編者按：隨著新一代信息技術(shù)加速發(fā)展，科技賦能帶動保險行業(yè)持續(xù)轉(zhuǎn)型升級，互聯(lián)網(wǎng)已成為加快行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展最具活力的因素之一。

中國目前已成長為全球第二大保險市場，未來以高科技、數(shù)字化為載體的保險服務(wù)化將是我國保險業(yè)發(fā)展新的增長點。但突如其來的新冠肺炎疫情使行業(yè)發(fā)展蒙上了一層陰影。保險科技能否扛起重任成為破局關(guān)鍵？保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是否會步入快車道？這些都成為行業(yè)最為關(guān)心的問題之一。

為此，中國網(wǎng)財經(jīng)聯(lián)合保險行業(yè)權(quán)威專家——北京工商大學(xué)保險研究中心主任、教授、博導(dǎo)王緒瑾傾力打造《互聯(lián)網(wǎng)保險·創(chuàng)新與合規(guī)》欄目，邀請業(yè)界大咖共同討論，力圖解碼互聯(lián)網(wǎng)保險以及保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的未來發(fā)展路徑，為行業(yè)健康發(fā)展貢獻綿薄之力。

撰文|郭偉瑩 程宇楠

2016年12月28日，橫琴人壽保險股份有限公司(以下簡稱“橫琴人壽”)正式在被譽為“粵港澳大灣區(qū)財富島”的廣東橫琴注冊成立。

作為新生壽險公司，橫琴人壽成立伊始便將“家庭賬戶”、“科技驅(qū)動”和“合伙型分銷網(wǎng)絡(luò)”確立為三大發(fā)展戰(zhàn)略。2020年，橫琴人壽因時而變，將“科技驅(qū)動”戰(zhàn)略升級為“數(shù)字橫琴”戰(zhàn)略。

經(jīng)歷四個完整經(jīng)營年度，橫琴人壽于2020年扭虧為盈，總資產(chǎn)突破230億元。保險業(yè)務(wù)收入逐年穩(wěn)步增長，成立首年為8.6億元，到2020年末已提升至66.2億元。

近日，橫琴人壽董事長蘭亞東在接受中國網(wǎng)財經(jīng)記者專訪時表示，數(shù)字化是企業(yè)基本的生存能力，立足當(dāng)下、面向未來，數(shù)字化不是“要不要”的問題，而是企業(yè)必需的發(fā)展之路。數(shù)字化時代使得壽險公司經(jīng)營用戶的方式發(fā)生改變，未來保險業(yè)的核心競爭力將圍繞在對用戶的了解程度。

隨著橫琴粵澳深度合作區(qū)建設(shè)進一步深化，為身處深度合作區(qū)的橫琴人壽帶來了全新的歷史機遇。談起對深度合作區(qū)的規(guī)劃，蘭亞東充滿期待。他也特別強調(diào)，創(chuàng)新過程中，合規(guī)是底線。橫琴人壽將始終從真實的用戶價值出發(fā)，積極通過數(shù)字化探索更多的可能性。

用戶經(jīng)營方式發(fā)生改變

2016年8月，帶著過去二十多年的壽險從業(yè)經(jīng)驗，以及對未來保險行業(yè)3.0時代的判斷，壽險業(yè)老將蘭亞東一路南下橫琴，開始著手橫琴人壽的籌建，一家“未來壽險公司”的藍圖也逐漸清晰并開始擘畫。

經(jīng)歷四個完整經(jīng)營年度，橫琴人壽于2020年實現(xiàn)扭虧為盈，較壽險行業(yè)“七平八盈”的盈利周期顯著縮短。保險業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步增長，由2017年末的8.6億元提升至2020年末的66.2億元?？傎Y產(chǎn)則由成立之初的20.9億元達到2020年末的233.9億元，四年間總資產(chǎn)規(guī)模站上200億平臺。

而取得這樣的成績，與橫琴人壽的數(shù)字化轉(zhuǎn)型密不可分。

蘭亞東向中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，數(shù)字化是企業(yè)基本的生存能力，企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一條必需的發(fā)展之路。中小險企要及時根據(jù)前瞻性判斷來調(diào)整當(dāng)下的策略，逐步加強數(shù)字化建設(shè)、推動數(shù)字化發(fā)展；積極吸收年輕化人才，接納新鮮的思維模式，助推數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

