)交納·復(fù)興壹號、完美校園、嗶哩嗶哩、騰訊視頻、數(shù)據(jù)錢包等。
值得一提的是，2022年1月7日，京東創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了第三方商家接入數(shù)字人民幣系統(tǒng)，成為全國首批支持自營+第三方商家使用數(shù)字人民幣的企業(yè)，而在此前，京東僅支持自營商品使用數(shù)字人民幣支付。2021年11月，北京市東城區(qū)稅務(wù)局設(shè)立于體育館路街道的出租房屋委托代征點(diǎn)，辦理了全市首筆數(shù)字人民幣繳納委托代征稅款業(yè)務(wù)。在這背后，神州信息及其子公司神州方圓提供技術(shù)支持，工商銀行體育館路支行參與調(diào)試。
東城區(qū)稅務(wù)局征收管理科副科長孫瑾翼表示，“個人向街道申請出租房屋委托代征，以往的繳稅渠道包括銀聯(lián)刷卡、微信、支付寶、紙質(zhì)現(xiàn)金。數(shù)字人民幣作為現(xiàn)有繳稅渠道的補(bǔ)充，可以為納稅人辦理相關(guān)事項(xiàng)帶來更多便利。”
此外，隨著冬奧會開幕時間越來越近，數(shù)字人民幣的鋪設(shè)情況備受矚目。記者了解到，2021年11月，在北京賽區(qū)，冬奧組委園區(qū)內(nèi)場景已全部完成，冬奧安保紅線內(nèi)數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設(shè)與場館建設(shè)同步推進(jìn)；在張家口賽區(qū)，已建成場館的5個支付場景100%落地；未建成場館的14個支付場景已100%簽約，其余30多個在建場景已完成商戶100%對接。據(jù)了解，境內(nèi)外消費(fèi)者可根據(jù)自身習(xí)慣及使用偏好自主選擇手機(jī)APP形式的數(shù)字人民幣軟錢包或不依托手機(jī)的數(shù)字人民幣硬錢包。
超30家銀行接入，支付寶、微信支付入局
根據(jù)央行對運(yùn)營體系的設(shè)計，數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運(yùn)營。數(shù)字人民幣發(fā)行權(quán)屬于國家，人民銀行在數(shù)字人民幣運(yùn)營體系中處于中心地位，負(fù)責(zé)向作為指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣并進(jìn)行全生命周期管理，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)及相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)向社會公眾提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)。
數(shù)字人民幣在試點(diǎn)地區(qū)正式大規(guī)模測試之初，運(yùn)營機(jī)構(gòu)主要包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行、交通銀行。隨著一輪又一輪的試點(diǎn)推進(jìn)，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景逐步擴(kuò)大，其他銀行也開始探索如何接入數(shù)字人民幣體系。
央行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》指出，為確保數(shù)字人民幣廣泛可得，還需充分發(fā)揮其他商業(yè)銀行及非銀行支付機(jī)構(gòu)的積極作用，在厘清責(zé)權(quán)利關(guān)系的基礎(chǔ)上，與指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)一起共同提供數(shù)字人民幣流通服務(wù)，包括支付產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新、系統(tǒng)開發(fā)、場景拓展、市場推廣、業(yè)務(wù)處理和運(yùn)維等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣系統(tǒng)安全高效運(yùn)行。
從1月4日上架應(yīng)用市場的數(shù)字人民幣App（試點(diǎn)版）來看，除六大國有行之外，招商銀行、網(wǎng)商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付）均在運(yùn)營機(jī)構(gòu)之列。其中，網(wǎng)商銀行（支付寶）是在2021年5月“點(diǎn)亮”，同時支付寶APP增加了數(shù)字人民幣的模塊。微眾銀行（微信支付）是在數(shù)字人民幣App（試點(diǎn)版）上架之時“點(diǎn)亮”，用戶實(shí)名開通該錢包后，其微信的支付界面將同步新增“數(shù)字人民幣”入口。目前，數(shù)字人民幣的網(wǎng)商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付）錢包均可以正常使用收付款、充值等功能。
