低保費(fèi)、不限年齡、不限職業(yè)、健康告知寬松，憑借“普惠”性，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)(即“惠民保”)，成為2021年最受關(guān)注的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之一，熱度持續(xù)升溫。

日前記者采訪發(fā)現(xiàn)，近年來多家險(xiǎn)企涌入惠民保賽道，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，甚至一城出現(xiàn)多款產(chǎn)品。在業(yè)內(nèi)人士看來，大部分惠民保項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、項(xiàng)目之間的參保率和賠付率差異性較大，未來市場(chǎng)將迎來一定分化。只有堅(jiān)持專業(yè)性和市場(chǎng)性并存，才能支撐惠民保業(yè)務(wù)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

普惠性質(zhì)顯現(xiàn)

回首2021年，惠民保成為保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)之無愧的“弄潮兒”，在全國(guó)各大城市落地開花。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年10月21日，已經(jīng)有58家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在27個(gè)省區(qū)市參與了超過100個(gè)城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，項(xiàng)目總參保人數(shù)超過7000萬。其中，由太保壽險(xiǎn)首席承保的上?；菝癖ｍ?xiàng)目“滬惠保”參保人數(shù)突破739萬人，創(chuàng)下城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)首年參保人數(shù)新紀(jì)錄，參保率達(dá)38.5%。

“惠民保兼具政策和商業(yè)的雙重屬性，與基本醫(yī)保存在著邊界?；菝癖Ｊ腔踞t(yī)保的補(bǔ)充，是報(bào)銷基本醫(yī)保不報(bào)的部分，同傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)相比有普惠的特點(diǎn)。”中國(guó)太保壽險(xiǎn)常務(wù)副總經(jīng)理王光劍表示。

從項(xiàng)目本身來看，惠民保項(xiàng)目的惠民體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是投保門檻低，不限戶籍、年齡、職業(yè)，甚至還可以帶病投保；二是高性價(jià)比，惠民保產(chǎn)品費(fèi)率水平大致都在每年幾十元到上百元，但保額均有百萬元。

中國(guó)太保壽險(xiǎn)董事長(zhǎng)潘艷紅認(rèn)為，惠民保高速增長(zhǎng)的原因很多，與我國(guó)人口結(jié)構(gòu)變化、醫(yī)?；瓞F(xiàn)狀以及新冠疫情帶來的保障需求爆發(fā)式增長(zhǎng)等有密切關(guān)系。

王光劍說：“惠民保迅速席卷全國(guó)，超出預(yù)期，但也真實(shí)反映出人民群眾對(duì)健康保障的巨大需求，并已超過當(dāng)下傳統(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響。”

相比2020年，2021年新推出和進(jìn)入續(xù)保階段的惠民保產(chǎn)品在保障范圍、保額、免賠額等方面均進(jìn)行了相應(yīng)升級(jí)，以彌補(bǔ)前期產(chǎn)品的不足，設(shè)計(jì)精細(xì)化程度更高，將“惠民”進(jìn)一步落到實(shí)處。

參保率提升

自誕生以來，惠民保先后經(jīng)歷了萌芽、探索、爆發(fā)及規(guī)范發(fā)展四個(gè)階段。在低保費(fèi)、低投保門檻的情況下，惠民保如何可持續(xù)性發(fā)展和運(yùn)營(yíng)成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。

參保率是衡量惠民保業(yè)務(wù)能否持續(xù)運(yùn)營(yíng)的重要因素之一。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前各地惠民保產(chǎn)品的參保率差異很大，部分地區(qū)的首年參保率在1%-15%之間，參保率低的地區(qū)甚至不足5%，最高則達(dá)89%。其中，參保率超過20%的項(xiàng)目有17個(gè)。

除發(fā)達(dá)城市外，大多“惠民保”業(yè)務(wù)參保率有限。“在實(shí)踐過程中，我們內(nèi)部有不成文的想法，如果參保率不高于30%，很難說這是一個(gè)普惠的項(xiàng)目。”業(yè)內(nèi)人士表示。

