11月26日，拉卡拉(300773,股吧)盤(pán)中大幅拉升，收盤(pán)漲幅超過(guò)18%。消息面上，“明年3月1日起，微信、支付寶個(gè)人收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款”沖上熱搜，在各大社交平臺(tái)刷屏。

據(jù)了解，這一消息源自央行近期發(fā)布的條碼支付監(jiān)管新通知。今年10月13日，央行官網(wǎng)發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），就支付受理終端業(yè)務(wù)管理、特約商戶(hù)管理、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)等方面提出具體要求，并將于2022年3月1日起施行。

值得注意的是，日常使用頻率頗高的條碼支付也被納入監(jiān)管。針對(duì)近年來(lái)得到廣泛運(yùn)用的個(gè)人收款條碼，《通知》對(duì)其使用規(guī)范作出具體規(guī)定，主要集中在制定收款條碼分類(lèi)管理制度、禁止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款、不得通過(guò)個(gè)人收款條碼進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)等方面。

這是否意味著大家習(xí)以為常的微信或支付寶收款碼就不能再用了？對(duì)此，央行有關(guān)部門(mén)表示該說(shuō)法系誤讀。使用“碼牌”或者打印封裝的二維碼的商戶(hù)，需要向收款服務(wù)機(jī)構(gòu)（如微信、支付寶等）申請(qǐng)轉(zhuǎn)為商用收款碼，但消費(fèi)者日常支付體驗(yàn)和感受不會(huì)受到影響。

個(gè)人碼存在風(fēng)險(xiǎn)隱患

央行在《通知》中對(duì)個(gè)人收款條碼的使用規(guī)范作出了具體規(guī)定，主要如下：一是對(duì)具有明顯經(jīng)營(yíng)特征的個(gè)人收款條碼用戶(hù)參照特約商戶(hù)管理，要求為此類(lèi)個(gè)人用戶(hù)提供商戶(hù)收款條碼，提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)者的收單服務(wù)質(zhì)量。二是要求個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，確有必要的實(shí)行白名單管理，以防止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動(dòng)線(xiàn)上充值通道。三是對(duì)通過(guò)截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼參照?qǐng)?zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求。四是要求審慎確定個(gè)人靜態(tài)收款條碼白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風(fēng)險(xiǎn)。

“這并不意味著個(gè)人收款碼就不能用了，只是不能再用于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景。”某支付公司負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。他同時(shí)提到，監(jiān)管對(duì)于限制個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款也并非“完全卡死”，特殊情況可申請(qǐng)白名單。

實(shí)際上，《通知》對(duì)個(gè)人收款碼提出上述四方面的要求，是因?yàn)閭€(gè)人收款條碼存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，部分機(jī)構(gòu)使用個(gè)人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)交易，既混淆了交易性質(zhì)，導(dǎo)致交易信息失真，影響風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)效果，也不利于借助支付服務(wù)為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平臺(tái)”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”線(xiàn)上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場(chǎng)景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機(jī)制的實(shí)效。

易觀高級(jí)分析師蘇筱芮接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，個(gè)人收款碼相關(guān)的管理規(guī)范，既有利于將個(gè)人收款與商戶(hù)收款進(jìn)行分類(lèi)管理，同時(shí)也能夠防范個(gè)人收款碼被不法分子“鉆空子”，能夠彌補(bǔ)此前存在的短板，最終為推動(dòng)支付市場(chǎng)健康、有序發(fā)展奠定優(yōu)良根基。

央行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人此前表示，為了確保個(gè)人收款條碼相關(guān)要求有效落地、業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡，《通知》設(shè)置了過(guò)渡期，要求支付服務(wù)主體全面、充分評(píng)估客戶(hù)正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，做好客戶(hù)引導(dǎo)和服務(wù)工作，確保服務(wù)成本不升、質(zhì)量不降。

商戶(hù)碼費(fèi)率相對(duì)更高

值得一提的是，《通知》對(duì)收款條碼管理進(jìn)行了說(shuō)明，對(duì)于為個(gè)人或特約商戶(hù)等收款人生成的，用于付款人識(shí)讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類(lèi)管理制度，有效區(qū)分個(gè)人和特約商戶(hù)使用收款條碼的場(chǎng)景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動(dòng)。

前述支付公司負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者解釋道：“通俗來(lái)說(shuō)，日常掃碼支付過(guò)程中，一種情況是我們掃的碼中間有個(gè)小頭像，這種一般就是支付寶或微信生成的個(gè)人收款碼，在平時(shí)轉(zhuǎn)賬可以提高用戶(hù)體驗(yàn)。另一種情況則是掃的碼中間沒(méi)有頭像，那么這個(gè)碼便屬于商戶(hù)入網(wǎng)的情況。”

