新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品已開售兩周，關(guān)于其保費漲跌的爭議卻仍未停息。

“省的油錢全變成保費了！”一位特斯拉車主對新能源車險的價格表示質(zhì)疑。該車主在懂車帝APP上曬出的中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司的報價截圖顯示，2021年12月23日，他的特斯拉Model Y測算投保的總費用為8278元，而到了新能源車險正式開售的2021年12月27日，投?？傎M用卻漲到了14902元，漲幅高達80%。一時之間，“你的新能源車險保費漲了嗎”成為熱門話題。

不過，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期特斯拉保費已大幅下降。整體來看，新能源車險保費實際有升有降，部分高端車型價格有所上漲，大部分車型基準保費下降，整體漲價幅度并不大。

調(diào)查保費有升有降

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不僅特斯拉，小鵬、理想、蔚來等品牌汽車保費也出現(xiàn)了一定幅度的上漲。小鵬汽車的銷售經(jīng)理告訴記者，此前保險費是5000多元，現(xiàn)在是6000多元，具體費用要與車主的交通違章情況和之前的出險情況掛鉤。

2021年12月29日，小鵬汽車發(fā)布的《關(guān)于新能源車險產(chǎn)品上線對于小鵬品牌車型商業(yè)車險的保費變化的說明》稱，“據(jù)28日各保司反饋的全國保費情況，小鵬全線車型平均漲幅2.9%—18.2%不等(不同保司、不同地區(qū)、不同車型漲幅略有差異)，具體金額請以當(dāng)?shù)乇Ｋ镜膱髢r為準。”

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2021年賣出60多萬輛的比亞迪，其多數(shù)車型保費則略有下降。比亞迪北京銷售經(jīng)理張先生對記者表示，新能源車險上線后，比亞迪車險比之前更便宜了。比亞迪北京一家4S店的保險專員告訴記者，比亞迪宋plus EV頂配車型現(xiàn)在保費大概5100元，比之前少了三四百元。

記者了解到，中國保險行業(yè)協(xié)會此前向財險公司下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準純風(fēng)險保費表測算調(diào)整說明》顯示，在車損險費率平滑方面，25萬元以下車價的新能源汽車，基準保費一律不上浮；25萬元以上車價的新能源汽車，基準保費可以上下浮動。

險企費率調(diào)整不顯著

2021年12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》。同一天，中國精算師協(xié)會發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險基準純風(fēng)險保費表(試行)》。隨著新能源汽車專屬產(chǎn)品正式切換上線，新能源汽車正式進入專屬保險時代。

新能源車險條款的最大亮點就是填補了原示范條款中新能源汽車“三電”(電池、電機、電控系統(tǒng))保障的空白，自然災(zāi)害、充電作業(yè)、起火燃燒均有涵蓋。同時，附加險增加了附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險和附加自用充電樁責(zé)任保險。新能源車險基準保費表是新能源汽車保險產(chǎn)品開發(fā)和定價的基礎(chǔ)。據(jù)悉，中國精算師協(xié)會項目組此前對2018年至2021年第一季度約5162萬條新能源汽車商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)和923萬條理賠數(shù)據(jù)進行了多輪清洗、方案測算和費率平滑。

對于全國600多萬新能源車車主來說，這無疑是個好消息。不過，面對新能源車險漲價，北京市民彭先生頗為躊躇，如果某種車型的保險費用上漲幅度過大，在購買時肯定會考慮這個因素。

根據(jù)記者調(diào)查，漲價80%顯然有點夸張，但部分車型保費上漲是不爭的事實。那么，保險公司是如何看待新能源車險保費的呢？

大家財險在新品上線時表示，新能源專屬保險產(chǎn)品保險費率較傳統(tǒng)燃油車略有下降，在提質(zhì)增保的基礎(chǔ)上，充分讓利消費者。平安產(chǎn)險在回答“專屬條款保障增加了，保費會變貴嗎”這一問題時表示，80%車主的基準保費會下降。不過，由于保費受到交通違法記錄、出險次數(shù)等因素影響，還需以實際保費為準。太保產(chǎn)險則稱，新能源專屬保險三者險與現(xiàn)行費率框架保持一致，車損險測算中特別考慮了價格敏感型的存量新能源車車主的承受能力，限制25萬元以下車型不漲費。

分析基礎(chǔ)保費下調(diào)≠保費下降

“漲價80%很吸睛，尤其涉及車主利益較多的一些品牌私家車。但行業(yè)是依賴大數(shù)據(jù)分析，考慮的是整個新能源車的保險經(jīng)營狀況。”保險業(yè)內(nèi)資深人士石川對記者表示，根據(jù)風(fēng)險對價原則，商業(yè)車險賠付高的基礎(chǔ)保費上漲，賠付率低的保費下調(diào)，本次下調(diào)幅度較深的是新能源公交車等傳統(tǒng)賠付率較低的車型，私家車的基礎(chǔ)費率總體有所下調(diào)，部分車型保費上漲是正常的。

“保費的漲和跌不能局限于某一車型，基礎(chǔ)保費下調(diào)也不代表保費下降。”石川介紹說，決定車險保費的3個因素是基礎(chǔ)保費、出險系數(shù)(部分區(qū)域有違章系數(shù))和自主系數(shù)，前兩者行業(yè)里基本一致，自主系數(shù)則由各公司根據(jù)各自數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險判斷、市場競爭情況和戰(zhàn)略等方面在行業(yè)允許的區(qū)間內(nèi)調(diào)整。

記者注意到，去年4月，市場曾傳出多家保險公司拒保特斯拉的消息，雖然險企對此進行了辟謠，但可以側(cè)面反映出險企對該車型的承保態(tài)度，因此，上調(diào)自主系數(shù)或在情理之中。

石川表示，市場上有幾十家產(chǎn)險公司，對于同一品牌的車輛，有的公司自主系數(shù)是1.35，有些則是0.9(理論上最低是0.65)左右。對于特斯拉這類車來說，保費相差幾千元是正常的，即便同一家公司，不同渠道保費也不一樣。

石川還表示，本次改革不只是基礎(chǔ)保費的調(diào)整，還包括新能源車險保障責(zé)任的擴大。在上線初期，兩個因素同時存在，會對業(yè)務(wù)品質(zhì)造成什么樣的影響，需要時間積累數(shù)據(jù)和經(jīng)驗。隨著該類業(yè)務(wù)整體預(yù)期賠付的優(yōu)化，新能源車險保費肯定有下調(diào)的空間。