今年下半年發(fā)生的河南水災(zāi)造成巨大人員傷亡和經(jīng)濟(jì)損失，超百億元的理賠額創(chuàng)中國保險史上單次自然災(zāi)害賠付最高值。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，這次水災(zāi)凸顯受災(zāi)地區(qū)保險覆蓋面不足的老問題，更提出保險如何深度融入國家防災(zāi)救災(zāi)體系、助力提升國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的新課題。

面對全球極端天氣、自然災(zāi)害和各種不確定因素，業(yè)內(nèi)專家建議，保險業(yè)應(yīng)對災(zāi)前風(fēng)險管理、災(zāi)中應(yīng)急處置和災(zāi)后理賠統(tǒng)籌復(fù)盤，客觀分析理賠覆蓋面背后的結(jié)構(gòu)性問題，研究如何進(jìn)一步發(fā)揮在防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)降損方面的專業(yè)優(yōu)勢。

大災(zāi)引發(fā)巨額保險賠付

今年7月20日，河南省省會鄭州遭遇超強(qiáng)降雨，鄭州氣象觀測站最大小時降雨量達(dá)201.9毫米，突破1975年8月5日中國大陸小時降雨量歷史極值。此后，新鄉(xiāng)、安陽、鶴壁等多地隨著降雨中心的遷移而在強(qiáng)降雨過程中相繼受災(zāi)。

根據(jù)河南省政府新聞辦舉行的新聞發(fā)布會通報，截至8月2日12時，此次特大洪澇災(zāi)害致302人遇難，50人失蹤；截至8月9日7時，共造成河南150個縣(市、區(qū))1664個鄉(xiāng)鎮(zhèn)1481.4萬人受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失1337.15億元。

大災(zāi)引發(fā)巨額保險賠付，超百億元的估損，遠(yuǎn)超此前的汶川地震、利馬奇臺風(fēng)賠付金額。河南銀保監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示，截至8月22日，河南保險業(yè)共接到理賠報案51.04萬件，初步估損123.31億元。

其中，因暴雨災(zāi)害車險報案24.25萬件，估損71.55億元；農(nóng)險報案1.17萬件，估損4.86億元；企財險報案4569件，估損32.76億元；工程險報案354件，估損8.33億元；家財險報案24.54萬件，估損4.79億元。

盡管估損數(shù)額巨大，但多家保險公司負(fù)責(zé)人表示理賠資金壓力并不大，畢竟市場份額和償付金額正相關(guān)，市場份額大的公司實力雄厚，但河南保險業(yè)今年鐵定巨虧。

水災(zāi)之下，河南保險業(yè)多年累積的經(jīng)營利潤很可能悉數(shù)賠出。

鄭州大學(xué)商學(xué)院副院長李琴英介紹，去年9月車險綜合改革后，車險保障范圍擴(kuò)大和保障額度提高，而保險費率降低，賠付率上升。去年全國車險行業(yè)利潤率約1%，從區(qū)域公司看，據(jù)測算河南保險業(yè)可能消耗10年左右的車險經(jīng)營利潤。

除了財務(wù)承壓能力，這次災(zāi)害還對保險公司應(yīng)急體系提出了巨大考驗。災(zāi)情發(fā)生初期，通訊、電力、交通首當(dāng)其沖，各大保險公司也難以幸免，出險報案電話像洪水一樣瘋狂涌入受理平臺。各保險公司在開展自救的同時，迅速調(diào)配人員、車輛、應(yīng)急裝備投入救援、理賠。

國壽財險河南分公司理賠服務(wù)部負(fù)責(zé)人耿小康介紹，為應(yīng)對客戶聯(lián)絡(luò)中心突發(fā)斷電斷網(wǎng)，公司啟動18家中支公司應(yīng)急報案通道，確保報案能及時受理。總部借助雙線災(zāi)備模式、三級應(yīng)急保障體系和溢出技術(shù)，居中調(diào)派四川、廣西、貴州等13家分公司聯(lián)絡(luò)中心應(yīng)急馳援河南。對鄭州所有因災(zāi)受損車輛，無論是否投保，力所能及地?zé)o差別施救。

據(jù)了解，河南保險業(yè)第一時間統(tǒng)籌全國理賠資源，調(diào)配救援人員6240人、救援車3067輛投入救援。因為通信受到影響，保險公司報案受理能力也達(dá)到飽和，一些保險公司把報案電話切換到周邊地區(qū)受理中心，盡最大努力保障信息暢通。

與此同時，保險行業(yè)應(yīng)急機(jī)制在監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)下很快建立。河南銀保監(jiān)局連續(xù)下發(fā)文件，要求各保險公司簡化理賠流程、程序、標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)賠盡賠、早賠快賠，并對理賠過程督導(dǎo)落實。

