2020年9月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革。這場(chǎng)車(chē)險(xiǎn)改革是以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)的、覆蓋全國(guó)各地區(qū)的一場(chǎng)深度車(chē)險(xiǎn)改革。實(shí)施一年來(lái)，成效顯著，以北京地區(qū)為例，2021年1月至9月，北京地區(qū)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)單均保費(fèi)2861.3元，較改革前下降20%，商業(yè)三者險(xiǎn)平均保額126.3萬(wàn)元，較改革前提高40.2萬(wàn)元，賠款支出同比增加11%，基本實(shí)現(xiàn)“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)，讓更多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者享受到了改革帶來(lái)的紅利。

一、車(chē)險(xiǎn)綜合改革成果

為消費(fèi)者提供更全面的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)

車(chē)險(xiǎn)綜合改革從一開(kāi)始就被寄予厚望，與此前“商車(chē)費(fèi)改”的說(shuō)法不同，新一輪的改革深化，被稱(chēng)為“車(chē)險(xiǎn)綜合改革”，不僅要改革商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，還要改革交強(qiáng)險(xiǎn)，是真正的一攬子改革。

一是責(zé)任險(xiǎn)的保障限額更高。車(chē)險(xiǎn)綜合改革之后，交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。無(wú)責(zé)賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金額范圍由最低 5 萬(wàn)元、最高500 萬(wàn)元，提升至最低 10 萬(wàn)元、最高1000 萬(wàn)元，為第三者提供更高額度的風(fēng)險(xiǎn)保障；二是車(chē)損險(xiǎn)的保障范圍更寬。車(chē)險(xiǎn)綜合改革之后，機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶被并入車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任；玻璃單獨(dú)破碎、自燃損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損壞、車(chē)損無(wú)法找到第三方、不計(jì)免賠率五個(gè)附加險(xiǎn)也被納入車(chē)損險(xiǎn)保障范圍；將地震及其次生災(zāi)害增加為車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任；刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免責(zé)條款。三是車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)更豐富。增加了駕乘人員意外險(xiǎn)，還有代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等內(nèi)容的車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款，為消費(fèi)者提供更加豐富和規(guī)范的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化水平更高

先前商車(chē)費(fèi)改后，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)為“整體供給過(guò)剩，細(xì)分領(lǐng)域供給空白”；此次車(chē)險(xiǎn)綜改之下，預(yù)期行業(yè)將會(huì)經(jīng)歷虧損失血、轉(zhuǎn)型造血、健康經(jīng)營(yíng)的跌宕過(guò)程，最終通過(guò)改革達(dá)到產(chǎn)能平衡、車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化水平更高的效果。

一是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格構(gòu)成更合理。保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算了商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，將商業(yè)車(chē)險(xiǎn)預(yù)期賠付率由改革前的65%提高到75%，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率更能反映承保風(fēng)險(xiǎn)的大小。二是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)更能反映市場(chǎng)供求。將“自主定價(jià)系數(shù)”確定為0.65至1.35的調(diào)整范圍，由保險(xiǎn)公司根據(jù)車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素，在“自主定價(jià)系數(shù)”范圍內(nèi)精準(zhǔn)匹配風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率，并根據(jù)改革情況逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)范圍，最終形成“一車(chē)一價(jià)”的費(fèi)率機(jī)制，推動(dòng)保險(xiǎn)公司由粗放式經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向精細(xì)化管理。三是車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)與車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)更匹配。車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的數(shù)理基礎(chǔ)是大數(shù)定律，測(cè)定眾多同類(lèi)被保險(xiǎn)車(chē)輛的總體風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)厘定費(fèi)率。此次車(chē)險(xiǎn)綜合改革，將無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，減少因偶然賠付導(dǎo)致消費(fèi)者保費(fèi)上漲的影響，絕大多數(shù)消費(fèi)者獲得了實(shí)惠。但是市場(chǎng)化改革之下不可避免會(huì)出現(xiàn)少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛保費(fèi)上漲的現(xiàn)象。據(jù)了解，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)上漲的因素較多，第一是與車(chē)輛出險(xiǎn)次數(shù)有關(guān)，出險(xiǎn)次數(shù)越多，保費(fèi)上漲得也就會(huì)越多；第二是確定保費(fèi)不僅要看出險(xiǎn)情況，還要看駕駛?cè)朔矫娴囊蛩?如駕駛?cè)诉`法情況、是否固定駕駛員、過(guò)去是否出險(xiǎn)等)，還有車(chē)輛自身的因素(如車(chē)型、用途、車(chē)齡等)，都會(huì)使保費(fèi)產(chǎn)生變化；第三是即便有的車(chē)輛沒(méi)有出險(xiǎn)，但是如果整個(gè)車(chē)輛品牌的出險(xiǎn)率提高，也會(huì)使未出險(xiǎn)車(chē)輛的保費(fèi)上漲。此外，疫情引發(fā)供應(yīng)鏈危機(jī)導(dǎo)致部分新車(chē)和零部件漲價(jià)明顯，特別是部分進(jìn)口汽車(chē)，導(dǎo)致車(chē)輛修理費(fèi)上漲，自然也會(huì)引發(fā)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的變化。

