日前，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了2021年前10月保險業(yè)經(jīng)營情況。值得一提的是，今年前10月，機動車輛保險原保險保費收入6255億元，同比下降8.38%。但10月份車險原保險保費收入633億元，同比增長2.26%，止跌回升。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，按照現(xiàn)有的發(fā)展勢頭，明年車險保費有望扭轉(zhuǎn)下行態(tài)勢，實現(xiàn)正增長。

2020年9月，《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》在全國落地實施。在今年10月份舉行的國新辦新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會首席檢查官、辦公廳主任、新聞發(fā)言人王朝弟表示，車險綜合改革累計為車險消費者減少支出超過1900億元，“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)基本完成。

消費者支出降低

在車險綜合改革之前，高手續(xù)費、高費用率推高了車險價格，進而影響了保險公司的盈利水平和產(chǎn)品創(chuàng)新。這也成為近年來車險領(lǐng)域亟待解決的問題。

來自銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至今年10月底，車輛平均所繳保費為2762元，較改革前降低21%，87%的消費者保費支出下降。同時，商業(yè)車險平均無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）由改革前的0.789下降至0.753，眾多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主享受到了更多的保費優(yōu)惠。

記者在采訪中了解到，在銀保監(jiān)會組織下，保險行業(yè)重新測算了基準(zhǔn)保費，進一步優(yōu)化NCD系數(shù)規(guī)則，各公司不斷完善保費定價模型。以人保財險為例，今年前10月車均保費較改革前下降17.67%，其中商業(yè)險車均保費較改革前下降22.21%。

浙江一位消費者駕駛的車輛連續(xù)5年未出險，近兩年保費都在4500元左右。不料，今年初發(fā)生了一次剮蹭事故，原本擔(dān)心理賠后保費會大幅增長，但在接到人保財險的報價后，發(fā)現(xiàn)保費不但沒有上漲反而還有一定幅度下降。這得益于NCD系數(shù)規(guī)則的優(yōu)化，讓被保險人不會因偶發(fā)事故就無法享受優(yōu)惠，造成保費大幅上漲。

隨著車均保費的大幅降低，車主的投保意愿明顯增強，各類車輛風(fēng)險保障的全面性和充足度均得到顯著提升。來自人保財險的數(shù)據(jù)顯示，20個展業(yè)地區(qū)的第三者責(zé)任險平均投保金額增幅超過50%，車險綜改“增保”的階段性目標(biāo)初步達成。

今年前10月汽車商業(yè)險投保率提升至89.18%；車損險、三者險、車上人員險投保率分別由改革前的68.4%、86.56%、53.72%提升至69.96%、88.49%、71.59%；保障的充足性方面，人保財險三者險、車上人員險平均保額分別提升了41.7%和15.0%。

與此同時，監(jiān)管部門采取擴大保險責(zé)任、調(diào)低附加費用率水平的政策舉措，從根本上壓降了費用空間。截至10月底，全國車險綜合費用率為27.8%，同比大幅下降12.5個百分點。同時，各地監(jiān)管局保持高壓態(tài)勢，組織實施車險專項檢查，對有違規(guī)行為的險企連續(xù)開出罰單，有力維護車險市場穩(wěn)定發(fā)展。

風(fēng)險保障程度提高

據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人介紹，在價格不變的情況下，交強險保障金額由過去的12.2萬元提升到20萬元，拓展了商業(yè)車險保障服務(wù)，優(yōu)化調(diào)整主險、附加險條款責(zé)任，同時將商業(yè)第三者責(zé)任險的保額上限由500萬元擴展至1000萬元。數(shù)據(jù)顯示，在交強險保額大幅上調(diào)的基礎(chǔ)上，商業(yè)第三者責(zé)任險平均保額提升63萬元達到152萬元，其中保額100萬元及以上的保單占比達到93%。車險在發(fā)揮保險社會治理功能、促進道路交通安全管理水平提升方面發(fā)揮著重要作用。

