12月16日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見(jiàn)稿)》，進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理。業(yè)內(nèi)專家和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員接受記者采訪時(shí)表示，《通知》有助于推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，有利于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，將為營(yíng)造健康、有序、可持續(xù)的行業(yè)發(fā)展環(huán)境發(fā)揮重要作用。

對(duì)行業(yè)亂象出重拳

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年三季度末，全國(guó)有信用卡和借貸合一卡7.98億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。發(fā)卡量激增的同時(shí)，行業(yè)亂象也被各界詬病，尤其是消費(fèi)者針對(duì)信用卡過(guò)度營(yíng)銷、亂收費(fèi)等問(wèn)題的投訴量近年來(lái)居高不下。

在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)此次出臺(tái)《通知》共八章三十七條，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，針對(duì)規(guī)范息費(fèi)收取、治理過(guò)度授信、轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、嚴(yán)格外部合作管理五個(gè)重點(diǎn)，提出具體明確的要求，具有較強(qiáng)的針對(duì)性和可操作性，是十分及時(shí)和必要的。

中國(guó)建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理李駿認(rèn)為，《通知》的發(fā)布對(duì)于信用卡行業(yè)堅(jiān)持金融服務(wù)社會(huì)民生和居民消費(fèi)的本源，切實(shí)有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)，不斷推動(dòng)完善經(jīng)營(yíng)規(guī)則等具有重大實(shí)踐意義。李駿表示，作為服務(wù)億級(jí)信用卡客戶的發(fā)卡行，建設(shè)銀行將充分發(fā)揮國(guó)有大型銀行應(yīng)有的率先垂范效應(yīng)，大力推動(dòng)國(guó)家宏觀政策和各項(xiàng)監(jiān)管要求在信用卡領(lǐng)域的落實(shí)，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、科學(xué)促進(jìn)居民消費(fèi)，堅(jiān)決促進(jìn)息費(fèi)水平合理下行、遵照公平原則惠民讓利，同時(shí)在審慎監(jiān)管框架下積極應(yīng)用科技成果創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，為營(yíng)造健康、有序、可持續(xù)的行業(yè)發(fā)展環(huán)境發(fā)揮更大作用。

推動(dòng)息費(fèi)公平合理

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布的今年三季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴44374件，占投訴總量的50.8%。其中，股份行信用卡業(yè)務(wù)投訴14365件，占股份制商業(yè)銀行投訴總量的78.9%。其中，大量投訴與不合理收費(fèi)有關(guān)。

12月16日，銀保監(jiān)會(huì)消保局披露的《關(guān)于華夏銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的通報(bào)》顯示，華夏銀行向未激活信用卡續(xù)卡的客戶收取年費(fèi)，涉及28類信用卡；超政府定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)向借記卡持卡人收取助農(nóng)取款手續(xù)費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是政府定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的1.6倍，也未按規(guī)定對(duì)每月首筆取款業(yè)務(wù)免費(fèi)。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，部分銀行存在息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本，不合理設(shè)置過(guò)低的賬單分期起點(diǎn)或不設(shè)起點(diǎn)，未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實(shí)施自動(dòng)分期等問(wèn)題，增加了客戶準(zhǔn)確理解和判斷信用卡使用成本的難度，甚至加重客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。

此次《通知》針對(duì)消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的信用卡收費(fèi)問(wèn)題，要求銀行應(yīng)當(dāng)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負(fù)擔(dān)的息費(fèi)總額不得超過(guò)其對(duì)應(yīng)本金。應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限，不得通過(guò)誘導(dǎo)過(guò)度使用分期增加客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，明確要求銀行必須持續(xù)采取有效措施，堅(jiān)決促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

招商銀行信用卡中心黨委書(shū)記劉加隆表示，招商銀行信用卡中心將認(rèn)真學(xué)習(xí)《通知》精神和具體要求，并積極貫徹落實(shí)到日常經(jīng)營(yíng)管理工作中。在監(jiān)管試點(diǎn)框架下推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行，不斷完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

有利行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

在經(jīng)過(guò)多年的粗放發(fā)展之后，新規(guī)的到來(lái)有助于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡行業(yè)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，尤其是發(fā)卡量等不再成為單一的衡量指標(biāo)。此次《通知》特別強(qiáng)調(diào)，要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)?！锻ㄖ窂?qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，要求連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%(附加政策功能的信用卡除外)，并且明確，超過(guò)該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

據(jù)了解，目前睡眠信用卡的情況各銀行差別比較大，總體在20%至30%的水平，個(gè)別銀行可能更高。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

值得注意的是，此次《通知》還為一些信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新設(shè)置了明確的“紅綠燈”。對(duì)于聯(lián)合發(fā)卡業(yè)務(wù)，《通知》明確，嚴(yán)肅規(guī)范信用卡外部合作行為管理，要求銀行必須通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一的名單制管理，明確約定雙方權(quán)責(zé)。同時(shí)，明確規(guī)定聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為客戶提供其主營(yíng)業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，合作內(nèi)容僅限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。

中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心主任楊濤認(rèn)為，《通知》有助于各方從以下幾方面把握好信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)與效率的“蹺蹺板”：一是推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)的“供給側(cè)改革”與高質(zhì)量發(fā)展。眾多銀行都在打造新型零售銀行，信用卡業(yè)務(wù)是其中重要環(huán)節(jié)，只有走向“精細(xì)化管理”，并且優(yōu)化“外部合作生態(tài)”，才能使得信用卡成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型競(jìng)爭(zhēng)中的重要支撐。二是有助于完善“需求側(cè)改革”，更好地滿足居民的多樣化消費(fèi)需求，并且充分保障好消費(fèi)者權(quán)益。信用卡帶給居民的既有支付功能、融資功能，同時(shí)又與“理性消費(fèi)”密切結(jié)合。而且在參與各方里，持卡人還是相對(duì)弱勢(shì)主體。三是有助于行業(yè)生態(tài)的完善，當(dāng)前信用卡產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)展中，現(xiàn)有機(jī)制和模式都還存在不足之處，只有不斷提升規(guī)范性，才能為生態(tài)建設(shè)不斷優(yōu)化“土壤”，避免各類違規(guī)、灰色、黑色現(xiàn)象的發(fā)生。