日前，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了2021年前10月保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況。值得一提的是，今年前10月，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6255億元，同比下降8.38%。但10月份車險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入633億元，同比增長(zhǎng)2.26%，止跌回升。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，按照現(xiàn)有的發(fā)展勢(shì)頭，明年車險(xiǎn)保費(fèi)有望扭轉(zhuǎn)下行態(tài)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)。

2020年9月，《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》在全國(guó)落地實(shí)施。在今年10月份舉行的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官、辦公廳主任、新聞發(fā)言人王朝弟表示，車險(xiǎn)綜合改革累計(jì)為車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出超過1900億元，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)基本完成。

消費(fèi)者支出降低

在車險(xiǎn)綜合改革之前，高手續(xù)費(fèi)、高費(fèi)用率推高了車險(xiǎn)價(jià)格，進(jìn)而影響了保險(xiǎn)公司的盈利水平和產(chǎn)品創(chuàng)新。這也成為近年來車險(xiǎn)領(lǐng)域亟待解決的問題。

來自銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至今年10月底，車輛平均所繳保費(fèi)為2762元，較改革前降低21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降。同時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)平均無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))由改革前的0.789下降至0.753，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主享受到了更多的保費(fèi)優(yōu)惠。

記者在采訪中了解到，在銀保監(jiān)會(huì)組織下，保險(xiǎn)行業(yè)重新測(cè)算了基準(zhǔn)保費(fèi)，進(jìn)一步優(yōu)化NCD系數(shù)規(guī)則，各公司不斷完善保費(fèi)定價(jià)模型。以人保財(cái)險(xiǎn)為例，今年前10月車均保費(fèi)較改革前下降17.67%，其中商業(yè)險(xiǎn)車均保費(fèi)較改革前下降22.21%。

浙江一位消費(fèi)者駕駛的車輛連續(xù)5年未出險(xiǎn)，近兩年保費(fèi)都在4500元左右。不料，今年初發(fā)生了一次剮蹭事故，原本擔(dān)心理賠后保費(fèi)會(huì)大幅增長(zhǎng)，但在接到人保財(cái)險(xiǎn)的報(bào)價(jià)后，發(fā)現(xiàn)保費(fèi)不但沒有上漲反而還有一定幅度下降。這得益于NCD系數(shù)規(guī)則的優(yōu)化，讓被保險(xiǎn)人不會(huì)因偶發(fā)事故就無法享受優(yōu)惠，造成保費(fèi)大幅上漲。

隨著車均保費(fèi)的大幅降低，車主的投保意愿明顯增強(qiáng)，各類車輛風(fēng)險(xiǎn)保障的全面性和充足度均得到顯著提升。來自人保財(cái)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)顯示，20個(gè)展業(yè)地區(qū)的第三者責(zé)任險(xiǎn)平均投保金額增幅超過50%，車險(xiǎn)綜改“增保”的階段性目標(biāo)初步達(dá)成。

今年前10月汽車商業(yè)險(xiǎn)投保率提升至89.18%；車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)投保率分別由改革前的68.4%、86.56%、53.72%提升至69.96%、88.49%、71.59%；保障的充足性方面，人保財(cái)險(xiǎn)三者險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)平均保額分別提升了41.7%和15.0%。

與此同時(shí)，監(jiān)管部門采取擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、調(diào)低附加費(fèi)用率水平的政策舉措，從根本上壓降了費(fèi)用空間。截至10月底，全國(guó)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率為27.8%，同比大幅下降12.5個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，各地監(jiān)管局保持高壓態(tài)勢(shì)，組織實(shí)施車險(xiǎn)專項(xiàng)檢查，對(duì)有違規(guī)行為的險(xiǎn)企連續(xù)開出罰單，有力維護(hù)車險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

風(fēng)險(xiǎn)保障程度提高

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在價(jià)格不變的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)保障金額由過去的12.2萬元提升到20萬元，拓展了商業(yè)車險(xiǎn)保障服務(wù)，優(yōu)化調(diào)整主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)條款責(zé)任，同時(shí)將商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額上限由500萬元擴(kuò)展至1000萬元。數(shù)據(jù)顯示，在交強(qiáng)險(xiǎn)保額大幅上調(diào)的基礎(chǔ)上，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)平均保額提升63萬元達(dá)到152萬元，其中保額100萬元及以上的保單占比達(dá)到93%。車險(xiǎn)在發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)治理功能、促進(jìn)道路交通安全管理水平提升方面發(fā)揮著重要作用。