今年7月份，河南多地遭遇特大暴雨災(zāi)害。災(zāi)后理賠成為檢驗車險綜改成效的“試金石”。

車險綜改前，發(fā)動機涉水險作為附加險種投保率偏低，制約相關(guān)保障功能的發(fā)揮。車險綜改后，發(fā)動機涉水險直接并入車損險責(zé)任中，無需單獨購買。這一改革直接惠及此次河南特大暴雨災(zāi)害中的受損車主。來自河南銀保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，此次暴雨災(zāi)害中車損險報案25.55萬件，估損金額73.54億元，其中22萬輛在車險綜改之后投保，占比約87%。據(jù)初步測算，有19.9萬名受損車主直接受益于此次改革的主險擴責(zé)，涉及理賠金額9億元。

記者在采訪中了解到，在河南暴雨后，保險行業(yè)累計出動救援人員6240人，救援車3067輛，無差別救援14.8萬輛受災(zāi)車輛。在理賠方面，人保財險、平安產(chǎn)險、國壽財險、太保財險等公司僅在鄭州市就設(shè)置保險理賠便民服務(wù)點433個，建立理賠流程、手續(xù)、標(biāo)準(zhǔn)“三簡”清單，推出免現(xiàn)場查勘、免氣象證明、免費救援、定損直賠到店的“三免一直”服務(wù)，細化水淹車等級劃分，采取同一維修站打包協(xié)商定損、高損失等級車輛推定全損等措施，提升查勘定損效率。截至12月1日，已為25.27萬名受損車主支付賠款71.41億元，理賠進度超97%。

鄭州市一位消費者，今年3月份購買了車險，與綜改前保單相比不僅保費下降了443元，而且車損險保障也更加全面。7月份，他的車輛在暴雨后被淹，太保財險理賠人員接到報案后迅速查勘理賠，當(dāng)場核定損失、錄入系統(tǒng)、支付賠款。據(jù)統(tǒng)計，本次理賠從報案到結(jié)案用時1小時42分鐘，結(jié)案1分鐘后賠款支付到賬。

行業(yè)發(fā)展動力增強

經(jīng)營模式粗放、創(chuàng)新能力不足、賠付率偏低……曾是業(yè)內(nèi)人士對車險市場的固有印象。車險綜合改革后，保險公司費用成本得以壓降，行業(yè)總體賠付水平不斷提升，車險保障能夠更多惠及廣大消費者。截至10月底，車險綜合賠付率為73.1%，同比提升16.2個百分點。

與此同時，記者在采訪中了解到，各保險公司在車險產(chǎn)品的研發(fā)和銷售中出現(xiàn)了許多積極變化。例如，在風(fēng)險定價方面，大公司充分利用已有數(shù)據(jù)自主確定定價模型，中小公司則與保險科技平臺合作提高自身風(fēng)控水平。在費用管理方面，保險公司一方面降低對傳統(tǒng)銷售渠道的依賴，增強議價能力；另一方面提高理賠成本控制能力，提高效率和服務(wù)水平?？梢哉f，車險領(lǐng)域的競爭從原來以費用競爭為主，逐步轉(zhuǎn)向服務(wù)與科技的競爭。

以人保財險為例，在部分地區(qū)對重載貨車依托物聯(lián)網(wǎng)、人臉識別、防碰撞系統(tǒng)等科技載體，施行風(fēng)險減量管理，主動預(yù)防重特大事故。從試點地區(qū)的數(shù)據(jù)看，參與試點的重載貨車低于省內(nèi)重載貨車平均賠付率近7個百分點。

此外，車險綜合改革后，保險公司對客戶的增值服務(wù)以條款形式體現(xiàn)，各公司紛紛加大服務(wù)能力建設(shè)和資源投入。代為送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等多項增值服務(wù)幾乎成為各家公司的標(biāo)配，受到了消費者的廣泛好評。

銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，未來將進一步健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險為基礎(chǔ)的車險條款費率形成機制，優(yōu)化價格成本結(jié)構(gòu)，促進車險價格與風(fēng)險更加匹配。同時，深化車險“放管服”改革，穩(wěn)步放開前端產(chǎn)品和服務(wù)準(zhǔn)入，支持差異化產(chǎn)品創(chuàng)新，增強市場活力。