“特斯拉保費一夜暴漲80%”近日成為熱議話題。在2021年12月27日新能源汽車專屬車險上線后，有特斯拉車主稱保費一夜之間從8278元暴漲到1.4萬余元，漲幅高達80%。多家新勢力車型的車險保費也有不同程度上漲。

記者從保險業(yè)內(nèi)人士處獲悉，保費一夜暴漲80%只是個例，一般情況下保費與車主違章次數(shù)、出險次數(shù)有關(guān)，保費是漲是跌因車而異、因人而異，一些過往賠付率較高、售價較高的車型保費會上漲。

新車險價格上漲后再回調(diào)

2021年12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》。12月27日，經(jīng)過調(diào)整后的新能源車專屬保險產(chǎn)品正式上線，多家險企均推出了相關(guān)產(chǎn)品。去年末，車主李夢所在的特斯拉車主微信群里炸開了鍋，大家普遍反映愛車保費有所上漲。

過了幾天，又有車主曬出保費調(diào)降的消息，稱某種車型保費大幅回調(diào)，“新保費只比調(diào)整前有小幅上漲”。另有一張車主做出的比價表顯示，各家保險公司車險確實出現(xiàn)了有升有降的情況。

“這幾天保費價格已經(jīng)調(diào)整回來了，好多人都接受了保費上漲一成左右，畢竟專屬車險連充電樁都保了。”李夢已經(jīng)準備投保新車險。

特斯拉車主楊洋在去年末提了新車，上車險時正好趕上了新保費上漲的節(jié)骨眼，算下來全險在10800元左右。但聽說保費有所調(diào)整后，他退保后重新上的保險降至8000余元。“便宜2000多元，還是能接受的。”他說。

各家車企近日紛紛發(fā)布關(guān)于車險調(diào)整的最新通知。特斯拉方面表示，不同險企、不同地區(qū)、不同車型漲幅略有差異，從最新統(tǒng)計來看，特斯拉車輛保費全國平均漲幅在10%左右，比較受關(guān)注的高性能版車型保費上漲20%以內(nèi)；蔚來汽車表示整體保費的變化與用戶所在地區(qū)、違章記錄、過往出險情況等因素有關(guān)，整體而言保費調(diào)整幅度不大；小鵬汽車則表示全線車型平均漲幅2.9%至18.2%不等。

　自主定價系數(shù)推高特斯拉保費

新能源車主期待已久的專屬保險上線，彌補了新能源車保險領(lǐng)域的諸多空白。新能源車險包含汽車損失保險、第三者責任保險、車上人員責任保險三大主險和13個附加險，投保人可以選擇全部險種或部分險種。

在保險責任上，專屬保險既為“三電”(電池、電機和電控)系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。在多元化的保險場景方面，專屬保險既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身損失以及設(shè)備本身可能引起的財產(chǎn)損失及人身傷害。

為何多數(shù)車主實際支出的保費有所上漲？據(jù)了解，商業(yè)車險保費等于基準保費乘以費率調(diào)整系數(shù)。根據(jù)中國精算師協(xié)會下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準純風(fēng)險保費表測算調(diào)整說明》，新能源車三者險和車損險的基準保費會整體下降約0.8%；而費率調(diào)整系數(shù)則由無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主定價系數(shù)構(gòu)成，其中自主定價系數(shù)最為復(fù)雜，保險公司會根據(jù)自身盈虧和不同車輛風(fēng)險狀況來設(shè)定不同的系數(shù)。

“特斯拉保費一夜暴漲80%只是個例，它本身就有特殊性，不能代表市面上所有品牌和車型。”一家主流保險公司人士透露，特斯拉等部分車型保費普遍較高，原因在于其出險率高、維修成本高、售價高等都增加了自主定價系數(shù)，因此修車成本更高的特斯拉自然成為保費“領(lǐng)漲”的代表。

新能源車不能買得起用不起

有新能源車主坦言“省的油錢都用來交保費了”，更有人感慨保險公司“賺大了”。而保險公司則稱，對新能源車險漲價也有自己的難處。在新能源汽車還沒有積累更多出險數(shù)據(jù)的前提下，專屬車險對保險公司本身的定價能力和道德風(fēng)險防范能力都是考驗。

申萬宏源報告數(shù)據(jù)顯示，目前新能源車險的賠付率平均接近85%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。多家上市險企高管均在2021年中期業(yè)績發(fā)布會上談到，新能源汽車的賠付率較傳統(tǒng)燃油車更高。中國人保副總裁、人保財險總裁于澤曾表示：“從目前狀況看，新能源汽車賠付率略高于傳統(tǒng)燃油車，主要是出險的頻度比傳統(tǒng)燃油車要高一些，因為新能源汽車處于發(fā)展初級階段，各個主機廠產(chǎn)品性能和產(chǎn)品駕駛的操作差別很大。”太保產(chǎn)險負責人稱，隨著專屬產(chǎn)品在規(guī)模不斷擴大的市場上實踐積累，理賠技術(shù)將會快速迭代與升級，承保定價精細化管理等將推動新能源車賠付率回歸合理水平。

乘聯(lián)會秘書長崔東樹建議，應(yīng)鼓勵整車企業(yè)建立自身的保險品種，拓展整車企業(yè)的保險業(yè)務(wù)，建立自己有數(shù)據(jù)支持的低保費保險體系。國家相關(guān)部門也應(yīng)對新能源車在保險中的一些問題給予有效支持，防止由于專屬車險價格偏高導(dǎo)致新能源車“買得起卻用不起”的情況出現(xiàn)。