12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》(下稱《條款》)，包括 《新能源汽車商業(yè)保險的示范條款(試行)》和《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(試行)》兩個示范條款，共涵蓋4個主險和15個附加險。

《條款》既為新能源汽車“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景，擴大傳統(tǒng)車險的保險責(zé)任和保障范圍，并首次將車外固定輔助設(shè)備、動力電池起火爆燃等情況納入承保范圍之內(nèi)。

首次承保車外固定輔助設(shè)備

此次《條款》首先明確了新能源汽車的定義。新能源汽車指采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車，包括插電式混合動力(含增程式)汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等，不包括摩托車、拖拉機、特種車。

其次是全面梳理了保險責(zé)任。《條款》既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。具體來看：一是結(jié)合新能源汽車充電使用的特點，開發(fā)《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責(zé)任保險》，既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身損失以及設(shè)備本身可能引起的財產(chǎn)損失及人身傷害；集中解決新技術(shù)應(yīng)用中，輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險。這是車險首次承保車外固定輔助設(shè)備，是車險領(lǐng)域內(nèi)的一次創(chuàng)新和探索。

二是以列明式的表述，突出新能源汽車“三電”系統(tǒng)的構(gòu)造特征。同時，將保障范圍擴大至車輛特定的使用場景，如自助充電、專用車輛工程作業(yè)等。

三是結(jié)合新能源汽車充電過程中的風(fēng)險，設(shè)計《附加外部電網(wǎng)故障損失險》，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車輛損失。

電池衰減不在承保范圍

不過，《條款》也指出，“自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷”的情況，保險公司不負責(zé)賠償。據(jù)悉，電池衰減是指動力電池不能滿足特定的容量、能量或功率性能標準。

業(yè)內(nèi)人士指出，電池衰減本就是一個正常的設(shè)備折舊過程，是不可避免的，因此不在承保范圍。

新能源汽車折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險新能源汽車新車購置價的80%。新能源車險折舊率的變化主要體現(xiàn)在9座以下客車家庭自用和非營業(yè)純電動新能源汽車，每月從0.68%-0.82%；插電式混合動力與燃料電池汽車的折舊率(每月)為0.63%。

“相比于傳統(tǒng)燃油車險0.6%的折舊率，新能源車險的折舊率根據(jù)燃料類型，分為純電動車和插電式混合動力與燃料電池車。其中，純電動車折舊率明顯高于其他車型，且價格越低，折舊越快，原因在于價格越低的純電動車，電池價格占比越高，因此折舊越快。”申萬宏源分析師葛玉翔表示。

新能源車險大有可為

據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計分析，2021年1-11月，新能源汽車產(chǎn)銷繼續(xù)創(chuàng)新高，累計產(chǎn)量已超過300萬輛，銷量接近300萬輛。11月，新能源汽車市場滲透率17.8%，繼續(xù)高于上月，其中新能源乘用車市場滲透率達到19.5%。

與此同時，國家發(fā)改委、工信部近日發(fā)布《關(guān)于振作工業(yè)經(jīng)濟運行 推動工業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的實施方案的通知》指出，要加快新能源汽車推廣應(yīng)用，加快充電樁、換電站等配套設(shè)施建設(shè)。

新能源汽車市場份額還將進一步擴大。在此背景下，新能源車險大有可為。葛玉翔預(yù)計，2025年新能源車險保費規(guī)模將超過1500億元，占車險總保費比例約為15.7%；預(yù)計2030年新能源車險保費規(guī)模將達12790億元，占車險總保費比例超過30%。

不過，當前新能源車險賠付壓力較大。“新能源車險賠付率略高于傳統(tǒng)燃油車，主要是出險頻度比傳統(tǒng)燃油車高一些。”中國人保副總裁、人保財險總裁于澤認為，對新能源汽車而言，各個主機廠的產(chǎn)品、性能乃至駕駛操作差別較大。隨著新能源汽車迭代升級，駕駛操控和安全性都會有較大提升。