為加快賠付進(jìn)度，落實監(jiān)管部門對理賠效率的要求，不少保險公司動用無人機(jī)、衛(wèi)星遙感等科技手段進(jìn)行出險勘驗，理賠效率明顯提升。

中原農(nóng)險是河南首家省級法人保險公司，此次種植、養(yǎng)殖保險估損超過兩億元，約占河南全省的一半。該公司種植業(yè)保險部總經(jīng)理徐夢嫻介紹，災(zāi)情發(fā)生后很多地方大面積積水，道路、通信中斷，為加快理賠進(jìn)度，公司利用無人機(jī)、衛(wèi)星遙感及遠(yuǎn)程視頻等技術(shù)查勘受災(zāi)情況。

此次水災(zāi)中，河南鄭州、新鄉(xiāng)等多地發(fā)生嚴(yán)重的城市內(nèi)澇，不少道路和地下空間嚴(yán)重積水，造成數(shù)十萬輛車受損。

太平洋保險河南分公司車險理賠部總經(jīng)理孫大俊介紹，公司應(yīng)用大災(zāi)管理平臺，智能分流案件，小額案件指導(dǎo)客戶自助拍照、線上快速賠付，大額案件使用EDR、AIC等工具，實現(xiàn)無拆檢精準(zhǔn)快速核損。

據(jù)河南銀保監(jiān)局統(tǒng)計，截至8月22日，全省已決賠付理賠報案33.35萬件，賠款65.94億元，件數(shù)結(jié)案率65.33%，金額結(jié)案率53.57%。

覆蓋面結(jié)構(gòu)性問題依舊突出

從預(yù)估理賠數(shù)額上看，此次災(zāi)害理賠額遠(yuǎn)高于汶川地震、利馬奇臺風(fēng)，理賠額與經(jīng)濟(jì)損失的比值遠(yuǎn)高于汶川地震，但從賠付結(jié)構(gòu)上看，保險覆蓋面不足的問題依舊突出，和國際平均水平仍存在很大差距。

李琴英認(rèn)為，汶川地震保險賠付比約為0.2%，這次的保險賠款與災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失比值約為9.5%，從0.2%增長到9.5%，13年來這一比例翻了將近50倍，從數(shù)據(jù)上看是一個巨大的飛躍，說明保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能發(fā)揮得越來越充分。

河南銀保監(jiān)局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人認(rèn)為，社會各界還是要結(jié)合這次災(zāi)害的特點，理性看待保險承擔(dān)損失比。這次災(zāi)害對一些城市主城區(qū)影響相對較大，保險賠付中車險理賠占比較高，但假如這次災(zāi)害發(fā)生在其他地區(qū)，保險承擔(dān)損失比例可能會有所降低。

此外，有數(shù)據(jù)稱此次水災(zāi)導(dǎo)致鄭州市受損車輛已達(dá)到40萬輛，新鄉(xiāng)、安陽、鶴壁三個地市還有不少車輛受損。河南銀保監(jiān)局書面回復(fù)顯示，車損險投保率不足50%。

分類來看，農(nóng)業(yè)保險保障水平不高的問題嚴(yán)重影響了保險損失補(bǔ)償功能的發(fā)揮。

河南是農(nóng)業(yè)大省，此次水災(zāi)共造成農(nóng)作物受災(zāi)面積1635.6萬畝，成災(zāi)面積872.3萬畝，絕收面積380.2萬畝，而估損金額只有4.86億元，畝均保額十分有限。

農(nóng)險業(yè)內(nèi)人士表示，此次暴雨受災(zāi)面積大，但保障水平仍不足以充分覆蓋農(nóng)戶生產(chǎn)風(fēng)險的問題比較突出，目前農(nóng)業(yè)保險保障仍舊以物化成本為主，涉及保價格、保收入還存在明顯不足，在沒有補(bǔ)貼的情況下對一般農(nóng)戶不夠有吸引力。

河南是玉米生產(chǎn)大省，由于2017年取消了玉米保險的政府補(bǔ)貼，玉米參保面積下降，此次受災(zāi)損失比較大?！逗幽辖y(tǒng)計年鑒》顯示，2019年河南玉米種植面積3801.33千公頃(約5702萬畝)。另據(jù)了解，河南今年玉米種植面積仍超過了5000萬畝，但投保面積只有351萬畝。

受災(zāi)地區(qū)除農(nóng)業(yè)遭受了嚴(yán)重?fù)p失，一些企業(yè)也因洪水引發(fā)事故，雖損失慘重但因為沒有投保而無法獲得賠償。

最令人惋惜的是，本次洪澇災(zāi)害中，大部分遇難者和受傷人員未投保商業(yè)人身保險。

在保險職能發(fā)揮方面，災(zāi)前風(fēng)險管理仍存在短板，應(yīng)急服務(wù)質(zhì)量有待提高。風(fēng)險管理、評估是保險公司專長，記者采訪了解到，河南遭遇水災(zāi)前，很多保險公司根據(jù)氣象預(yù)報信息，對客戶發(fā)出了風(fēng)險預(yù)警信息，但災(zāi)后復(fù)盤來看，預(yù)警信息起到的作用很有限。