二、未來(lái)北京車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)展望

在歷次車(chē)險(xiǎn)改革中，北京保險(xiǎn)業(yè)始終走在前列，堅(jiān)持首善標(biāo)準(zhǔn)，高標(biāo)準(zhǔn)推行車(chē)險(xiǎn)改革，讓京城百姓獲得了更多實(shí)惠。未來(lái)，車(chē)險(xiǎn)綜合改革的繼續(xù)推進(jìn)，市場(chǎng)化程度的進(jìn)一步提升，將化解和完善改革中遇到的問(wèn)題與矛盾，使車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)一步提升，讓消費(fèi)者從改革中獲益。

首先，未來(lái)北京車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)主體將在監(jiān)管的部署下繼續(xù)深化車(chē)險(xiǎn)條款與費(fèi)率的市場(chǎng)化改革，為市場(chǎng)提供更多的滿(mǎn)足消費(fèi)者個(gè)性化需求的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品；讓費(fèi)率更加科學(xué)合理，發(fā)揮其調(diào)節(jié)市場(chǎng)與抑制風(fēng)險(xiǎn)的作用。

其次，保險(xiǎn)科技的推廣與應(yīng)用持續(xù)加快。北京保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)依托科技化信息化手段，先后實(shí)現(xiàn)了車(chē)險(xiǎn)電子保單、電子投保，完成了車(chē)險(xiǎn)全流程信息化改造工作。車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，北京保險(xiǎn)業(yè)全面實(shí)施車(chē)險(xiǎn)投保人實(shí)名繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司通過(guò)技術(shù)手段確保投保人本人賬戶(hù)繳納車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)。據(jù)悉今后各市場(chǎng)主體還將加強(qiáng)保險(xiǎn)科技投入，提升車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化水平，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控能力，通過(guò)科技手段來(lái)保護(hù)和增進(jìn)消費(fèi)者的利益。

再次，車(chē)險(xiǎn)服務(wù)功能將不斷得以?xún)?yōu)化和改進(jìn)。前些年北京在車(chē)險(xiǎn)理賠中率先推出“互碰快賠”機(jī)制，為消費(fèi)者提供“不相約、不同時(shí)、不同地”的保險(xiǎn)理賠服務(wù)新模式，雙車(chē)事故當(dāng)事人可分時(shí)、分地、分別進(jìn)行查勘定損以及后期理賠，極大優(yōu)化了事故當(dāng)事人的理賠流程，提高了理賠工作效率。未來(lái)，預(yù)期還會(huì)繼續(xù)優(yōu)化改進(jìn)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)，提質(zhì)增效，讓消費(fèi)者更滿(mǎn)意。