繼退保理財(cái)、退舊投新之后，保單貸款又被不法分子玩出了新花樣。12月21日，山西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示信息顯示，有保險(xiǎn)代理公司業(yè)務(wù)人員冒充保險(xiǎn)公司工作人員，以辦理“保單分紅補(bǔ)償”名義，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者辦理保單貸款業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士指出，保單貸款頻頻被不法分子利用，一方面是因?yàn)閴垭U(xiǎn)保單價(jià)值高，另一方面，部分消費(fèi)者分不清退保和保單貸款，容易被高收益投資誘導(dǎo)，也讓不法分子鉆了空子。防范保單貸款詐騙，不僅需要消費(fèi)者自身修煉“火眼金睛”，保險(xiǎn)公司也應(yīng)通過一些技術(shù)手段，加強(qiáng)退保和辦理保單貸款的風(fēng)險(xiǎn)提示。

退保理財(cái)、貸款分紅，保單貸款詐騙花招頻頻

所謂保單質(zhì)押貸款，又被稱為“保單貸款”，是指人身險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價(jià)值為質(zhì)押，向投保人提供的一種短期資金支持。

保單質(zhì)押貸款是基于保險(xiǎn)主業(yè)的一項(xiàng)附屬業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司開設(shè)保單貸款，本意是便利投保人，為投保人開展保單增值服務(wù)。

但保單貸款給投保人提供資金支持的同時(shí)，也被不法分子盯上，“退保理財(cái)”“保單貸款分紅”等保單貸款詐騙手段套路層出不窮。

12月21日，山西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布“關(guān)于警惕‘保險(xiǎn)分紅’騙局的風(fēng)險(xiǎn)提示”指出，有未取得“經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證”的某保險(xiǎn)代理公司業(yè)務(wù)人員冒充保險(xiǎn)公司工作人員，以辦理“保單分紅補(bǔ)償”的名義，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者辦理保單貸款業(yè)務(wù)。消費(fèi)者貸款到賬后，該代理公司業(yè)務(wù)人員將貸款本金劃轉(zhuǎn)至其指定賬戶，與消費(fèi)者簽訂《分紅服務(wù)協(xié)議》，提供資金托管服務(wù)，并承諾按期分紅。目前，該代理公司因涉嫌非法集資，已被公安經(jīng)偵支隊(duì)聯(lián)合相關(guān)部門予以取締。

不法分子具體是如何操作的？此前北京銀保監(jiān)局公布的典型案例顯示，保險(xiǎn)消費(fèi)者張女士被自稱某保險(xiǎn)公司工作人員邀約參加老客戶回饋活動(dòng)。見面后，該不法分子以按照保單回饋現(xiàn)金為由，騙取張女士身份證、銀行卡和手機(jī)號(hào)碼等信息。此后，張女士?jī)H在前4個(gè)月收到相關(guān)機(jī)構(gòu)小額轉(zhuǎn)賬，后續(xù)便無法再與該不法機(jī)構(gòu)及其工作人員取得聯(lián)系。之后，張女士被保險(xiǎn)公司提示償還保單借款，才發(fā)現(xiàn)上述機(jī)構(gòu)并非保險(xiǎn)公司，不法分子為張女士辦理了保單貸款，而張女士配合做了短信驗(yàn)證、人臉識(shí)別等驗(yàn)證操作，造成了資金損失2.9萬元。

除了“保單貸款分紅”，不法分子詐騙的手段還有“退保理財(cái)”。今年3月，北京銀保監(jiān)局發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示顯示，一些不法分子名義上為消費(fèi)者辦理退保，實(shí)際是抵押保單辦理貸款，再誘騙消費(fèi)者以貸款資金購(gòu)買所謂高收益理財(cái)產(chǎn)品后“跑路”，給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。

為何利用保單貸款詐騙的行為層出不窮？一資深保險(xiǎn)從業(yè)人士指出，無利不起早，一些年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品保單價(jià)值高達(dá)幾萬元、十幾萬元，被騙子盯上是不難理解的。

消費(fèi)者為什么容易上當(dāng)受騙？首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中認(rèn)為，一方面是因?yàn)椴糠窒M(fèi)者不清楚退保和保單貸款的區(qū)別，不法分子利用這一點(diǎn)以幫助退保的名義實(shí)際在保險(xiǎn)公司平臺(tái)上操作申請(qǐng)保單貸款。二是消費(fèi)者對(duì)金融市場(chǎng)不熟悉，希望獲取高的投資收益。不法分子利用這一點(diǎn)，許諾高收益，讓消費(fèi)者辦理保單貸款進(jìn)行投資，最后卷款潛逃。

保單貸款規(guī)范管理已在路上，消費(fèi)者也需加強(qiáng)金融知識(shí)儲(chǔ)備

察覺到保單貸款的風(fēng)險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于保單貸款的規(guī)范管理已在路上，2020年10月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》)，并向社會(huì)公開征求意見。

《管理辦法》強(qiáng)調(diào)，保單質(zhì)押貸款金額不得高于申請(qǐng)貸款時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。保險(xiǎn)公司在簽訂貸款協(xié)議時(shí)，應(yīng)要求投保人如實(shí)告知貸款用途，并進(jìn)行記錄。投保人不得違反國(guó)家法律法規(guī)和政策規(guī)定，將所借款項(xiàng)用于房地產(chǎn)和股票投資，不得用于購(gòu)買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市股權(quán)投資。

對(duì)于不法人員以“分紅補(bǔ)償”名義誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者辦理保單貸款，山西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者，對(duì)此類行為應(yīng)保持高度警惕，一是要注意保護(hù)個(gè)人信息，切勿將身份證、銀行卡、保險(xiǎn)合同等信息告知他人，更不能輕易將保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)交他人。二是樹立正確的保險(xiǎn)意識(shí)，及時(shí)核實(shí)相關(guān)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，切勿輕信不明身份的非法機(jī)構(gòu)或個(gè)人。三是理性認(rèn)識(shí)保單貸款業(yè)務(wù)，警惕非法集資風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)者該如何防范花招頻出的保單貸款詐騙？李文中認(rèn)為，消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，讓自己具備基本的經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)，明白退保與保單貸款之間的區(qū)別，收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。金融投資只追求合理收益，不追求明顯高于市場(chǎng)正常水平的收益；只能閑錢理財(cái)，不能貸款投資，借雞下蛋。

同時(shí)，李文中指出，保險(xiǎn)公司也要加強(qiáng)消費(fèi)者教育引導(dǎo)，讓消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)和金融投資的差異有基本認(rèn)識(shí)，樹立健康的投保與投資觀念。還可以采用技術(shù)手段，加強(qiáng)退保和辦理保單貸款的風(fēng)險(xiǎn)提示，例如在消費(fèi)者于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自助辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)增加醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示，并強(qiáng)制停留時(shí)間。