2021年即將進入尾聲，回望過去的一年，金融科技行業(yè)持續(xù)回歸普惠初心，以技術為支撐，在服務小微企業(yè)方向上競相發(fā)力。

在政策的引導和市場的推動下，金融科技公司紛紛“錨”定小微群體，錘煉自身科技能力，持續(xù)優(yōu)化成本，提升業(yè)務效率，以實現(xiàn)普惠金融擴面、增量、提質。《金融時報》記者近日從陸金所控股了解到，陸金所控股持續(xù)提升服務小微實體的質量與力度。今年三季度，其零售信貸業(yè)務的新增貸款中，高達80.5%流向了小微企業(yè)。在廣覆蓋的同時，陸金所控股還通過科技的力量降低成本，進一步讓利于小微企業(yè)，實現(xiàn)借款綜合費率持續(xù)下降。

拓寬小微金融覆蓋面

作為實體經濟不可或缺的組成部分，小微企業(yè)是各條產業(yè)鏈上的“毛細血管”，其融資難、融資貴問題長期以來備受各方重視。日前召開的中央經濟工作會議也明確指出，引導金融機構加大對實體經濟特別是小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展的支持。同時，在國內經濟穩(wěn)定恢復長期向好的基礎上，小微企業(yè)的經營性融資需求旺盛，以小微企業(yè)為核心的融資類服務仍是一片藍海。在這一背景下，金融科技公司頻頻發(fā)力，與金融機構開展合作，致力于拓寬小微金融服務覆蓋面和可得性，幫助其紓困解難。

“聚焦于服務小微企業(yè)的融資需求，以創(chuàng)新科技協(xié)助廣大小微企業(yè)獲得專業(yè)金融服務，解決小微企業(yè)融資難和融資貴問題，是金融科技公司踐行普惠金融的初心和使命。”某金融科技公司相關負責人表示。

例如，陸金所控股2020年全年累計幫扶小微企業(yè)超124萬家，普惠金融信貸服務276萬人，年內普惠信貸授信總額達5649.61億元，年內普惠信貸貸款余額5451.49億元。還有金融科技公司近日啟動“小微加油站”，宣布為小微企業(yè)主提供總額為20億元的低息信用貸款，年化綜合利率3.65%起，幫助小微企業(yè)主解決經營資金周轉難題。

技術輸出也是金融科技公司支持小微企業(yè)發(fā)展的重要途徑。當前，傳統(tǒng)金融機構也在快速提升針對小微企業(yè)的金融服務能力和產品創(chuàng)新能力，金融科技公司依托技術創(chuàng)新，對傳統(tǒng)金融機構尤其是科技實力不強的中小銀行金融機構進行賦能，實現(xiàn)二者優(yōu)勢互補，加速改善小微企業(yè)融資的市場環(huán)境。

據(jù)《金融時報》記者了解，陸金所控股深耕數(shù)字創(chuàng)新服務，目前已實現(xiàn)自身數(shù)據(jù)庫100%開源化改造，并助力金融機構實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫自主可控，推出融合金融科技與運營經驗的“財富云”服務，為中小銀行推出了多項科技解決方案。

提升科技“硬實力”

中國信息通信研究院近日發(fā)布的2021年《中國金融科技生態(tài)白皮書》指出，金融科技在賦能金融服務實體經濟中的作用開始凸顯，助力經濟高質量發(fā)展。

對于傳統(tǒng)金融機構而言，科技能力已成為其提升業(yè)務效率的重要手段，而脫胎于技術的金融科技公司，更是堅持探索數(shù)字技術革新，不斷提高自身科技“硬實力”，為普惠金融業(yè)務發(fā)展提供有力支撐。

今年以來，有越來越多的金融科技公司發(fā)力科技研發(fā)投入。公開信息顯示，信也科技、樂信、嘉銀金科等金融科技公司持續(xù)加大研發(fā)費用投入，其中，信也科技今年三季度研發(fā)費用達1.045億元，同比增長12.4%；樂信今年三季度單季研發(fā)投入達1.3億元，同比增長10.7%；嘉銀金科研發(fā)費用達3710萬元，已擁有發(fā)明專利及軟件著作權近百件，涵蓋大數(shù)據(jù)分析、人工智能應用、風控策略模型等眾多領域。基于研發(fā)上的持續(xù)投入，金融科技公司自身“金融+科技”的實力持續(xù)提升，能夠更快觸達小微客戶，實現(xiàn)更完備的風險防控，為小微客戶匹配精準化的金融服務。

有業(yè)內人士表示，在獲客層面，金融科技公司可通過專業(yè)的線下獲客、高效的線上引流相結合，將大數(shù)據(jù)、人工智能技術應用于建立客戶畫像，幫助降低獲客成本，實現(xiàn)可持續(xù)地讓利于客戶。此外，還能為客戶打上個性化標簽，深刻洞察客戶需求變化，提供場景化、全方位的金融服務。

在風控領域，金融科技公司可運用前沿數(shù)據(jù)分析和AI技術，形成風險定價模型，同時還可以通過風控、客戶識別及智能服務等技術，幫助其他金融機構做好風險防范，降低貸款逾期率。有金融科技公司以數(shù)字風控為核心，依托近年來發(fā)展積累的海量高質量數(shù)據(jù)和匹配小微信貸業(yè)務的前沿數(shù)據(jù)應用技術，以風險政策、策略與模型的高級應用和精細化管理，實現(xiàn)了從“數(shù)據(jù)運用”到“數(shù)據(jù)驅動”的跨越。

發(fā)力踐行ESG理念

目前，金融科技公司在科技賦能業(yè)務的同時，還將金融業(yè)務與低碳發(fā)展理念相結合，積極踐行ESG發(fā)展理念，讓面向小微、“三農”等弱勢群體的普惠金融服務更有溫度、更綠色。一個方向是，金融科技公司積極將公益事業(yè)與主營業(yè)務優(yōu)勢相結合，探索金融科技助農模式，在為“三農”提供金融支持的同時，踐行綠色發(fā)展。

陸金所控股打造了“產業(yè)扶貧+生態(tài)扶貧”模式，通過與中國扶貧基金會聯(lián)合發(fā)起“大國小鎮(zhèn)”產業(yè)扶貧計劃，以“政府+社區(qū)+社會組織（社會企業(yè)）”的合作機制，走出了一條農村產業(yè)扶貧與生態(tài)環(huán)保相結合的特色公益之路。據(jù)了解，該項目幫助四川平武蜂蜜合作社21戶蜂農戶均增收1600元；幫助云南德欽蜂蜜合作社377戶蜂農戶均增收800元；幫助貴州習水蜂蜜合作社29戶蜂農戶均增收6000元，受益社員超1500人。

此外，金融科技公司在助力金融機構服務小微企業(yè)的過程中，通過技術手段可以直接降低人力、物力支出，降低能耗，將ESG發(fā)展理念融入實踐。金融科技平臺通過各項科技創(chuàng)新工具的靈活運用，幫助投資者通過金融科技平臺跳轉至金融機構頁面投資各類產品，減少了線下網(wǎng)點業(yè)務辦理流程，使得投資流程無紙化，降低了碳排放。如陸金所控股開展的貸款申請流程無紙化業(yè)務，較傳統(tǒng)業(yè)務節(jié)約了64.884噸紙張使用。

未來，以科技創(chuàng)新為驅動力，以有溫度的金融服務為發(fā)力點，金融科技公司在為金融機構賦能、為小微企業(yè)服務的同時，通過節(jié)能減排和綠色運營，將為社會發(fā)展創(chuàng)造更大的價值。