晦澀難懂的保險(xiǎn)條款一直困擾著消費(fèi)者，也讓保險(xiǎn)理賠和銷售糾紛數(shù)量居高不下。近日，中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)就定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)以及一年期意外險(xiǎn)示范條款公開征求意見，旨在降低保險(xiǎn)條款復(fù)雜度，幫助消費(fèi)者更好理解和選擇人身保險(xiǎn)。

中保協(xié)指出，示范條款是為了落實(shí)《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給指導(dǎo)意見》文件中 “持續(xù)開展產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化、通俗化工作”的要求。這是中保協(xié)近五年來首次發(fā)布人身險(xiǎn)產(chǎn)品的示范條款。

具體來看，對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)的規(guī)定，示例條款擬規(guī)定為：“指經(jīng)中華人民共和國衛(wèi)生行政部門頒發(fā)醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證的醫(yī)院，有執(zhí)業(yè)醫(yī)師和護(hù)士提供全日24小時(shí)的醫(yī)療和護(hù)理服務(wù)；但不包括診所、精神病院及專供康復(fù)、休養(yǎng)、戒毒、戒酒、護(hù)理、養(yǎng)老等非以直接診治病人為目的之醫(yī)療機(jī)構(gòu)。”而在現(xiàn)行的合同中，被認(rèn)可的醫(yī)院多數(shù)局限在二級(jí)以上（含二級(jí)）公立醫(yī)院。

有業(yè)內(nèi)人士指出，在就醫(yī)及理賠中，對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一規(guī)定有助于讓被保險(xiǎn)人根據(jù)情況選擇合適的機(jī)構(gòu)，減少被拒賠情況的出現(xiàn)。

此外，在一年期意外險(xiǎn)示范條款中增加了“不保證續(xù)保”聲明。在大部分意外險(xiǎn)合同中，僅注明意外保險(xiǎn)期間為一年，未對(duì)能否續(xù)保進(jìn)行說明。而在示范條款中，則列明若保險(xiǎn)期間屆滿，需重新申請(qǐng)后等待保險(xiǎn)公司審核，若產(chǎn)品已停售，不再接受投保申請(qǐng)。

此條的規(guī)范，是落實(shí)今年一月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》中的相關(guān)規(guī)定。銀保監(jiān)會(huì)要求規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保，明確短期健康險(xiǎn)不得保證續(xù)保，嚴(yán)禁把短期健康險(xiǎn)當(dāng)做長期健康險(xiǎn)進(jìn)行銷售。

除了能夠降低糾紛，示范條款也建議對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化，將以往在定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)中不常出現(xiàn)的“轉(zhuǎn)換年金權(quán)益“加入其中。

“轉(zhuǎn)換年金權(quán)益”包括“可一次性領(lǐng)取本合同的現(xiàn)金價(jià)值，或者將現(xiàn)金價(jià)值的全部或部分轉(zhuǎn)換成年金領(lǐng)取；受益人在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，可選擇一次性領(lǐng)取，或者將保險(xiǎn)金全部或部分轉(zhuǎn)換成年金領(lǐng)取”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)受益人，尤其是未成年受益人來說，將保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換為年金領(lǐng)取即可確保該筆保險(xiǎn)金不會(huì)被揮霍，又可以有一定的收益增長，和海外的保險(xiǎn)金信托有類似的作用。

在條款內(nèi)容的修改之外，示范條款也對(duì)合同中的用語進(jìn)行了修改，力求用詞口語化且易懂，減少共性保險(xiǎn)條款不必要的差異化表述，降低消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的理解難度，增加保險(xiǎn)合同的公信力。