有市場(chǎng)分析指出，區(qū)分個(gè)人碼和商戶(hù)碼，目前根據(jù)新規(guī)，這一責(zé)任主要由提供收款碼的微信支付、支付寶和云閃付負(fù)責(zé)，預(yù)計(jì)主要還是通過(guò)收款頻次、金額等一系列規(guī)則進(jìn)行區(qū)分，是統(tǒng)一制定規(guī)則，還是各家自行區(qū)分尚待觀察。

“個(gè)人碼和商戶(hù)碼在費(fèi)率上肯定是有區(qū)別的。”某業(yè)內(nèi)資深人士表示，商戶(hù)碼費(fèi)率（可理解為手續(xù)費(fèi)）比個(gè)人碼高不少。他進(jìn)一步解釋?zhuān)瑐€(gè)人碼只有在提現(xiàn)到銀行卡的時(shí)候才收取一筆提現(xiàn)費(fèi)用，收取標(biāo)準(zhǔn)一般是0.1%。而商戶(hù)碼一般都比較高，比如微信的商戶(hù)碼普遍為0.6%，少數(shù)個(gè)別行業(yè)的商戶(hù)碼費(fèi)率可能存在例外。第三方聚合支付比微信支付低一點(diǎn)，但也在0.4%~0.5%左右?？偟膩?lái)說(shuō)，不管哪種商戶(hù)碼，費(fèi)率都高于個(gè)人碼。

在騰訊客服官網(wǎng)，記者發(fā)現(xiàn)其對(duì)目前微信支付商戶(hù)類(lèi)目對(duì)應(yīng)資質(zhì)、費(fèi)率、結(jié)算周期作了介紹。內(nèi)容顯示，各商戶(hù)類(lèi)目的費(fèi)率普遍為0.60%，但也存在例外，網(wǎng)絡(luò)媒體/計(jì)算機(jī)服務(wù)/游戲類(lèi)目下的所有二級(jí)行業(yè)的費(fèi)率均為1.00%，高于其他行業(yè)；另外，二級(jí)行業(yè)物流/快遞、民辦中小幼、加油的費(fèi)率為0.30%，公共事業(yè)（水、電、燃?xì)?、供暖）、信用還款的費(fèi)率為0.20%，交通罰款的費(fèi)率為0.10%，民辦大學(xué)及學(xué)院、掛號(hào)平臺(tái)的費(fèi)率為0.00%。

另外，新規(guī)落地之后，個(gè)人碼收付款可能存在限額。該支付公司負(fù)責(zé)人表示，目前來(lái)看，個(gè)人碼還沒(méi)有太多的限額，比如支付寶仍然可以進(jìn)行比較大額的轉(zhuǎn)賬。但后續(xù)第三方支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)對(duì)個(gè)人碼進(jìn)行限額，防止它應(yīng)用于某些不合規(guī)的場(chǎng)景。

兩大巨頭仍具優(yōu)勢(shì)

有數(shù)據(jù)顯示，目前線(xiàn)下掃碼支付市場(chǎng)共包含巨頭提供的商戶(hù)碼、個(gè)人碼以及第三方的聚合支付三大類(lèi)途徑，掃碼支付市場(chǎng)年規(guī)模約40萬(wàn)億~50萬(wàn)億元，其中聚合支付約15萬(wàn)億元。對(duì)于新規(guī)，市場(chǎng)的一大關(guān)注點(diǎn)在于這是否意味著支付寶、微信的市場(chǎng)份額會(huì)受到?jīng)_擊，以及其余收單機(jī)構(gòu)是否將迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇。

據(jù)了解，當(dāng)前個(gè)人碼轉(zhuǎn)為商戶(hù)碼大致有兩條途徑，其一為支付寶和微信引導(dǎo)商戶(hù)由個(gè)人碼轉(zhuǎn)變?yōu)樯虘?hù)碼；其二是將現(xiàn)有收款碼轉(zhuǎn)為收單機(jī)構(gòu)提供的聚合支付方式。

“對(duì)于其他支付機(jī)構(gòu)而言，我覺(jué)得沒(méi)有那么明顯的利好。”前述支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)記者坦言，一方面，除了支付寶和微信，其他支付機(jī)構(gòu)一般不會(huì)去做這種個(gè)人碼，因?yàn)閭€(gè)人碼只有錢(qián)包做得比較大的情況下才有意義，大多數(shù)機(jī)構(gòu)做的都是交易受理。另一方面，支付寶和微信會(huì)怎樣引導(dǎo)現(xiàn)有用戶(hù)根據(jù)規(guī)定和需要將個(gè)人碼轉(zhuǎn)變?yōu)樯虘?hù)碼，這也有待觀察。兩大巨頭可能會(huì)采用一些優(yōu)惠方式去促進(jìn)這種轉(zhuǎn)化，比如補(bǔ)貼手續(xù)費(fèi)等，他們有這樣的資源優(yōu)勢(shì)。

