日前，富邦財險、信泰保險紛紛宣布，將自2022年1月1日起暫停開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，部分險企暫?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)人身險新規(guī)已落地，根據(jù)新規(guī)，不符合有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品明年起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營。

互聯(lián)網(wǎng)人身險“最嚴(yán)”新規(guī)

12月6日，富邦財險在其官方微信公眾號發(fā)文稱，自2022年1月1日起暫停開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，恢復(fù)時間另行通知。已經(jīng)承保的客戶保障權(quán)益不受影響。

此前，12月2日，信泰保險也在官網(wǎng)發(fā)布“關(guān)于暫時停止互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的通知”，表示將自2022年1月1日起暫時停止互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。公司恢復(fù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)將另行公告通知，在此之前購買的公司保險合同不受任何影響。

此輪暫停潮源于銀保監(jiān)會最新相關(guān)通知。今年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品的經(jīng)營門檻、產(chǎn)品范圍及費(fèi)用控制都有了更為嚴(yán)格的界定，被業(yè)內(nèi)稱為互聯(lián)網(wǎng)人身險“最嚴(yán)”新規(guī)。

據(jù)悉，該《通知》要求已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)于2021年12月31日前完成存量互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)整改，不符合《通知》有關(guān)條件的主體和產(chǎn)品2022年1月1日起不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展較快，已成為保險銷售的重要渠道之一。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2020年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2110.8億元，較2019年同比增長13.6%，渠道業(yè)務(wù)仍占據(jù)主導(dǎo)。不過，由于部分保險機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營、不當(dāng)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)渠道投訴激增、競爭無序，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益，引發(fā)社會各界關(guān)注?！锻ㄖ返某雠_是就為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險領(lǐng)域的風(fēng)險和亂象。

部分產(chǎn)品還可在互聯(lián)網(wǎng)銷售

據(jù)一位互聯(lián)網(wǎng)保險公司負(fù)責(zé)人表示，這次新規(guī)影響最大的是儲蓄型險種、復(fù)利3.5%以上的高收益產(chǎn)品、增額終身壽險、年金險、投資連結(jié)險等。明年1月1日起，有資格在互聯(lián)網(wǎng)上銷售10年期以上增額終身壽險和年金險的保險公司，必須符合特定的條件。重疾險、增額終身壽險及年金險，下架產(chǎn)品將回歸線下業(yè)務(wù)銷售，但不再回歸線上。重新上架的互聯(lián)網(wǎng)銷售的產(chǎn)品名需備案帶有“互聯(lián)網(wǎng)”三個字，才能在線上銷售，并且僅在線上銷售。

據(jù)上述互聯(lián)網(wǎng)保險公司負(fù)責(zé)人透露，64家保險公司之中，有56家公司可銷售互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，占比87%左右，但可銷售互聯(lián)網(wǎng)10年期及以上普通型人壽和年金產(chǎn)品的公司只有20家，其中新華人壽尚處于待定狀態(tài)，人保壽險、泰康人壽、平安人壽、中國人壽(29.440, 0.00, 0.00%)等頭部公司依然在列。值得注意的是，百年人壽、渤海人壽、華夏人壽、君康人壽等8家保險機(jī)構(gòu)不具備銷售互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的資質(zhì)。

不過，一些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品停售，并不意味著關(guān)閉互聯(lián)網(wǎng)購買渠道。據(jù)清華大學(xué)國家金融研究院中國保險與養(yǎng)老金研究中心等機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的《2021年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)者洞察報告》指出，傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)、保險代理人是首要購險渠道，五成消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)購買過保險，互聯(lián)網(wǎng)渠道還是會受到更多消費(fèi)者青睞。

《報告》認(rèn)為，高知、高收入、高等級城市的“三高人群”對互聯(lián)網(wǎng)渠道接受度更高，四線及以下城市、農(nóng)村市場消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)渠道的接受度也在提升，已成為互聯(lián)網(wǎng)保險新的增長點(diǎn)。

面對互聯(lián)網(wǎng)渠道的巨大增長點(diǎn)，險企如何將產(chǎn)品更加完善？如何消除消費(fèi)者購險時擔(dān)心理賠困難、擔(dān)心被騙等情緒？一位業(yè)內(nèi)人士指出，首先，提升理賠品質(zhì)是險企提高競爭力的重要途徑，就醫(yī)綠色通道、體檢套餐、醫(yī)療墊付是最受消費(fèi)者歡迎的三大保險福利。“健康+保險+醫(yī)療”深度融合的大健康生態(tài)平臺是發(fā)展方向。其次，險企要結(jié)合自身定位、資源和能力，制定產(chǎn)品策略和業(yè)務(wù)路徑。“保險+服務(wù)”的模式有望進(jìn)一步深化，為客戶提供全流程、端到端的一站式服務(wù)體驗(yàn)。

新規(guī)落地利好頭部險企

在業(yè)內(nèi)看來，《通知》對互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品的經(jīng)營門檻提出更高要求，這將對頭部險企形成利好。

西部證券分析師羅鉆輝表示：“《通知》可能致使互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)短期受到一定沖擊，中小險企受限于服務(wù)能力及經(jīng)營范圍，將面臨一定發(fā)展困境，但長期來看，高門檻疊加細(xì)規(guī)范與嚴(yán)監(jiān)管，將利好業(yè)務(wù)布局完善、定價能力較強(qiáng)的龍頭險企。”

面對強(qiáng)監(jiān)管，那中小險企該何去何從？天風(fēng)證券分析師夏昌盛認(rèn)為，中小保險公司線上銷售人身險產(chǎn)品受限，收益率激進(jìn)的理財險將下架，后續(xù)長期險產(chǎn)品將回歸線下經(jīng)營，擁有自建隊(duì)伍仍是核心。

信泰保險總裁譚寧認(rèn)為，中小險企雖然多多少少會受影響，但仍可以結(jié)合自身定位、資源和能力，制定產(chǎn)品策略和業(yè)務(wù)路徑。一是領(lǐng)先策略，可借助新規(guī)轉(zhuǎn)換，快速在互聯(lián)網(wǎng)市場大力推進(jìn)，建立優(yōu)勢；二是專注線下策略，這需要根據(jù)各家公司中長期戰(zhàn)略和產(chǎn)品業(yè)務(wù)優(yōu)勢情況而定。