車險(xiǎn)綜合改革已經(jīng)落地實(shí)施一年有余，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)已經(jīng)取得顯著成效。在消費(fèi)者普遍獲益的同時(shí)，個(gè)別地區(qū)車險(xiǎn)綜合成本率超過100%，車險(xiǎn)行業(yè)面臨可持續(xù)性發(fā)展的難題。

據(jù)記者了解，近日，某西部地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)車險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)發(fā)出一封“車險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)倡議書”，倡議當(dāng)?shù)馗骷冶ｋU(xiǎn)主體嚴(yán)格遵守和自覺執(zhí)行當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)自律約定，規(guī)范當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為，不斷強(qiáng)化自律管控與溝通機(jī)制，共同提升行業(yè)形象和服務(wù)水平，促進(jìn)當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，努力實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)綜合改革整體目標(biāo)。

多地車險(xiǎn)綜合成本率超100%

這份倡議書道出了當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀。截至2021年11月末，當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)保費(fèi)同比負(fù)增長(zhǎng)2.6%，綜合成本率104.3%，同比上升8.9個(gè)百分點(diǎn)。2021年當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)行業(yè)性虧損已成定局。

實(shí)際上，自車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施以來，車險(xiǎn)保額提高、車均保費(fèi)下降、車險(xiǎn)賠付率持續(xù)上漲，多地車險(xiǎn)綜合成本率都出現(xiàn)了超過100%的情況，這給相關(guān)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)帶來了不小的挑戰(zhàn)。

車險(xiǎn)綜合成本率是衡量財(cái)險(xiǎn)公司開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤(rùn)指標(biāo)，由綜合賠付率和綜合費(fèi)用率兩個(gè)指標(biāo)相加組成，當(dāng)綜合成本率超過100%則意味著承保虧損（承保利潤(rùn)率＝1-綜合成本率）。

從行業(yè)數(shù)據(jù)來看，自車險(xiǎn)綜合改革以后，車險(xiǎn)保費(fèi)持續(xù)下降，消費(fèi)者普遍受益。來自銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月底，車輛平均所繳保費(fèi)為2762元，較改革前降低21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降。

據(jù)了解，多地車險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)承保虧損，主要源于綜合賠付率上升。例如，上述地區(qū)截至去年11月末的綜合賠付率為66.1%，同比上升19.2個(gè)百分點(diǎn)；綜合費(fèi)用率為38.2%，同比下降10.3個(gè)百分點(diǎn)，但較全國(guó)的28%，仍然超出了10.2%。

業(yè)內(nèi)人士表示，多地車險(xiǎn)綜合成本率上升主要有兩方面原因：一是“增保”，即車險(xiǎn)綜合改革后提高了車險(xiǎn)保額、擴(kuò)大了賠付范圍，保險(xiǎn)公司賠付支出增加；二是部分地區(qū)仍存在違法違規(guī)行為，違規(guī)套取費(fèi)用、贈(zèng)送消費(fèi)者合同外利益、與修理廠利益輸送等行為，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司利益，車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率仍然高企。

可持續(xù)發(fā)展需各方努力

車險(xiǎn)綜合改革既要讓利于消費(fèi)者，也要提升保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力，同時(shí)也必須考慮行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

倡議書建議：首先，應(yīng)加強(qiáng)車險(xiǎn)費(fèi)率回溯監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)備的車險(xiǎn)條款費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)報(bào)行合一機(jī)制，共同維護(hù)當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)市場(chǎng)良性發(fā)展；其次，建立協(xié)同機(jī)制，堅(jiān)持聯(lián)動(dòng)管理，保險(xiǎn)主體間要互相監(jiān)督，持續(xù)關(guān)注車險(xiǎn)行業(yè)自律動(dòng)態(tài)，認(rèn)真分析評(píng)估自律進(jìn)展情況和成效，及時(shí)反饋行業(yè)自律中遇到的問題和困難；最后，通過加大行業(yè)自律協(xié)調(diào)力度，鼓勵(lì)和保護(hù)公平理性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，保護(hù)車險(xiǎn)消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)益和共同利益，營(yíng)造良性市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

“在保費(fèi)收入低迷之勢(shì)尚未扭轉(zhuǎn)、綜合賠付率持續(xù)攀升的情況下，各公司要改變以往經(jīng)營(yíng)策略，將效益優(yōu)先的理念不斷深入。”一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，既然讓消費(fèi)者受益，又不能讓財(cái)險(xiǎn)公司持續(xù)虧損，在車險(xiǎn)綜改的背景下，需要找到一個(gè)雙贏模式。“如果保險(xiǎn)公司常年持續(xù)虧損，也將影響后期市場(chǎng)賠付情況，惜賠、少賠等情況勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)。”

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，要合理利用車險(xiǎn)費(fèi)率回溯監(jiān)管機(jī)制，共同維護(hù)車險(xiǎn)市場(chǎng)良性發(fā)展。據(jù)了解，目前，部分地區(qū)在進(jìn)行車險(xiǎn)費(fèi)率回溯監(jiān)管機(jī)制、報(bào)行合一的檢查，旨在從源頭上降低車險(xiǎn)保單的獲取成本。

一方面，監(jiān)管部門在進(jìn)一步完善對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制；另一方面，保險(xiǎn)公司也需要提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技手段創(chuàng)新發(fā)展模式，抑制賠付率非理性增長(zhǎng)。