新能源車主盼望已久的專屬保險終于來了。12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會在其網(wǎng)站公布了《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》(下稱專屬條款)。

與傳統(tǒng)機動車商業(yè)保險相比，專屬條款有哪些區(qū)別？中保協(xié)稱，在保險責(zé)任上，既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。過去，車主擔(dān)心的“自燃”問題，新的專屬條款中也有了明確規(guī)定。

另外，記者從多家保險公司獲悉，不少保險公司已完成各項系統(tǒng)準(zhǔn)備工作，預(yù)計將待驗收通過后，于本月底正式上線新能源車險專屬條款。

“自燃”可保 “三電”納入車損險

提到新能源車，不少人都會聯(lián)想到車輛自燃事故。中保協(xié)指出，新能源汽車以動力電池作為儲能裝置，車輛輔助設(shè)備延伸至充電設(shè)施，在車輛使用過程中，除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險，動力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成新的風(fēng)險因素，對于這些風(fēng)險，需要進行產(chǎn)品創(chuàng)新，在保險保障和保險服務(wù)上實現(xiàn)升級換代。

梳理發(fā)現(xiàn)，《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險示范條款(試行)》(下稱示范條款)共包括分為3大主險、13大附加險。

主險包括新能源汽車損失保險(下稱車損險)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(下稱三者險)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(下稱人員險)共三個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。

示范條款中，車損險保險責(zé)任規(guī)定，保險期間內(nèi)，被保險人或被保險新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險新能源汽車車身等設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責(zé)賠償。

據(jù)了解，電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)俗稱為“三電”。過去，盡管車輛自燃保障已納入車損險責(zé)任范圍，但對于電池等配件并不包含在保障范圍內(nèi)。示范條款中，除了車身外，還將“三電”和其他所有出廠時的設(shè)備都納入保障范圍。

另外，三者險保險責(zé)任規(guī)定，保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU新能源汽車過程中發(fā)生意外事故(含起火燃燒)，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額的部分負責(zé)賠償。

人員險保險責(zé)任規(guī)定，保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU新能源汽車過程中發(fā)生意外事故(含起火燃燒)，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，依法應(yīng)當(dāng)對車上人員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負責(zé)賠償。

不難發(fā)現(xiàn)，三大主險中，均將起火燃燒納入到意外事故當(dāng)中，保險責(zé)任有所覆蓋。

另外，新能源車的使用過程也有進一步明確，上述三大主險的使用均指“行駛、停放、充電及作業(yè)”。

外部電網(wǎng)事故、自用充電樁損失都可保

記者此前采訪新能源車主時了解到，有車主在外部充電站充電時，車輛繼電器會發(fā)出報警使充電被迫停止，車主普遍擔(dān)心外部電網(wǎng)引發(fā)相關(guān)事故。

除了三個主險外，示范條款中還設(shè)置了13大附加險。附加險條款的法律效力優(yōu)于主險條款。附加險條款未盡事宜，以主險條款為準(zhǔn)。具體來看：

13大附加險中，第1條附加外部電網(wǎng)故障損失險、第2條附加自用充電樁損失保險、第3條附加自用充電樁責(zé)任保險以及第13條附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款，是新能源汽車的專屬附加條款。

前述車主擔(dān)心的外部電網(wǎng)充電事故，外部電網(wǎng)故障損失險就可以提供保障。該附加險可保因外部電網(wǎng)故障，導(dǎo)致被保險新能源汽車的直接損失。

另外，近年來，充電樁漏電、起火事故時有發(fā)生。本次示范條款中，針對自用充電樁開發(fā)了自用充電樁損失保險和自用充電樁責(zé)任保險。需要注意的是，前者需要投保新能源汽車損失保險，后者則需要投保新能源汽車第三者責(zé)任保險。

月底有望正式上線

記者從多家保險公司獲悉，不少保險公司已完成各項系統(tǒng)準(zhǔn)備工作。某保險公司相關(guān)負責(zé)人介紹，下周各保險公司會先上報費率，驗收通過后，就可以進行系統(tǒng)切換了，原則上是統(tǒng)一切換，但具體時間要看聯(lián)調(diào)情況。

另一家財險公司相關(guān)負責(zé)人透露，計劃將于本月底正式上線新能源車專屬條款。“類似去年車險綜改，保險公司要通宵加班切換系統(tǒng)。”上述負責(zé)人介紹。

記者從業(yè)內(nèi)了解到，今后新能源車，只能投保新能源專屬產(chǎn)品。對于廣大新能源車主關(guān)心的保費問題，14日，中國精算師協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表》。據(jù)了解，此前中國保險行業(yè)協(xié)會向財險公司下發(fā)了《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表測算調(diào)整說明》。

在費率方面，調(diào)整說明顯示，相較傳統(tǒng)車險現(xiàn)行的基準(zhǔn)保費，新能源車的三者險和車損險基準(zhǔn)保費整體下降了0.8%。其中，三者險基準(zhǔn)保費相比現(xiàn)行下降0.1%，車損險基準(zhǔn)保費相比現(xiàn)行下降1.2%。

陽昌保險公估總經(jīng)理龐博告訴中新經(jīng)緯，根據(jù)調(diào)整說明，在費率上，從純風(fēng)險費率來看，25萬以下車型只降不漲，25萬以上車型部分上漲，但整體不超過3%。另外，車損險和三者險的漲幅有所差異，車損險60.2%降費，21%不變，18.8%上漲；三者險25%降費，62%不變，13%上漲。

“考慮到保險公司的實際定價差異，及每個人對于險別需求的不同，預(yù)計整體大概在50%降價、30%持平、20%上漲這么一個水平。”龐博表示。