他表示，“數(shù)字橫琴”是公司核心發(fā)展戰(zhàn)略之一，也是保證另外兩大核心戰(zhàn)略落地的基礎(chǔ)。橫琴人壽的數(shù)字化分為兩步走，即“引進學(xué)習(xí)”和“自主自由”。

“初創(chuàng)期，我們的定位是學(xué)習(xí)引進，提升自己的能力。隨著自身科技能力的提升，逐漸從‘借船出海’，演變?yōu)闃?gòu)建自己的‘造船’能力。”蘭亞東如是說道。

展業(yè)伊始，橫琴人壽將數(shù)字化戰(zhàn)略定位為“科技驅(qū)動”。在這一階段，橫琴人壽積極與先進的保險科技公司合作搭建自身互聯(lián)網(wǎng)平臺。例如，客戶運營中心決策平臺、數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺等。在平臺搭建過程中學(xué)習(xí)先進的互聯(lián)網(wǎng)思維，逐漸增強自身科技水平。

2020年，橫琴人壽將“科技驅(qū)動”戰(zhàn)略正式升級為“數(shù)字橫琴”戰(zhàn)略，成立數(shù)據(jù)中心，積極引入行業(yè)內(nèi)優(yōu)秀的數(shù)字化人才，夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)，探索全流程的管理和業(yè)務(wù)數(shù)字化，開啟了數(shù)據(jù)資產(chǎn)成長之路。

“我們適時成立兩個創(chuàng)新型部門，一個是創(chuàng)新型業(yè)務(wù)事業(yè)部，另一個則是數(shù)據(jù)資產(chǎn)事業(yè)部。而且，從今年開始，科技中心的定位已經(jīng)向向數(shù)據(jù)資產(chǎn)中心逐步轉(zhuǎn)化。”據(jù)蘭亞東透露，目前創(chuàng)新型業(yè)務(wù)事業(yè)部已經(jīng)實現(xiàn)盈利，而數(shù)據(jù)資產(chǎn)事業(yè)中心也將逐步成長為橫琴人壽的利潤中心之一。

蘭亞東表示，從整體結(jié)構(gòu)來看，除保單資產(chǎn)之外，橫琴人壽還要積累數(shù)據(jù)資產(chǎn)。而隨著數(shù)據(jù)資產(chǎn)的積累，也將代表著“數(shù)字橫琴”戰(zhàn)略的量化評估和有效落地。

在采訪過程中，蘭亞東多次提及到“適應(yīng)”這一關(guān)鍵詞。在他看來，“適應(yīng)”意味著“主動”。也就是說，在時代和市場變化之下，保險公司要主動思考、調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。

而這一策略，在橫琴人壽的發(fā)展過程中頗有體現(xiàn)。

作為一名浸潤保險業(yè)三十余年的老將，蘭亞東能夠敏銳捕捉到細小的行業(yè)問題，其中便包括家庭保單配置合理性的問題。正是從該問題出發(fā)，橫琴人壽于2017年末推出“家庭賬戶”戰(zhàn)略。

蘭亞東表示，“家庭賬戶”是基于數(shù)字化手段，為家庭用戶提供個性化、一體化的保險解決方案。其中，不僅要解決風(fēng)險管理的問題，還要解決家庭資產(chǎn)合理配置以及財富傳承等多種問題。

“如今，為實現(xiàn)‘家庭賬戶’更好的落地，橫琴人壽科技中心正在搭建完整的數(shù)據(jù)處理機制，旨在打造涵蓋智能計算、個性化推薦、生物醫(yī)學(xué)、基因工程等更強大功能的全方位、全周期家庭保險產(chǎn)品。將來還要打通醫(yī)療等數(shù)據(jù)，幫助家庭成員管理健康，為用戶提供線上線下不同場景的幫助。”蘭亞東表示。