該人士進(jìn)一步補(bǔ)充道：“因此并不是說(shuō)由于收款碼的轉(zhuǎn)變，支付寶和微信就會(huì)讓渡出這塊市場(chǎng)，然后其他收單機(jī)構(gòu)去瓜分，不是這樣的。另外，其他機(jī)構(gòu)在做這塊業(yè)務(wù)的時(shí)候與支付寶、微信的做法也會(huì)有所差異，比如商戶(hù)碼的呈現(xiàn)形態(tài)。在個(gè)人碼不能用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)后，可能會(huì)有商戶(hù)為了更方便而選擇聚合碼，這也就會(huì)給除支付寶、微信外的機(jī)構(gòu)帶來(lái)一些市場(chǎng)機(jī)會(huì)。當(dāng)然這其中還要考慮的因素還有很多，比如費(fèi)率。”

此外，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，收單機(jī)構(gòu)的合規(guī)性任務(wù)會(huì)有所增加，但將個(gè)人經(jīng)營(yíng)者納入商戶(hù)管理實(shí)際上增加了商戶(hù)數(shù)量，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，商戶(hù)的權(quán)益得到有效保障將有利于整體行業(yè)的發(fā)展。

“從行業(yè)整體發(fā)展來(lái)看，如何在高速發(fā)展和風(fēng)控上找到平衡一直是一個(gè)值得探討的話(huà)題。在行業(yè)發(fā)展前期，考慮普惠等方面的因素，讓市場(chǎng)有一定的自由發(fā)展期是一個(gè)很好的選擇，但當(dāng)市場(chǎng)已經(jīng)足夠龐大，就應(yīng)該提升合規(guī)的重要性。類(lèi)似于銀聯(lián)這樣的清算組織和持牌的第三方支付機(jī)構(gòu)，將有更加充足的發(fā)展空間。”王蓬博表示。

有利小微商戶(hù)資金安全

除了支付行業(yè)，新規(guī)對(duì)于消費(fèi)者和小微商戶(hù)又有怎樣的影響？

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》總體上有助于更好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，有利于防范不法分子通過(guò)改造支付受理終端、申請(qǐng)?zhí)摷偕虘?hù)等手段盜取消費(fèi)者個(gè)人信息，甚至盜用其賬戶(hù)資金；同時(shí)，有利于提升銀行、支付機(jī)構(gòu)的對(duì)賬單、交易信息查詢(xún)等服務(wù)質(zhì)量，充分保障消費(fèi)者知情權(quán)，減少相關(guān)糾紛和投訴。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，《通知》關(guān)于規(guī)范個(gè)人收款碼的相關(guān)要求將進(jìn)一步提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶(hù)的收單服務(wù)質(zhì)量。

不僅如此，對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人收款碼用戶(hù)，《通知》要求收單機(jī)構(gòu)參照特約商戶(hù)管理。這是否會(huì)影響到數(shù)量較多、范圍較廣的“街邊小販”呢？

央行表示，個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶(hù)配合收單機(jī)構(gòu)完成商戶(hù)入網(wǎng)程序之后，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照商戶(hù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提供支付服務(wù)，按規(guī)定建立商戶(hù)與收單結(jié)算賬戶(hù)等要素信息關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系，這有助于從源頭防范外包機(jī)構(gòu)挪用資金、大商戶(hù)“二清”等風(fēng)險(xiǎn)，有助于更好地保障個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶(hù)的資金安全和服務(wù)體驗(yàn)。

“對(duì)中小商戶(hù)來(lái)講，實(shí)際上彌補(bǔ)了之前一直存在的挪用資金、二清以及跳碼等方向的漏洞，有助于更好地保障個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶(hù)的資金安全。另外一方面，減費(fèi)一直在落實(shí)，線(xiàn)下商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)成本一直在降低，實(shí)際對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)者來(lái)講影響不大。”王蓬博表示。

蘇筱芮認(rèn)為，“街邊小販”只是商品售賣(mài)者的一種具體類(lèi)型，而條碼類(lèi)型的認(rèn)定與店鋪的經(jīng)營(yíng)形態(tài)關(guān)聯(lián)不大，而是主要關(guān)注其交易頻次等是否具有經(jīng)營(yíng)特征。只要具備經(jīng)營(yíng)特征，后續(xù)就需要按照文件進(jìn)行規(guī)范。

“看從事的是否是商業(yè)活動(dòng)，比如做一個(gè)煎餅攤，把收款碼貼在旁邊去收款，這樣的商業(yè)活動(dòng)就不能用個(gè)人收款碼去收款。類(lèi)似具有頻繁交易特征的商業(yè)活動(dòng)，都需要在支付寶、微信等支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)商戶(hù)碼，用商戶(hù)碼去進(jìn)行收款。”前述支付公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

