上海證券報(bào)記者昨日獲悉，銀保監(jiān)會(huì)擬定的《人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)《辦法》）正在業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)?！掇k法》對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的各個(gè)環(huán)節(jié)提出規(guī)范性要求，包括首次對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品提出分級(jí)要求，對(duì)銷(xiāo)售人員提出誠(chéng)信要求，對(duì)自保件、退保等進(jìn)行規(guī)范。

業(yè)內(nèi)人士表示，《辦法》的出臺(tái)可確保符合條件的銷(xiāo)售人員將合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給合適的消費(fèi)者，有利于進(jìn)一步凈化人身險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，讓行業(yè)能夠持續(xù)健康發(fā)展。

對(duì)銷(xiāo)售人員分級(jí)管理、誠(chéng)信評(píng)價(jià)

《辦法》首次提出了銷(xiāo)售人員分級(jí)管理。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立實(shí)施銷(xiāo)售人員分級(jí)管理制度，對(duì)銷(xiāo)售人員進(jìn)行分級(jí)管理。

具體而言，保險(xiǎn)公司可按照銷(xiāo)售人員教育背景、從業(yè)年限、考核情況、業(yè)務(wù)品質(zhì)、培訓(xùn)及測(cè)試情況、誠(chéng)信評(píng)價(jià)結(jié)果等進(jìn)行分級(jí)，級(jí)別體系應(yīng)不少于四級(jí)，銷(xiāo)售人員應(yīng)在分級(jí)管理體系內(nèi)從低到高逐級(jí)晉升，新錄用上崗銷(xiāo)售人員首次定級(jí)應(yīng)為最低的一級(jí)。

《辦法》要求對(duì)銷(xiāo)售人員進(jìn)行誠(chéng)信管理。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立實(shí)施銷(xiāo)售人員誠(chéng)信評(píng)價(jià)管理制度，誠(chéng)信評(píng)價(jià)內(nèi)容應(yīng)至少包括銷(xiāo)售人員品質(zhì)管理情況、受到公司獎(jiǎng)勵(lì)處罰情況、所銷(xiāo)售保單品質(zhì)管理情況、涉訪(fǎng)涉訴情況、受到監(jiān)管處罰和公司內(nèi)部追責(zé)情況、參與涉刑案件情況。

業(yè)內(nèi)人士表示，這是監(jiān)管部門(mén)首次從制度層面對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的專(zhuān)業(yè)能力和誠(chéng)信品質(zhì)提出了管理要求。這一制度的實(shí)施，既有助于保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員根據(jù)專(zhuān)業(yè)能力進(jìn)行優(yōu)升優(yōu)進(jìn)，也有助于保險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門(mén)及時(shí)掌握銷(xiāo)售人員的誠(chéng)信情況，從源頭上打擊誤導(dǎo)銷(xiāo)售等不規(guī)范行為，凈化行業(yè)風(fēng)氣。

建立差異化授權(quán)銷(xiāo)售管理制度

對(duì)于人身險(xiǎn)產(chǎn)品，《辦法》也提出分級(jí)管理要求。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)產(chǎn)品復(fù)雜程度、風(fēng)險(xiǎn)水平、繳費(fèi)負(fù)擔(dān)等指標(biāo)，將產(chǎn)品級(jí)別劃分為一至四級(jí)。一級(jí)為最低級(jí)別，四級(jí)為最高級(jí)別。復(fù)雜程度為高或風(fēng)險(xiǎn)水平為中、高的產(chǎn)品分級(jí)不得低于三級(jí)；復(fù)雜程度為中的產(chǎn)品分級(jí)原則上不得低于二級(jí)；復(fù)雜程度為低或風(fēng)險(xiǎn)水平為低的產(chǎn)品，可以根據(jù)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)水平將產(chǎn)品等級(jí)確定為一、二級(jí)。

業(yè)內(nèi)人士表示，這也是監(jiān)管部門(mén)首次對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品提出分級(jí)管理，總的來(lái)說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司需根據(jù)產(chǎn)品復(fù)雜程度、風(fēng)險(xiǎn)水平、繳費(fèi)負(fù)擔(dān)等指標(biāo)進(jìn)行分級(jí)，有助于將產(chǎn)品等級(jí)級(jí)與銷(xiāo)售人員等級(jí)對(duì)應(yīng)，將產(chǎn)品等級(jí)與投保人保險(xiǎn)需求及風(fēng)險(xiǎn)承受能力對(duì)應(yīng)，確保將合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品賣(mài)給合適的投保人。

在這基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司需對(duì)銷(xiāo)售人員進(jìn)行差異授權(quán)?！掇k法》明確，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立實(shí)施銷(xiāo)售人員差異化授權(quán)銷(xiāo)售管理制度，根據(jù)銷(xiāo)售人員分級(jí)結(jié)果及保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)結(jié)果，對(duì)銷(xiāo)售人員可銷(xiāo)售產(chǎn)品進(jìn)行差異化授權(quán)，逐人建立產(chǎn)品授權(quán)目錄。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品授權(quán)范圍應(yīng)與銷(xiāo)售人員級(jí)別相匹配，隨著銷(xiāo)售人員級(jí)別晉升逐步擴(kuò)大授權(quán)產(chǎn)品范圍。

退保應(yīng)由投保人或直系親屬辦理

針對(duì)市場(chǎng)上熱議的首年傭金過(guò)高、代理退保等亂象，《辦法》也都進(jìn)行了針對(duì)性的規(guī)范。

傭金與品質(zhì)管理方面，保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)支付的首期手續(xù)費(fèi)不得高于首期保費(fèi)的80%；向銷(xiāo)售人員支付的首期傭金發(fā)放比例不得高于保單直接傭金的40%，續(xù)期傭金發(fā)放年限不得低于10年和保單繳費(fèi)年限二者之低者。對(duì)未完成回訪(fǎng)或回訪(fǎng)存在問(wèn)題的保單，在完成回訪(fǎng)或問(wèn)題件處理完畢前，不得支付手續(xù)費(fèi)及傭金。未記錄銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)及人員信息的保單，在相關(guān)信息補(bǔ)充完善前，不得支付手續(xù)費(fèi)及傭金。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前保險(xiǎn)公司向中介機(jī)構(gòu)支付的首期傭金比例往往達(dá)到或超過(guò)100%，這一支付方式雖然有利于提升保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售積極性，卻也帶來(lái)了誤導(dǎo)營(yíng)銷(xiāo)、自保件退保騙取傭金等亂象，《辦法》的出臺(tái)有利于建立一種長(zhǎng)期可持續(xù)的傭金支付機(jī)制。

退保管理方面，退保業(yè)務(wù)原則上應(yīng)當(dāng)由投保人親自辦理，投保人確因自身原因無(wú)法親自辦理的可以委托直系親屬代為辦理。除專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司外，任何機(jī)構(gòu)不得以營(yíng)利為目的開(kāi)展人身保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)咨詢(xún)代辦等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

業(yè)內(nèi)人士表示，近年“代理退保黑產(chǎn)”十分猖獗，既損害了消費(fèi)者權(quán)益，又?jǐn)_亂了市場(chǎng)穩(wěn)定，引起了監(jiān)管、公安、公司和消費(fèi)者的共同關(guān)注，《辦法》要求投保人或其直系親屬才可辦理退保，可以從源頭上有效打擊“代理退保黑產(chǎn)”，規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品的退?；顒?dòng)。