在美國硅谷工作的張可想為國內(nèi)生活的父母購買一款健康保險(xiǎn)，但進(jìn)展并不順利。

“我爸媽這個(gè)年紀(jì)(61歲)買重疾險(xiǎn)，保費(fèi)非常高，和我自己存錢沒有區(qū)別。并且因?yàn)槲覌寢尩难瞧邔?dǎo)致很多公司拒保。”

“一些小保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)不要求強(qiáng)制體檢，但也只能保到65歲，不是終身保障，交了幾年這個(gè)產(chǎn)品沒有了也很尷尬。“張可補(bǔ)充道。

張可為父母選購保險(xiǎn)面對的問題是不少中老年人投保遇到困難的縮影。問題究竟出在哪里？

老年險(xiǎn)市場廣闊選擇卻有限

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人11月19日答記者問時(shí)披露，全國共有1.07億60歲及以上老年人持有商業(yè)保險(xiǎn)保單，老年人商業(yè)保險(xiǎn)滲透率(購買商業(yè)保險(xiǎn)的人數(shù)/人口總數(shù))為41%。老年人保單件數(shù)2.26億件，占保險(xiǎn)業(yè)全部保單件數(shù)的11%。“十三五”期間，老年人保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.4萬億元，承保人次、保費(fèi)收入呈現(xiàn)逐年上升態(tài)勢，投保積極性明顯提高。

截至今年10月，已上線25款投保年齡超過70歲的費(fèi)率可調(diào)長期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。目前可供老年人選擇的產(chǎn)品超過1000種，基本涵蓋了老年人最為關(guān)注的疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等產(chǎn)品。

但界面新聞?wù)戆l(fā)現(xiàn)，盡管當(dāng)前老年人可購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量不少，但各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較明顯，市場上可供選擇的產(chǎn)品集中在防癌險(xiǎn)和意外險(xiǎn)上，產(chǎn)品定價(jià)，保障范圍和投保限制上大同小異。

保障場景更多的醫(yī)療險(xiǎn)大多都是一年期產(chǎn)品，少數(shù)長期保證續(xù)保類產(chǎn)品的年限也卡在3-5年，且大部分老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品的首次投保年齡都集中在65周歲以前。

同時(shí)，重疾險(xiǎn)保費(fèi)較高、醫(yī)療險(xiǎn)投保年齡及身體狀況限制、意外險(xiǎn)報(bào)銷責(zé)任減少、養(yǎng)老產(chǎn)品的領(lǐng)取形式單一等問題，也壓縮了老年人可選擇的保險(xiǎn)空間。

目前，導(dǎo)致老年人保險(xiǎn)較少有兩大原因：一是老年人是疾病和意外事故高發(fā)人群，風(fēng)險(xiǎn)較高，并且老年人身體或多或少存在慢性問題，非健康標(biāo)準(zhǔn)件。二是國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史較短，老年群體風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累不足，再疊加老年人群體風(fēng)險(xiǎn)較高，自然帶來了高保費(fèi)、低杠桿的局面，令險(xiǎn)企與消費(fèi)者進(jìn)入老年保險(xiǎn)市場的興趣較低。

第三支柱養(yǎng)老箭在弦上

根據(jù)第七次全國人口普查數(shù)據(jù)，全國60歲及以上人口為26402萬人，占全國人口總數(shù)的18.7%。其中，65歲及以上人口為19064萬人，占13.5%，中國正加速步入老齡化社會(huì)。

但目前老年醫(yī)療保障的缺口較大。中國太保與中國社科院世界社保研究中心聯(lián)合發(fā)布的一項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，在全國老年人口中，74.3%的老年人曾經(jīng)住院，平均看病和住院總花費(fèi)7422元，其中平均自費(fèi)3716元，占比接近一半。另外，老年人在藥店自費(fèi)購買藥物的平均支出為1280元。

近日發(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作的意見》(下稱《意見》)特別強(qiáng)調(diào)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，開發(fā)老年人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會(huì)也實(shí)施多項(xiàng)措施，力求從監(jiān)管層面解決老年保險(xiǎn)市場的難題。包括引入費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，規(guī)避因醫(yī)療費(fèi)用上漲帶來的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，從制度上解決老年人和患病人群難以購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的問題；編制老年人常見重疾病種發(fā)生率表。對各病種發(fā)生率表擴(kuò)展至高年齡段，并首次編制兩種老年人常見病種(嚴(yán)重阿爾茨海默癥和嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病)發(fā)生率表，為老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新提供定價(jià)基礎(chǔ)等。

對于老年人來說，購置長期醫(yī)療保險(xiǎn)可以很好地補(bǔ)上醫(yī)療保障缺口，但費(fèi)率的調(diào)整也意味著保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增長與身體健康的變化而不斷上漲，投保的負(fù)擔(dān)亦會(huì)加重，對充足養(yǎng)老金的需求也日益顯著。

清華大學(xué)國家金融研究院院長朱民在上周六舉行的《財(cái)經(jīng)》年會(huì)上表示，對老年人來說，生病使得生活和需求發(fā)生很大變化，其中醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用較大。但從金融角度上看，中國社?；鹫糋DP的比重10%左右，商業(yè)養(yǎng)老比重僅占GDP的0.02%，金融準(zhǔn)備遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

對此，《意見》提出，完善多層次養(yǎng)老保障體系，大力發(fā)展企業(yè)(職業(yè))年金，促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

其中，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第一支柱的重要補(bǔ)充，被給予厚望。繼2018年稅延養(yǎng)老險(xiǎn)推出之后，今年6月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在浙江和重慶開展試點(diǎn)，但目前市場參與積極性一般。

北京大學(xué)保險(xiǎn)系副教授賈若指出，國家應(yīng)該盡快完善頂層設(shè)計(jì)，積極鼓勵(lì)地方擴(kuò)大試點(diǎn)，提高第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的流動(dòng)性和可獲利性，推動(dòng)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展。