數(shù)字人民幣（試點版）app今日(1月4日)登陸各大手機應(yīng)用商店。據(jù)財聯(lián)社記者了解，目前開通數(shù)字人民幣錢包仍為白名單審查制，該app僅接受試點地區(qū)和試點場景用戶注冊使用，試點區(qū)域以外的用戶暫無法注冊及使用。

消息人士對財聯(lián)社記者表示，數(shù)字人民幣仍處于研發(fā)過程中的常規(guī)測試階段，本次在應(yīng)用商店上架，主要目的是提升用戶體驗，便利試點測試活動中用戶安裝使用數(shù)字人民幣app。

而下載便利度的提升，或意味著未來數(shù)字人民幣試點的廣度將進一步擴大。

試點地區(qū)用戶下載即可注冊

財聯(lián)社記者獲悉，用戶在蘋果手機app store或在安卓app商店中輸入“數(shù)字人民幣”，即可找到并下載數(shù)字人民幣（試點版）app。如果是已注冊的用戶，直接登陸即可使用；而如果是此前未注冊的用戶，點擊“新用戶注冊”，并輸入手機號碼、輸入驗證碼、設(shè)置登錄密碼后，即可完成注冊并使用。

這與此前數(shù)字人民幣app下載及注冊使用相比，無論是在流程的簡化上，還是在等待審批的時間上，均實現(xiàn)了大幅的飛躍。此前用戶若想試用數(shù)字人民幣錢包，需在運營機構(gòu)登記，監(jiān)管部門在對用戶進行審查后，發(fā)給用戶指定的數(shù)字人民幣錢包測試版app下載網(wǎng)址和“邀請碼”，用戶才可完成注冊，這一過程需要幾個工作日才能完成。而現(xiàn)在的試點版app，試點地區(qū)或試點場景的用戶從下載到注冊完畢，僅需一兩分鐘。

值得注意的是，盡管試點版的數(shù)字人民幣app目前已在應(yīng)用商店公開上架，但仍然暫時只面向深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連以及冬奧會場景（北京、張家口）的用戶注冊使用。該app將根據(jù)用戶所在位置，判定是否符合注冊條件。而在上述地區(qū)及場景外的用戶，雖然可以下載app，但目前暫時無法注冊和使用。

“數(shù)字人民幣仍然在試點階段，所以仍將繼續(xù)采用白名單審查制度，并非是全面放開。”一位數(shù)字人民幣業(yè)內(nèi)人士對財聯(lián)社記者表示，但公開上架，進一步提高了數(shù)字人民幣app下載使用的便利性，試點城市的用戶不必再到銀行申請辦理，程序的簡化將有助于試點用戶范圍的擴大。

當(dāng)用戶完成注冊后，可以在該app中開通或添加多個數(shù)字人民幣錢包。用戶可以在工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行，以及網(wǎng)商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付）等9個機構(gòu)中，選擇數(shù)字人民幣錢包的運營機構(gòu)，并開通匿名錢包。隨后可按需設(shè)置和開通“子錢包”。

與一般的銀行卡分為三級賬戶體系不同的是，數(shù)字人民幣錢包分為四級。其中，四類錢包僅需要手機號碼即可注冊完成。這類錢包是權(quán)限最低，且具有匿名功能的錢包。用戶默認開通的即是此類錢包，開通后，還可按需升級為實名錢包。

三類錢包需要身份證相關(guān)信息實名認證；二類在三類錢包的基礎(chǔ)上增加銀行賬戶信息；而一類賬戶的辦理要求最高，除了二類錢包的認證信息外，還要用戶到運營機構(gòu)現(xiàn)場面簽。相應(yīng)的，交易限制亦因認證要求的提高而有所提高，如一類錢包并沒有交易金額的限制，而四類錢包余額上限僅為1萬元、單筆支付限額上限為2000元。

試點版app新增“碰一碰”、“貼一貼”功能入口

相較于原來測試版的數(shù)字人民幣app，公開上架的試點版app頁面更加富有科技感，在首頁菜單設(shè)置上增加了“碰一碰”、“貼一貼”等功能入口。

此前測試版數(shù)字人民幣最主要的功能是“上滑付款”、“下滑收款”、“掃碼付”；點擊錢包圖片即可充值數(shù)字人民幣或?qū)?shù)字人民幣存入銀行。