從個(gè)人碼逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樯虘?hù)碼，小商戶(hù)接受度如何？

前述業(yè)內(nèi)資深人士向記者坦言，商戶(hù)碼接入網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)，商戶(hù)全部換成商戶(hù)碼之后，雖然更利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)打擊違法犯罪，但實(shí)際操作起來(lái)有一定難度。前文提到的支付公司負(fù)責(zé)人也表示：“雖然減費(fèi)在落實(shí)，但不管怎樣，商戶(hù)碼的費(fèi)用還是比個(gè)人碼高一點(diǎn)，加上小微商戶(hù)本身對(duì)價(jià)格比較敏感，所以他們暫時(shí)不愿意換碼也并不奇怪。”

商戶(hù)碼具體如何申請(qǐng)？

商戶(hù)申請(qǐng)商戶(hù)碼并不困難，前述支付公司負(fù)責(zé)人告訴記者，就目前來(lái)看，普通商戶(hù)申請(qǐng)商戶(hù)收款條碼，遵照央行相關(guān)規(guī)則辦理即可，辦理中一般需要驗(yàn)證營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證件。

至于沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的“街頭小販”，申請(qǐng)流程有一定差別。他向記者表示，《通知》特別提到了“特約商戶(hù)”的管理要求，而“特約商戶(hù)”主要就是針對(duì)沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的小攤販，這類(lèi)經(jīng)營(yíng)者在申請(qǐng)時(shí)需要根據(jù)第三方支付機(jī)構(gòu)的要求，提供相關(guān)證明材料，比如現(xiàn)場(chǎng)拍照等。他還補(bǔ)充，不同的第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)證明材料的審核要求可能存在一定區(qū)別。

為了進(jìn)一步明確商戶(hù)申請(qǐng)商戶(hù)碼的步驟，記者進(jìn)入微信支付官網(wǎng)親身“體驗(yàn)”申請(qǐng)流程。官網(wǎng)顯示，微信收款商業(yè)版是一款可自助開(kāi)通，免開(kāi)發(fā)的微信支付收款經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品。微信收款商業(yè)版為中小商戶(hù)提供了便捷且豐富的收款經(jīng)營(yíng)數(shù)字化解決方案。頁(yè)面還顯示商業(yè)版具有“免開(kāi)發(fā)使用微信支付”“區(qū)分門(mén)店經(jīng)營(yíng)”“支持信用卡收款”“自動(dòng)提現(xiàn)銀行賬戶(hù)”“快速接入硬件設(shè)備”等特性，并支持“經(jīng)營(yíng)報(bào)表”“掃碼退款”“掃碼收款”“收款音響”等功能。

就目前操作流程而言，記者通過(guò)手機(jī)掃碼進(jìn)入自助申請(qǐng)頁(yè)面，頁(yè)面顯示“活動(dòng)費(fèi)率0.6%”“資金T+1到賬”等開(kāi)通須知提示。進(jìn)入商戶(hù)注冊(cè)界面，可以發(fā)現(xiàn)微信收款碼商業(yè)版一共向5種主體類(lèi)型開(kāi)放注冊(cè)，分別是企業(yè)，黨政、機(jī)關(guān)及事業(yè)單位，個(gè)體工商戶(hù)，其他組織（如社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)、基金會(huì)）和小微商戶(hù)，各主體類(lèi)型在申請(qǐng)時(shí)需要準(zhǔn)備的材料也存在區(qū)別。

在主體類(lèi)型的介紹內(nèi)容中可以發(fā)現(xiàn)，這里的“小微商戶(hù)”指的就是依據(jù)法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定免于辦理工商登記、無(wú)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的實(shí)體特約商戶(hù)。而小微商戶(hù)在申請(qǐng)商戶(hù)碼時(shí)，申請(qǐng)材料只需要提供輔助證明材料和負(fù)責(zé)人身份證。

至于“輔助證明材料”具體指的是哪些？騰訊客服回復(fù)稱(chēng)，有門(mén)店的商戶(hù)需要提供門(mén)頭照片及門(mén)店內(nèi)照，如果是流動(dòng)經(jīng)營(yíng)的商戶(hù)，如農(nóng)場(chǎng)種植銷(xiāo)售果苗的商家，則需要提供擺攤或農(nóng)場(chǎng)地銷(xiāo)售的照片。

上述支付公司負(fù)責(zé)人也告訴記者，輔助證明材料一般指的是攤位營(yíng)業(yè)照片之類(lèi)的材料，主要用于證明商戶(hù)是否真在做經(jīng)營(yíng)。