此外，參保率還與產(chǎn)品定價(jià)息息相關(guān)。若參保人數(shù)不足，險(xiǎn)企需進(jìn)一步考慮保費(fèi)與盈利性之間的平衡，即參保率與定價(jià)的平衡。

王光劍稱，惠民保項(xiàng)目的政府指導(dǎo)支持力度，共保模式等均對(duì)參保率起著關(guān)鍵性作用，充分發(fā)揮政府指導(dǎo)力量，結(jié)合商保公司強(qiáng)大的地推能力，結(jié)合媒體渠道力量，可以有效提升項(xiàng)目參保率。如浙江省惠民保項(xiàng)目發(fā)展水平高于全國(guó)整體水平，形成惠民保參保率“高地”，離不開政府的支持和推動(dòng)。浙江省將其視為建設(shè)共同富裕示范區(qū)的重要部署之一，有力地推動(dòng)了參保率的提升。

“具體到政府參與力度多少合適，要根據(jù)不同地方的特點(diǎn)分析。像上海這樣的超大型城市，宜市場(chǎng)化運(yùn)作為主，但有些地方職工人數(shù)少，民眾保險(xiǎn)保障意識(shí)不足，互聯(lián)網(wǎng)相對(duì)不發(fā)達(dá)，如果沒有政府一定程度的指導(dǎo)、支持和介入，參保率很難提升，單靠商保公司，很難達(dá)到普惠初衷。不同地方，不同條件，適合的模式不同。”中國(guó)太保壽險(xiǎn)政保業(yè)務(wù)部總經(jīng)理劉杰說。

市場(chǎng)將分化

除參保率外，賠付率也是業(yè)內(nèi)關(guān)注的一大問題。以滬惠保為例，截至11月30日，“滬惠保”已累計(jì)受理理賠申請(qǐng)6.66萬人次，獲賠6.41萬人次，累計(jì)賠付金額2.99億元。數(shù)據(jù)一出，關(guān)于“滬惠保是否賠了”的討論絡(luò)繹不絕。太保壽險(xiǎn)表示：“目前來看，滬惠保的賠付率總體符合預(yù)期。”

若把目光放向整個(gè)惠民保市場(chǎng)，賠付率也是參差不齊。銀保監(jiān)會(huì)政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐表示，整體而言，目前大多數(shù)城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目處于啟動(dòng)階段，還未經(jīng)歷完整的保險(xiǎn)期間。業(yè)務(wù)賠付率受項(xiàng)目賠付條件設(shè)置、當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保政策和參保率影響較大，目前賠付風(fēng)險(xiǎn)暴露尚不充分，不排除部分地區(qū)將來可能出現(xiàn)虧損，這是探索的一個(gè)過程。

這也意味著，未來惠民保市場(chǎng)分化會(huì)成為大概率事件，這個(gè)市場(chǎng)一定有進(jìn)有出，進(jìn)而保證健康度和持續(xù)度。《2021年互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)趨勢(shì)分析》報(bào)告中曾提及：“不同城市的惠民保今年將逐漸出現(xiàn)分化，定價(jià)不合理、經(jīng)營(yíng)管理不善、參保率不高的城市惠民保很可能因?yàn)樘潛p難以為繼。”

業(yè)內(nèi)人士表示，要發(fā)展高質(zhì)量“長(zhǎng)期主義”的惠民保，建議首先推進(jìn)市場(chǎng)與行政機(jī)制的數(shù)據(jù)賦能?；菝癖漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)理念、產(chǎn)品定價(jià)測(cè)算、投保理賠等服務(wù)全流程均需要依賴于數(shù)據(jù)的獲取及應(yīng)用；其次提倡契約化與市場(chǎng)化結(jié)合的運(yùn)作模式；最后堅(jiān)持政府指導(dǎo)下強(qiáng)化籌資部署，通過提高政府參與力度，進(jìn)而提高參保覆蓋面。