而今日上線的試點版app中，登陸可使用面容認證登陸和密碼登錄兩種方式。進入錢包后，除了首付款、轉(zhuǎn)錢按鈕之外，右上角新增了“碰一碰”入口。據(jù)了解，使用“碰一碰”可以快捷收付款。“碰一碰”使用的是NFC近場支付功能，因此僅限于支持NFC支付的手機。當(dāng)手機靠近POS終端NFC區(qū)域，或兩個NFC手機相互觸碰，即可完成付款交易。目前蘋果手機僅支持商家標簽，暫不支持碰POS終端和手機終端。

值得注意的是，在無網(wǎng)或弱網(wǎng)的環(huán)境下，數(shù)字人民幣也可以通過“碰一碰”功能完成支付。“碰一碰”支持在線、離線兩種模式，離線模式在斷網(wǎng)、聯(lián)網(wǎng)下均可使用，在線模式僅能在聯(lián)網(wǎng)時使用。使用時可根據(jù)需要做模式切換。目前，該功能已在多個場景中使用，如深圳羅湖區(qū)的“數(shù)字人民幣硬錢包充電樁”項目即使用了“碰一碰”的技術(shù)。

此外，在試點版app下方的“服務(wù)”欄目中，“其他服務(wù)”中還有“紅包”及“貼一貼”服務(wù)。其中，“紅包”主要為促消費領(lǐng)取的紅包，用戶可查看待領(lǐng)取和已領(lǐng)取的相關(guān)紅包情況；而“貼一貼”則可以讀取加載了數(shù)字人民幣硬件錢包的設(shè)備，為硬件錢包提供轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出、查詢等基礎(chǔ)管理能力。

數(shù)字人民幣測試廣度進一步擴大

數(shù)字人民幣（試點版）登陸各大手機app商城，在多位業(yè)內(nèi)人士看來，這是數(shù)字人民幣試點推進過程中的重大進展。而數(shù)字人民幣的試點也由此進入了新的階段。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，此次數(shù)字人民幣（試點版）登陸各大手機app商城，可將試點地區(qū)更多用戶納入測試，說明測試廣度進一步擴大。而應(yīng)用界面功能上也變得更加人性化，讓用戶的體驗更好，為以后更加全面的試點推廣打下基礎(chǔ)，特別是即將到來的冬奧會場景。他預(yù)計，接下來數(shù)字人民幣的試點深度也將進一步增加。

實際上，數(shù)字人民幣在過去一年中試點范圍和場景不斷擴大。央行數(shù)據(jù)顯示，截至去年6月30日，數(shù)字人民幣開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。而到10月22日，我國已累計開設(shè)數(shù)字人民幣個人錢包1.4億個，企業(yè)錢包1000萬個，累計交易1.5億筆，交易額近620億元；已有155萬商戶可支持數(shù)字人民幣錢包。

人民銀行2022年工作會議指出，將穩(wěn)妥有序推進數(shù)字人民幣研發(fā)試點。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，雖然數(shù)字人民幣的試點沒有預(yù)設(shè)推出時間表，但預(yù)計2022年試點將會進一步擴大，應(yīng)用場景進一步完善。而在試點過程中，數(shù)字人民幣的網(wǎng)絡(luò)與信息安全，仍將是最重要的測試點。

“隨著試點工作順利進行，數(shù)字人民幣將更好地保護信息安全和金融安全。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，數(shù)字人民幣收集個人信息時遵循“最少、必要”原則，采集信息量少于現(xiàn)有非銀行支付工具，并嚴控個人信息的儲存與使用，從而更好地保障數(shù)據(jù)安全和用戶隱私。同時，數(shù)字人民幣堅持“可控匿名”原則，有助于反洗錢、反腐敗、反恐怖融資等工作，金融風(fēng)險監(jiān)測和防控的效率將提升，現(xiàn)金管理成本和社會治理成本將下降。

此外，董希淼表示，數(shù)字人民幣是我國數(shù)字金融和數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的重要基礎(chǔ)?，F(xiàn)在和未來一段時間，我國應(yīng)加強組織協(xié)調(diào)，集中多方力量，重點保障數(shù)字人民幣在北京冬奧會場景順利測試應(yīng)用。在北京冬奧會之后，建議將試點擴大到全國更多地區(qū)，通過更廣泛的測試和更深度的應(yīng)用檢驗數(shù)字人民幣的安全性、穩(wěn)定性和可靠性，進一步完善監(jiān)管框架，并在合適的時間正式發(fā)行數(shù)字人民幣。