條款費(fèi)率再修訂 新能源車專屬車險(xiǎn)呼之欲出

2021-12-01 10:26:33 作者:韓宋輝

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說明》,根據(jù)今年8月以來公開征求意見所收到的反饋,對(duì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款和費(fèi)率方案的征求意見稿進(jìn)行了修訂。有業(yè)內(nèi)人士表示,這意味著新能源車專屬車險(xiǎn)離正式出臺(tái)為期不遠(yuǎn)。

相較于征求意見稿,調(diào)整說明刪除了“附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)”“附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)”兩個(gè)附加險(xiǎn)。費(fèi)率方面,調(diào)整說明顯示,相較傳統(tǒng)車險(xiǎn)現(xiàn)行的基準(zhǔn)保費(fèi),新能源車的三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)整體下降了0.8%,不過與征求意見稿相比,降幅有所收窄。其中,三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)相比現(xiàn)行下降0.1%,較征求意見稿降幅收窄6.1個(gè)百分點(diǎn);車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)相比現(xiàn)行下降1.2%,較征求意見稿降幅收窄5.0個(gè)百分點(diǎn)。

調(diào)整說明表示,前期行業(yè)對(duì)新能源車專屬產(chǎn)品費(fèi)率進(jìn)行征求意見,并召開費(fèi)率評(píng)審會(huì)進(jìn)行方案論證。從行業(yè)反饋看,一方面,車險(xiǎn)綜合改革后,商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)已大幅下降,整體實(shí)現(xiàn)價(jià)格回歸價(jià)值;另一方面,新能源車產(chǎn)品和技術(shù)仍處于快速變化與更迭階段,其保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)沉淀尚不充分、不穩(wěn)定,相較傳統(tǒng)燃油汽車,其賠付風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)不確定性較大。因此,此次調(diào)整在支持“雙碳”綠色產(chǎn)業(yè)布局和車險(xiǎn)商業(yè)可持續(xù)性之間尋求平衡點(diǎn),采用適度謹(jǐn)慎原則,對(duì)上輪費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整,新版費(fèi)率充足度得以小幅、合理提升。

“由于車險(xiǎn)綜合改革已經(jīng)大幅讓利消費(fèi)者,且新能源車賠付支出高于傳統(tǒng)燃油車,征求意見稿對(duì)新能源車專屬車險(xiǎn)再次進(jìn)行大幅降價(jià),可能讓保險(xiǎn)公司無法持續(xù)經(jīng)營(yíng)新能源車專屬車險(xiǎn),因此行業(yè)協(xié)會(huì)才根據(jù)市場(chǎng)反饋進(jìn)行此次調(diào)整。這也意味著新能源車專屬車險(xiǎn)離正式出臺(tái)為期不遠(yuǎn)。”業(yè)內(nèi)人士補(bǔ)充道。

近年來的實(shí)踐表明,新能源車的賠付支出明顯高于傳統(tǒng)燃油車。多家上市險(xiǎn)企高管均在今年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上談到,新能源車的賠付率較傳統(tǒng)燃油車更高,保險(xiǎn)公司需要施行新的定價(jià)策略加以應(yīng)對(duì)。

業(yè)內(nèi)人士分析,首先,新能源車的高度智能化輔助駕駛和電子控制系統(tǒng)設(shè)計(jì),提高了其出險(xiǎn)頻度;同時(shí),我國(guó)新能源汽車市場(chǎng)中的營(yíng)運(yùn)車輛占比高于傳統(tǒng)燃油車,風(fēng)險(xiǎn)暴露更高,出險(xiǎn)頻率也相應(yīng)更高。其次,目前新能源車損險(xiǎn)案均理賠成本也高于傳統(tǒng)燃油車。根據(jù)中國(guó)保信2018年發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告,新能源私家車案均賠款比傳統(tǒng)燃油車高431元;美國(guó)Mitchell公司近期一項(xiàng)研究顯示,新能源車損險(xiǎn)維修的平均工時(shí)比傳統(tǒng)燃油車高15%以上。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,基于此,征求意見稿延續(xù)車險(xiǎn)綜合改革降費(fèi)、增責(zé)的思路,并沒有緩解新能源車車險(xiǎn)的高賠付壓力,甚至還有加重。此次調(diào)整之后,壓力或有緩解,但保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)新能源專屬車險(xiǎn)還應(yīng)審慎。

一位行業(yè)觀察人士建議,保險(xiǎn)公司應(yīng)依據(jù)自身歷史經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),對(duì)新能源車定價(jià)模型進(jìn)行重新評(píng)估和完善,重點(diǎn)從車種、使用性質(zhì)、車價(jià)、車齡、品牌、電池制造商等維度制定差異化定價(jià)策略及核保規(guī)則,并定期實(shí)施回溯及動(dòng)態(tài)調(diào)整,不斷提升承保策略的科學(xué)性和精準(zhǔn)度。

同時(shí),對(duì)于有可能與主機(jī)廠進(jìn)行深度合作的品牌,保險(xiǎn)公司可以從長(zhǎng)期共建的角度,進(jìn)行成本打包和共同的風(fēng)險(xiǎn)控制,但這也要求保險(xiǎn)公司提升自身服務(wù)能力。“對(duì)我們來說,與保險(xiǎn)公司的合作固然重要,但我們更看重保險(xiǎn)公司對(duì)服務(wù)年輕消費(fèi)者的理解。保險(xiǎn)公司不能再想著拿以前的車險(xiǎn)承保理賠策略去應(yīng)付所有消費(fèi)者。我們?cè)敢馀c所有具有創(chuàng)新探索精神的保險(xiǎn)公司合作。”一位新能源車企的保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示。

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