一家大型財險公司河南分公司理賠部負(fù)責(zé)人介紹，這次災(zāi)情來勢迅猛，盡管公司在災(zāi)前向投?？蛻舭l(fā)送了災(zāi)害預(yù)警和防御提示，但到底發(fā)揮了多少作用仍須摸底評估，并根據(jù)評估結(jié)果進(jìn)一步完善預(yù)警機(jī)制。

此外，盡管此次河南保險業(yè)已努力統(tǒng)籌力量投入理賠，不斷加快理賠進(jìn)度，但在記者采訪中仍有部分投保人反映理賠難、理賠慢等相關(guān)問題。

保險業(yè)應(yīng)深度融入國家防災(zāi)救災(zāi)體系

業(yè)內(nèi)人士建議，大災(zāi)之后，保險密度、深度不足的問題再次凸顯，有跡象表明全球極端天氣頻發(fā)趨勢加劇，保險行業(yè)應(yīng)對此次災(zāi)害理賠全過程進(jìn)行復(fù)盤，一方面加強(qiáng)自身能力建設(shè)，另一方面也應(yīng)發(fā)揮風(fēng)險管理優(yōu)勢，深度融入國家防災(zāi)救災(zāi)體系，助力提升國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

河南水災(zāi)發(fā)生初期，保險公司自身也遭遇了嚴(yán)重的災(zāi)害沖擊，一時間涌入海量理賠報案，大規(guī)模保險理賠成為河南保險業(yè)一次重大考驗。

針對此次保險理賠暴露的效率問題，河南銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，保險行業(yè)要充分發(fā)揮科技賦能作用，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有效發(fā)揮風(fēng)險管理專業(yè)優(yōu)勢。

孫大俊介紹，災(zāi)害發(fā)生以來，公司已經(jīng)組織了多次理賠復(fù)盤，災(zāi)后擬形成一本操作手冊，作為應(yīng)急參考。

災(zāi)害發(fā)生后，加快推廣“巨災(zāi)保險”試點的呼聲越來越高。李琴英認(rèn)為，巨災(zāi)保險制度在提高應(yīng)對自然災(zāi)害能力方面的作用毋庸置疑，尤其在自然災(zāi)害相對頻發(fā)的地區(qū)效果更加顯著。河南此次極端天氣歷史罕見，適時引入這項制度還需嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)評估，同時根據(jù)地方實際調(diào)整風(fēng)險因子，優(yōu)化風(fēng)控模型，讓好的制度真正發(fā)揮好的作用。

復(fù)旦大學(xué)中國保險與社會安全研究中心主任許閑表示，未來不應(yīng)簡單地討論巨災(zāi)保險制度的建設(shè)，而要構(gòu)建多層次的保險體系，推進(jìn)普通保險產(chǎn)品覆蓋率的提升，包括常規(guī)的人壽保險、健康保險、意外險，財產(chǎn)險里的家財險、企財險、農(nóng)險等，提高人民群眾風(fēng)險轉(zhuǎn)移能力。

除了保險覆蓋面的提升、完善，經(jīng)過綜合復(fù)盤研討，業(yè)內(nèi)專家還認(rèn)為，從保險業(yè)發(fā)揮的作用看，保險在參與社會應(yīng)急管理、防災(zāi)減災(zāi)體系建設(shè)方面大有可為。

西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院教授郝淵曉表示，保險公司在風(fēng)險管理和在防災(zāi)減損上有天然優(yōu)勢，特別是技術(shù)和研究層面，從氣候變化的長遠(yuǎn)趨勢來看，應(yīng)深度融入國家防災(zāi)救災(zāi)體系，進(jìn)一步完善風(fēng)險管理模型、豐富險種，助力提升國家現(xiàn)代化治理能力。

李琴英認(rèn)為，保險公司應(yīng)由單一事后理賠功能逐漸向事前風(fēng)險管控、風(fēng)險防范延伸，更加注重由傳統(tǒng)損失補(bǔ)償提供者向綜合風(fēng)險管理方案解決者轉(zhuǎn)變，其實這也是為保險公司減少理賠成本。

此次災(zāi)害發(fā)生前，一些保險公司已經(jīng)著手強(qiáng)化事前風(fēng)險防控。人保財險河南省分公司理賠部負(fù)責(zé)人表示，在承保企業(yè)財產(chǎn)險時，已對承保企業(yè)安全生產(chǎn)提出風(fēng)險管理建議，每年汛期也會對承保企業(yè)進(jìn)行防災(zāi)防損評估并提出相關(guān)建議，以后會進(jìn)一步優(yōu)化此項服務(wù)。