今日，距離《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)過(guò)渡期僅剩余15天。

目前來(lái)看，《通知》的下發(fā)，已對(duì)三峽人壽、小康人壽、富邦財(cái)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響，上述機(jī)構(gòu)均宣布自2022年1月1日起暫停開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。另外，慧擇等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)也在求購(gòu)線下機(jī)構(gòu)牌照。

多位業(yè)內(nèi)專家對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，《通知》影響最大的是十年以上的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及線上線下融合業(yè)務(wù)。同時(shí)，將主要限制萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)及投連險(xiǎn)等理財(cái)型產(chǎn)品的線上銷售。此外，部分機(jī)構(gòu)建設(shè)不太充分的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，明年將面臨業(yè)績(jī)的大幅下滑。但長(zhǎng)期來(lái)看，有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)乃至整個(gè)行業(yè)健康穩(wěn)健地發(fā)展。

部分機(jī)構(gòu)宣布將暫?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

2021年10月22日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》?！锻ㄖ废掳l(fā)之日起施行，新開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)須符合各項(xiàng)條件和規(guī)則。同時(shí)，設(shè)置了過(guò)渡期，鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提前完成整改，已經(jīng)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)于2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)整改，不符合《通知》有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品2022年1月1日起不得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營(yíng)。

截至目前，已有三峽人壽、小康人壽、富邦財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公告調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，宣布自2022年1月1日起暫停開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

另?yè)?jù)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者了解，同方全球人壽、信泰人壽、陽(yáng)光人壽、中華聯(lián)合、百年人壽、和泰人壽、北京人壽、昆侖健康、復(fù)星聯(lián)合健康的某款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，愛(ài)心人壽、光大永明人壽的某款年金險(xiǎn)產(chǎn)品，以及弘康人壽的某款增額終身壽險(xiǎn)也已經(jīng)下架或即將于12月31日24時(shí)前下架。

《通知》對(duì)保險(xiǎn)公司(不包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有明確門檻要求，包括公司治理評(píng)估為C級(jí)(合格)及以上以及連續(xù)四個(gè)季度的指定指標(biāo)達(dá)標(biāo)。具體指標(biāo)涵蓋，綜合償付能力充足率達(dá)到120%，核心償付能力不低于75%；風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上；責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%。

同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司申請(qǐng)審批或者使用新備案的保險(xiǎn)期間十年以上的普通型人壽保險(xiǎn)(除定期壽險(xiǎn))和保險(xiǎn)期間十年以上的普通型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品有更加嚴(yán)格的門檻要求，包括公司治理評(píng)估為B級(jí)(良好)及以上、未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰以及連續(xù)四個(gè)季度的指定指標(biāo)達(dá)標(biāo)。具體指標(biāo)涵蓋，綜合償付能力充足率超過(guò)150%，核心償付能力不低于100%；綜合償付能力溢額超過(guò)30億元；風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)(或兩年內(nèi)六個(gè)季度)在A類以上。

此外，《通知》規(guī)定，涉及線上線下融合開(kāi)展人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，不得使用互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)教授王國(guó)軍對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，《通知》實(shí)施后，影響最大的是十年以上的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)測(cè)算，目前來(lái)看，能達(dá)到銷售條件的壽險(xiǎn)公司實(shí)際上只有20多家。另外，《通知》規(guī)定線上線下融合業(yè)務(wù)也屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的范圍，因此受到影響也較大。

普華永道中國(guó)金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾也對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，從業(yè)務(wù)的影響來(lái)看，《通知》主要是限制萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)及投連險(xiǎn)等理財(cái)型產(chǎn)品的線上銷售；從機(jī)構(gòu)的影響來(lái)看，《通知》對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品銷售主體的要求更為嚴(yán)格，尤其是長(zhǎng)期普通型人壽保險(xiǎn)和普通型年金保險(xiǎn)的銷售門檻更高，約束了諸多中小保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

一位業(yè)內(nèi)人士還對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，新規(guī)要求取消首月0元等模式，以流量獲客為主要營(yíng)銷手段的平臺(tái)獲客將成為一大難題，需要找到新模式；同時(shí)，《通知》限定保險(xiǎn)期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品首年預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于60%。過(guò)去補(bǔ)貼到投放費(fèi)用的比例將進(jìn)一步壓縮，單靠這一條腿走路的公司勢(shì)必面臨轉(zhuǎn)型。

該業(yè)內(nèi)人士還表示，另外，從銷售模式來(lái)看，部分設(shè)有機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，過(guò)往的布局可以使得他們直接可以轉(zhuǎn)型到線下；另一類如慧擇等機(jī)構(gòu)建設(shè)不太充分的2C平臺(tái)，目前正求購(gòu)線下機(jī)構(gòu)牌照，明年將面臨業(yè)績(jī)的大幅下滑。從銷售要求來(lái)看，隨著“雙錄”的全面落地，屆時(shí)保險(xiǎn)代理人必須在屬地出單，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)由于前期存在大量跨地域注冊(cè)問(wèn)題，亦將顯著影響明年業(yè)績(jī)。

長(zhǎng)期利于行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展較快，已成為保險(xiǎn)銷售的重要渠道之一。由于部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)、不當(dāng)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)渠道投訴激增、競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系建設(shè)，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)于2021年2月1日修訂實(shí)施。

而《通知》作為配套規(guī)范性文件，著力規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)和亂象，統(tǒng)一創(chuàng)新渠道經(jīng)營(yíng)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，旨在支持有實(shí)力、有能力、重合規(guī)、重服務(wù)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段，為社會(huì)公眾提供優(yōu)質(zhì)便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。

周瑾對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，這些舉措的背后，本質(zhì)上還是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品范圍和主體條件，只有償付能力充足、綜合評(píng)級(jí)優(yōu)良、公司治理完善、準(zhǔn)備金提取充分、具備相應(yīng)的風(fēng)控精算和運(yùn)營(yíng)服務(wù)能力的保險(xiǎn)公司，才能在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有利于互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

周瑾還表示，從經(jīng)營(yíng)主體的角度，提升自身的償付能力和管理水平，是獲得互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格的必要條件和路徑。但是，受制于諸多的現(xiàn)實(shí)條件，譬如股東增資和其他資本補(bǔ)充的可行性，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)連續(xù)維持高級(jí)別的時(shí)效性，諸多中小保險(xiǎn)公司短期內(nèi)不得不通過(guò)尋求互聯(lián)網(wǎng)的替代渠道來(lái)維持保費(fèi)規(guī)模和實(shí)現(xiàn)保費(fèi)增長(zhǎng)，因此，銀保渠道和中介渠道或會(huì)成為現(xiàn)實(shí)的選擇?！锻ㄖ返呐e措，短期內(nèi)會(huì)加劇人身險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)分化，但長(zhǎng)期來(lái)看是有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)乃至整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展的。

王國(guó)軍則對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)該根據(jù)《辦法》和《通知》來(lái)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、銷售渠道、險(xiǎn)種范圍。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司如果經(jīng)過(guò)努力，用兩三年的時(shí)間完全達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)也是沒(méi)有問(wèn)題的，主要是看公司的態(tài)度或者戰(zhàn)略定位。如果看好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道，那還是要盡量?jī)?yōu)化公司、優(yōu)化產(chǎn)品，做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾也對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，《通知》的影響針對(duì)于不規(guī)范的行為，總體是為了規(guī)范具有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)健的發(fā)展。