同時，數(shù)字人民幣錢包在充值時也不再局限于六大行，而是擴(kuò)充到35家銀行。不僅有包括國有行、股份行，還城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社。中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院博士后郝毅認(rèn)為，非指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)涉足數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)有三方面的積極意義：第一，更好地為居民提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。部分企業(yè)的員工工資賬戶開立在了非運(yùn)營機(jī)構(gòu)，非運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與可以省去消費(fèi)者開立更多銀行賬戶的環(huán)節(jié)，使大家可以更便捷地使用數(shù)字人民幣。第二，更好地調(diào)動市場力量，搭建更豐富的數(shù)字貨幣應(yīng)用場景。參與數(shù)字人民幣的機(jī)構(gòu)增加，尤其是城商行、農(nóng)商行的加入，可以根據(jù)當(dāng)?shù)爻鞘校ㄞr(nóng)村）的客戶情況，搭建更適合當(dāng)?shù)赝茝V的數(shù)字人民幣應(yīng)用場景。第三，體現(xiàn)了數(shù)字人民幣推廣中的公平公正，給更多金融機(jī)構(gòu)參與數(shù)字人民幣的機(jī)會。
安全芯片國產(chǎn)化，產(chǎn)業(yè)鏈迎發(fā)展機(jī)遇
雙離線支付是數(shù)字人民幣最大的特點(diǎn)之一，也是與其他電子支付方式的主要區(qū)別。所謂“雙離線支付”就是在收款方和付款方都處于沒有網(wǎng)絡(luò)的狀態(tài)，仍然可以完成交易。這意味著，即使是在地下室、停車場、山區(qū)、飛機(jī)甚至是地理災(zāi)害等特殊環(huán)境下，數(shù)字人民幣仍然可以滿足用戶的支付需求。
既要實(shí)現(xiàn)雙離線支付功能的同時，又保障賬戶資金安全，這就離不開安全芯片。據(jù)了解，目前數(shù)字人民幣的廠商主要有紫光同芯、華大電子、恒寶股份等。紫光同芯表示，“雙離線支付交易依賴于硬件錢包，且支付設(shè)備必須內(nèi)置達(dá)到一定安全加密等級的SE安全芯片。”
11月30日，紫光國微（002049.SZ）在互動易上表示，公司全資子公司紫光同芯的芯片產(chǎn)品已廣泛應(yīng)用于金融支付領(lǐng)域，其安全芯片可以作為數(shù)字人民幣硬件錢包的可信載體。紫光同芯已經(jīng)搭建了數(shù)字人民幣支付場景，正在積極配合運(yùn)營機(jī)構(gòu)推動數(shù)字人民幣在多個試點(diǎn)城市進(jìn)行試運(yùn)行。
據(jù)了解，紫光同芯在安全防護(hù)方面，通過國際CC EAL6+安全認(rèn)證，可保障敏感信息傳輸與交易全過程的安全；在可靠性方面，用戶空間大，擦寫次數(shù)最高達(dá)50萬次，數(shù)據(jù)保持時間最長達(dá)25年，能夠最大限度地提供長效、持久的產(chǎn)品服務(wù)。同時，該方案支持國際、國密雙算法，采用內(nèi)存加密存儲、總線加密存儲、電氣環(huán)境監(jiān)測、對抗功耗分析和防故障注入等技術(shù)，能夠建立起一套全方位保障安全存儲、安全運(yùn)行、安全連接的可信安全機(jī)制，契合數(shù)字人民幣硬件錢包對交易性、安全性、可靠性的高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求。
華大電子的數(shù)字人民幣芯片采用的是國產(chǎn)CPU核，可實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的自主可控。其安全性達(dá)到國際、國內(nèi)領(lǐng)先水平，取得國際最高安全等級SOGIS CC EAL 6+認(rèn)證、取得國內(nèi)商用密碼二級、EAL4+等國家權(quán)威機(jī)構(gòu)的資質(zhì)認(rèn)證，保證了數(shù)字人民幣錢包的功能性和安全性。
民生證券指出，數(shù)字人民幣為發(fā)行、流通環(huán)節(jié)的廠商帶來機(jī)遇，銀行IT、收單機(jī)構(gòu)與硬件廠商有望充分受益。1月6日，國務(wù)院辦公廳公布的《要素市場化配置綜合改革試點(diǎn)總體方案》（以下簡稱《方案》）提出，支持在零售交易、生活繳費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等場景試點(diǎn)使用數(shù)字人民幣。次日，數(shù)字人民幣概念股大幅走高，雄帝科技（SZ300546）、華銘智能（SZ300462）、翠微股份（SZ603123）漲停一度漲停。民生證券表示，數(shù)字人民幣與行業(yè)拐點(diǎn)共振，布局正當(dāng)時，數(shù)字人民幣為行業(yè)帶來了增量需求與潛在的想象空間。
