12月13日，人民日報曝光的一起退保黑產(chǎn)案受到高度關(guān)注。實際上，在11月16日，銀保監(jiān)會就提示過退保黑產(chǎn)的風(fēng)險。不僅如此，據(jù)梳理，今年已有北京、重慶、吉林、遼寧、內(nèi)蒙古等多地銀保監(jiān)局發(fā)布了類似提示函。

監(jiān)管不斷提示風(fēng)險的背后，是退保黑產(chǎn)的日益猖獗。公開信息顯示，2021年上半年，僅僅廣東銀保監(jiān)局收到的疑似退保黑產(chǎn)投訴就達653件。

退保黑產(chǎn)不僅擠占了消費者正常的投訴維權(quán)渠道，還擾亂了險企的正常經(jīng)營活動，侵害了消費者合法權(quán)益，危害社會穩(wěn)定。面對持續(xù)滋擾保險業(yè)的退保黑產(chǎn)，險企和廣大投保人頗為關(guān)心的是，這一現(xiàn)象形成的機理和根源是什么？

事實上，退保黑產(chǎn)這一“毒瘤”不是偶然出現(xiàn)的。2015年營銷員資格考試被取消，此后營銷員群體快速擴大，部分業(yè)務(wù)能力欠佳的營銷員開始將“不適合的產(chǎn)品通過不適合的手段賣給了不適合的人”，銷售誤導(dǎo)使大量投保人萌生了退?；驍嘟槐ＹM的想法，但這些投保人缺乏專業(yè)的金融知識去解除保險合同，代理退保的專業(yè)機構(gòu)便應(yīng)運而生了。

自此之后，一些不法分子發(fā)現(xiàn)，代理退保不僅可以幫助客戶維權(quán)，還可以從中牟利，由此，“退保”漸漸滋長成了“黑產(chǎn)”。據(jù)了解，在這條黑產(chǎn)中，不法分子獲取投保人信息后，會以“退保理財”“退舊換新”等方式誘惑、慫恿投保人退保，并從中牟取高額手續(xù)費。據(jù)知情人士介紹，退保成功后，相關(guān)機構(gòu)會收取保費的30%至60%作為手續(xù)費?？梢娡吮：诋a(chǎn)利潤驚人。

而退保團伙之所以屢屢“成功”，其邏輯并不復(fù)雜。在非猶豫期退保，按保險合同，投保人往往不能拿回全額保費，但代理退保團伙則以退保為名，代替投保人向監(jiān)管投訴，借助監(jiān)管的力量迫使保險人退還全額保費。由于險企不愿意被投訴，疊加部分保險產(chǎn)品的銷售流程確有不規(guī)范之處，因此，險企往往會以退還全額保費的方式息事寧人。

險企消極處理惡意退保，加劇了退保黑產(chǎn)的膨脹。根據(jù)監(jiān)管披露的信息，退保黑產(chǎn)已呈現(xiàn)手法專業(yè)化、組織集團化等特點。退保黑產(chǎn)不僅推高了險企經(jīng)營成本，還損害了消費者合法權(quán)益，投保人一旦接受代理退保，不僅失去了保險保障，還面臨著個人信息泄露、被敲詐勒索、背上貸款等諸多風(fēng)險。

鏟除退保黑產(chǎn)，維護行業(yè)正常經(jīng)營活動已是當(dāng)務(wù)之急。筆者認為，根除“退保黑產(chǎn)”，監(jiān)管、險企、投保人需齊心協(xié)力，三方合力一個都不能少。

監(jiān)管層面，仍需持續(xù)加大行業(yè)聯(lián)合治理力度。2021年以來，各級監(jiān)管單位、各地行業(yè)協(xié)會在打擊退保黑產(chǎn)方面頻頻發(fā)力，保險消費者權(quán)益保護體系不斷完善。未來，公安部門、市場監(jiān)管、網(wǎng)信等有關(guān)單位可持續(xù)開展針對退保黑產(chǎn)的專項治理行動，加強震攝效應(yīng)，并強化行業(yè)宣傳力度，及時發(fā)布風(fēng)險提示和監(jiān)管處罰及司法處置案例，以形成對退保黑產(chǎn)的合力打擊。

而退保黑產(chǎn)之所以有空可鉆，是因為險企在客戶信息管理、代理人管控、銷售流程管控等諸多方面存在漏洞，同時，重銷售、輕服務(wù)，重增員、輕育人的經(jīng)營模式都為退保黑產(chǎn)提供了生存土壤。因此，險企須以問題為導(dǎo)向，“以內(nèi)治外”，提升經(jīng)營管理和內(nèi)控水平，強化合規(guī)經(jīng)營，杜絕銷售誤導(dǎo)，通過推動高質(zhì)量發(fā)展以達到標本兼治的效果。

對廣大投保人而言，在投保前需全面了解保險產(chǎn)品的特性，在投保過程中要保存與交易相關(guān)的證據(jù)，在發(fā)生糾紛時要通過正規(guī)渠道合法維權(quán)，如此，方能避免落入退保黑產(chǎn)的陷阱。