今年7月份，河南多地遭遇特大暴雨災(zāi)害。災(zāi)后理賠成為檢驗(yàn)車險(xiǎn)綜改成效的“試金石”。

車險(xiǎn)綜改前，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)種投保率偏低，制約相關(guān)保障功能的發(fā)揮。車險(xiǎn)綜改后，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)直接并入車損險(xiǎn)責(zé)任中，無需單獨(dú)購買。這一改革直接惠及此次河南特大暴雨災(zāi)害中的受損車主。來自河南銀保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，此次暴雨災(zāi)害中車損險(xiǎn)報(bào)案25.55萬件，估損金額73.54億元，其中22萬輛在車險(xiǎn)綜改之后投保，占比約87%。據(jù)初步測(cè)算，有19.9萬名受損車主直接受益于此次改革的主險(xiǎn)擴(kuò)責(zé)，涉及理賠金額9億元。

記者在采訪中了解到，在河南暴雨后，保險(xiǎn)行業(yè)累計(jì)出動(dòng)救援人員6240人，救援車3067輛，無差別救援14.8萬輛受災(zāi)車輛。在理賠方面，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)等公司僅在鄭州市就設(shè)置保險(xiǎn)理賠便民服務(wù)點(diǎn)433個(gè)，建立理賠流程、手續(xù)、標(biāo)準(zhǔn)“三簡(jiǎn)”清單，推出免現(xiàn)場(chǎng)查勘、免氣象證明、免費(fèi)救援、定損直賠到店的“三免一直”服務(wù)，細(xì)化水淹車等級(jí)劃分，采取同一維修站打包協(xié)商定損、高損失等級(jí)車輛推定全損等措施，提升查勘定損效率。截至12月1日，已為25.27萬名受損車主支付賠款71.41億元，理賠進(jìn)度超97%。

鄭州市一位消費(fèi)者，今年3月份購買了車險(xiǎn)，與綜改前保單相比不僅保費(fèi)下降了443元，而且車損險(xiǎn)保障也更加全面。7月份，他的車輛在暴雨后被淹，太保財(cái)險(xiǎn)理賠人員接到報(bào)案后迅速查勘理賠，當(dāng)場(chǎng)核定損失、錄入系統(tǒng)、支付賠款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，本次理賠從報(bào)案到結(jié)案用時(shí)1小時(shí)42分鐘，結(jié)案1分鐘后賠款支付到賬。

行業(yè)發(fā)展動(dòng)力增強(qiáng)

經(jīng)營(yíng)模式粗放、創(chuàng)新能力不足、賠付率偏低……曾是業(yè)內(nèi)人士對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的固有印象。車險(xiǎn)綜合改革后，保險(xiǎn)公司費(fèi)用成本得以壓降，行業(yè)總體賠付水平不斷提升，車險(xiǎn)保障能夠更多惠及廣大消費(fèi)者。截至10月底，車險(xiǎn)綜合賠付率為73.1%，同比提升16.2個(gè)百分點(diǎn)。

與此同時(shí)，記者在采訪中了解到，各保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)和銷售中出現(xiàn)了許多積極變化。例如，在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面，大公司充分利用已有數(shù)據(jù)自主確定定價(jià)模型，中小公司則與保險(xiǎn)科技平臺(tái)合作提高自身風(fēng)控水平。在費(fèi)用管理方面，保險(xiǎn)公司一方面降低對(duì)傳統(tǒng)銷售渠道的依賴，增強(qiáng)議價(jià)能力；另一方面提高理賠成本控制能力，提高效率和服務(wù)水平?？梢哉f，車險(xiǎn)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)從原來以費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)為主，逐步轉(zhuǎn)向服務(wù)與科技的競(jìng)爭(zhēng)。

以人保財(cái)險(xiǎn)為例，在部分地區(qū)對(duì)重載貨車依托物聯(lián)網(wǎng)、人臉識(shí)別、防碰撞系統(tǒng)等科技載體，施行風(fēng)險(xiǎn)減量管理，主動(dòng)預(yù)防重特大事故。從試點(diǎn)地區(qū)的數(shù)據(jù)看，參與試點(diǎn)的重載貨車低于省內(nèi)重載貨車平均賠付率近7個(gè)百分點(diǎn)。

此外，車險(xiǎn)綜合改革后，保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的增值服務(wù)以條款形式體現(xiàn)，各公司紛紛加大服務(wù)能力建設(shè)和資源投入。代為送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等多項(xiàng)增值服務(wù)幾乎成為各家公司的標(biāo)配，受到了消費(fèi)者的廣泛好評(píng)。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來將進(jìn)一步健全以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，優(yōu)化價(jià)格成本結(jié)構(gòu)，促進(jìn)車險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。同時(shí)，深化車險(xiǎn)“放管服”改革，穩(wěn)步放開前端產(chǎn)品和服務(wù)準(zhǔn)入，支持差異化產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)市場(chǎng)活力。