蘭亞東指出，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，保險業(yè)的生產(chǎn)關(guān)系也在不斷進化。為應(yīng)對傳統(tǒng)保險銷售方式的業(yè)績“陣痛”，橫琴人壽制定了“合伙型分銷網(wǎng)絡(luò)”戰(zhàn)略。合伙型分銷網(wǎng)絡(luò)具有“小組織、自驅(qū)動、規(guī)則透明”的特征，基于客戶需求，為家庭進行個性化定制的顧問式銷售方式。

蘭亞東表示，小組合伙的形式是基于數(shù)字時代價值觀底層邏輯認(rèn)同的、靠自驅(qū)力運作的工作單位。這不僅是橫琴人壽當(dāng)前實踐的路線，也將是未來整個行業(yè)將要轉(zhuǎn)變的方向。

蘭亞東坦言，未來保險業(yè)的核心競爭力將圍繞在對用戶的了解程度。他表示，數(shù)字化時代，使得壽險公司經(jīng)營用戶的方式發(fā)生改變，也將進一步徹底改變整個公司的經(jīng)營方式。這一進程可能需要5-10年，要有耐心，但整個行業(yè)都發(fā)生轉(zhuǎn)變后，保險業(yè)就會得到新一輪的成長。

合規(guī)是創(chuàng)新的底線

2016年12月，橫琴人壽誕生并立足于橫琴及粵港澳大灣區(qū)。隨著粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的逐步深入，也為身處橫琴的橫琴人壽帶來獨特發(fā)展機遇。

據(jù)了解，近年來橫琴人壽已探索多款粵港澳大灣區(qū)跨境保險。例如，2019年開發(fā)粵港澳大灣區(qū)跨境醫(yī)療險、外幣意外險；2020年在行業(yè)內(nèi)率先落地粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險。

蘭亞東表示，目前已上市的跨境醫(yī)療險等產(chǎn)品銷量很小，均處于微利或是盈虧持平的狀態(tài)，產(chǎn)品和系統(tǒng)研發(fā)費用往往是保費的幾倍甚至數(shù)十倍。但橫琴人壽不會因為看不到眼前的經(jīng)濟效益就停止探索。作為誕生并立足于橫琴的保險企業(yè)，這也是我們應(yīng)該履行的社會責(zé)任。

“十四五”時期，廣東省政府將攜手港澳共建大灣區(qū)國際金融樞紐作為重點戰(zhàn)略之一，粵港澳大灣區(qū)戰(zhàn)略合作再一步加深。9月5日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《橫琴粵澳深度合作區(qū)建設(shè)總體方案》，明確了合作區(qū)金融改革創(chuàng)新、推動金融業(yè)擴大對外開放、促進粵港澳大灣區(qū)金融市場互聯(lián)互通具有重要意義。

對于橫琴人壽而言，如何利用區(qū)位優(yōu)勢，探索保險產(chǎn)品創(chuàng)新，同時服務(wù)大灣區(qū)發(fā)展，成為業(yè)內(nèi)備受關(guān)注的話題。

蘭亞東表示，港澳和大陸的保險業(yè)發(fā)展各有特色，港澳保險公司可以帶來更多的國際化視角，而大陸保險公司也具備豐富的本土市場洞察，多方互通有無，未來將大有可為。

談起橫琴粵澳深度合作區(qū)，蘭亞東充滿信心和希冀。他表示，未來探索的方向有很多，例如，如何更好的保障境外保單權(quán)益；如何實現(xiàn)國際化業(yè)務(wù)；如何與港澳金融業(yè)共同建設(shè)合作平臺等。

除以上探索方向，蘭亞東表示，橫琴人壽將繼續(xù)在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，提升自身數(shù)字化、平臺化的核心競爭力的同時積極探索與港澳保險業(yè)開展更多合作。下一步，將圍繞集聚中高端人才、打造創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地、設(shè)立專項股權(quán)投資基金、開發(fā)保險創(chuàng)新產(chǎn)品、開展保險服務(wù)創(chuàng)新、組建專業(yè)高效的經(jīng)紀(jì)人隊伍、設(shè)立保險科技公司、探索與港澳金融機構(gòu)研究深度合作區(qū)的保險資產(chǎn)平臺、服務(wù)支持深度合作區(qū)公益和民生事業(yè)等九個方面持續(xù)助力深度合作區(qū)發(fā)展，其中部分項目已相繼啟動。

不以規(guī)矩，不能成方圓。對于橫琴人壽來說，不僅搭乘著數(shù)字化的“快車”，還肩負(fù)著為深度合作區(qū)探索金融創(chuàng)新的責(zé)任使命，“合規(guī)”自然成為探索的題中之義。

“橫琴粵澳深度合作區(qū)涉及一個國家，兩種制度，兩個關(guān)稅區(qū)、兩種貨幣，最終目標(biāo)是要構(gòu)建與澳門一體化高水平開放的新體系。”蘭亞東提出，合作區(qū)的跨境金融發(fā)展可能要經(jīng)歷三個階段：

第一，是基于合作區(qū)或粵港澳大灣區(qū)居民的工作和生活需求，開放特定的產(chǎn)品和服務(wù)階段。蘭亞東指出，這一階段的基本特征是單點突破，以試點和測試為主要目的，兩地金融機構(gòu)在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下審慎探索諸如跨境理財通、跨境醫(yī)療險等重要課題。

第二，是基于“監(jiān)管沙盒”邏輯下規(guī)則和流程的銜接階段。蘭亞東認(rèn)為，粵澳兩地的金融機構(gòu)可以發(fā)揮各自優(yōu)勢，聯(lián)合開發(fā)產(chǎn)品，分別在兩地監(jiān)管部門進行審批或備案，實現(xiàn)同一產(chǎn)品在兩地同步上市。

第三，是深度融合協(xié)同發(fā)展，構(gòu)建一體化高水平開放新體系階段。“橫琴粵澳跨境金融最終的目標(biāo)是實現(xiàn)一體化”，據(jù)蘭亞東介紹，從金融機構(gòu)角度而言，所有的市場參與者在同一個市場，基于同樣的法律制度環(huán)境，在同一套監(jiān)管規(guī)則和制度之下開展公平透明的市場競爭。

蘭亞東指出，當(dāng)前深度合作區(qū)是“一國兩制”下的探索范本，大陸與港澳分別施行不同制度，在具體規(guī)則銜接的過程中，當(dāng)前尚處于“單點突破”的階段，橫琴人壽將在監(jiān)管部門認(rèn)可、鼓勵的方向上盡可能地做更多地參與和探索。

而從整個市場環(huán)境來看，互聯(lián)網(wǎng)已成為保險消費者越來越多選擇的購買渠道。但快速的發(fā)展背后也出現(xiàn)了部分自媒體無證經(jīng)營、傳播虛假信息、誤導(dǎo)銷售等現(xiàn)象，不僅嚴(yán)重?fù)p害了消費者的合法權(quán)益，也影響了保險業(yè)的形象。

對此，蘭亞東表示，從長期來看，技術(shù)進步應(yīng)該給消費者帶來更好的體驗，以及性價比更高的服務(wù)。

在此過程中出現(xiàn)的問題，一般來說，主要有兩種情況。其一的典型代表是“退保黑產(chǎn)”，這企業(yè)或個人初心出現(xiàn)了問題，打著技術(shù)進步的旗號謀取私利；其二的典型代表是“夸大宣傳”，這是企業(yè)在進行科技創(chuàng)新過程中對現(xiàn)有政策的理解和判斷出現(xiàn)問題，通過打“擦邊球”的方式尋求更多利益。如果保險市場主體基于市場和消費者變化的需求，做出合理嘗試，在監(jiān)管部門在現(xiàn)有規(guī)則框架下對此持有包容和開放態(tài)度的前提下，企業(yè)在不斷復(fù)盤調(diào)整后，應(yīng)不斷優(yōu)化，提升客戶體驗和價值。

對于橫琴人壽來講，蘭亞東表示，在創(chuàng)新過程中，合規(guī)是底線，橫琴人壽將始終從真實的用戶價值出發(fā)，在遵循監(jiān)管主線的情況下，積極通過數(shù)字化探索更多的可能性。