今年下半年以來(lái)，各地相繼發(fā)布新版惠民保，產(chǎn)品“加量不加價(jià)”，保險(xiǎn)公司將面臨哪些挑戰(zhàn)，如何更長(zhǎng)久地惠及消費(fèi)者也成為新課題。

11月17日，2022年度廣東韶關(guān)“市民保”正式開(kāi)啟投保，與往年相比，新版特定高額藥品由24種擴(kuò)至36種；對(duì)連續(xù)參保群體，報(bào)銷(xiāo)比例由80%升至85%；對(duì)既往癥患者限制減少。

廣州“穗歲康”，北京“京惠保”，杭州“西湖益聯(lián)保”等也在原有基礎(chǔ)上升級(jí)，對(duì)主要責(zé)任、保費(fèi)定價(jià)、增值服務(wù)等方面進(jìn)行調(diào)整，開(kāi)啟升級(jí)投保工作。

11月19日，蝸牛保險(xiǎn)CEO尚萌萌向時(shí)代周報(bào)記者表示，惠民保升級(jí)對(duì)保險(xiǎn)公司具有積極影響。新版惠民保條件好，有利于增加投保人數(shù)，提升保險(xiǎn)公司承保規(guī)模。目前來(lái)看，各地惠民保優(yōu)化程度比較保守，保障范圍還有很大提升空間，保險(xiǎn)公司依然有機(jī)會(huì)盈利。

在業(yè)界看來(lái)，2021年，多地惠民保進(jìn)入續(xù)保階段，包括成都、廣州、廈門(mén)等城市已積累一定數(shù)據(jù)和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)?？傮w來(lái)看，大多數(shù)城市惠民保會(huì)在舊版基礎(chǔ)上升級(jí)產(chǎn)品繼續(xù)發(fā)展，在定價(jià)和服務(wù)上會(huì)更科學(xué)，更好地讓利于民。

11月5日，中再壽險(xiǎn)發(fā)布《2020-2021年度健康險(xiǎn)產(chǎn)品研究報(bào)告》(下稱(chēng)《報(bào)告》)指出，此前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就已面臨保障范圍飽和的問(wèn)題，2020年以來(lái)，惠民保在全國(guó)范圍大力推廣，打破百萬(wàn)醫(yī)療“高保額+高免賠額”的傳統(tǒng)概念，在保費(fèi)、帶病體可及性等方面對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療形成巨大競(jìng)爭(zhēng)。

惠民保保障競(jìng)相升級(jí)

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月上旬，全國(guó)共24個(gè)省，213個(gè)地市推出惠民保，參保人數(shù)突破7千萬(wàn)，保費(fèi)超過(guò)70億元。

以廣州為例，11月1日，“穗歲康2022”升級(jí)回歸。對(duì)比發(fā)現(xiàn)，“穗歲康”對(duì)免賠額、增值服務(wù)等方面進(jìn)行一定調(diào)整，其中待遇I、待遇II、待遇Ⅲ-1的免賠額，從1.8萬(wàn)元降至1.6萬(wàn)元，待遇Ⅲ-2的免賠額從5萬(wàn)元降至4.5萬(wàn)元。服務(wù)支持方面，共保體公司在廣州市11個(gè)行政區(qū)共設(shè)立170余個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，1100多家定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)支持“一站式結(jié)算”。

“穗歲康”還新增兩項(xiàng)特殊群體優(yōu)待政策。其中，精神分裂癥患者使用長(zhǎng)效針劑的費(fèi)用在醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后的個(gè)人負(fù)擔(dān)部分予以100%報(bào)銷(xiāo)，不設(shè)免賠額，不設(shè)年度最高支付限額；見(jiàn)義勇為人員遭受人身傷害，在救治期間的醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用，個(gè)人負(fù)擔(dān)部分予以100%報(bào)銷(xiāo)，不設(shè)免賠額，年度最高支付限額10萬(wàn)元。

鄧佑滿表示，免賠額降低，一方面讓更多參保群眾可以享受報(bào)銷(xiāo)，預(yù)計(jì)新增待遇享受人員約2萬(wàn)人；另一方面讓原已享受相應(yīng)待遇的參保群眾報(bào)銷(xiāo)得更多，進(jìn)一步減輕參保群眾的就醫(yī)費(fèi)用負(fù)擔(dān)，提升待遇保障水平和可及性，讓更多老百姓實(shí)實(shí)在在受惠。

除“穗歲康”外，北京的“北京京惠保”也開(kāi)啟新一輪投保工作，保障多方位升級(jí)。

10月25日，2021年“北京京惠保”正式上線。北京人壽產(chǎn)品精算部副總經(jīng)理王雙表示，2021年“北京京惠保”在原有承保方案基礎(chǔ)上升級(jí)，通過(guò)更優(yōu)保障方案，持續(xù)為北京市民提供多樣可選的惠民保險(xiǎn)保障及健康管理服務(wù)。在過(guò)去的一年運(yùn)營(yíng)期間中，“北京京惠保”單次賠付最高金額32.37萬(wàn)，平均理賠時(shí)效0.18天。

與舊版相比，2021年“北京京惠保”價(jià)格維持不變，年保費(fèi)79元，但保障范圍更廣、特藥目錄更多、健康服務(wù)更全。具體來(lái)看，2021年“北京京惠保”新增醫(yī)保外住院醫(yī)療費(fèi)用保障100萬(wàn)元的保障項(xiàng)目，特藥目錄由17種增加至包含CAR-T在內(nèi)的60種，健康管理服務(wù)項(xiàng)目由18種擴(kuò)充至24種。

據(jù)了解，多地惠民保產(chǎn)品升級(jí)是因?yàn)榛菝癖＿€處于啟動(dòng)階段，未經(jīng)歷完整保險(xiǎn)周期。6月2日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，提出部分地區(qū)的惠民保保障方案存在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不足、缺乏風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算，未結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、醫(yī)療費(fèi)用水平、基本醫(yī)保政策、投保規(guī)模等基本要素，也未充分利用既往醫(yī)保數(shù)據(jù)進(jìn)行精算定價(jià)。

10月21日，銀保監(jiān)會(huì)政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐對(duì)外表示，惠民保業(yè)務(wù)賠付率受項(xiàng)目賠付條件設(shè)置、當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保政策和參保率影響較大，目前賠付風(fēng)險(xiǎn)暴露尚不充分，不排除部分地區(qū)將來(lái)可能還出現(xiàn)虧損，這是一個(gè)探索過(guò)程。

惠民保沖擊百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)？

各地不斷升級(jí)惠民保，可持續(xù)發(fā)展也成為熱議話題。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，惠民保升級(jí)說(shuō)明過(guò)去惠民保保費(fèi)結(jié)余比較充裕，“加量不加價(jià)”對(duì)消費(fèi)者吸引力會(huì)增加，會(huì)吸引更多群體購(gòu)買(mǎi)惠民保，促進(jìn)惠民保可持續(xù)性。

11月19日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛向時(shí)代周報(bào)記者表示，過(guò)去一年惠民保經(jīng)營(yíng)狀況良好，所以保險(xiǎn)公司愿意擴(kuò)大保障責(zé)任做到“加量不加價(jià)”?；菝癖．a(chǎn)品升級(jí)，保障范圍擴(kuò)大，保費(fèi)不變，這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是件好事，可以花同樣價(jià)錢(qián)享受更多保障。時(shí)代周報(bào)記者注意到，惠民保產(chǎn)品升級(jí)或與賠付比例不足有關(guān)。以杭州“西湖益聯(lián)保”為例，2021年，“西湖益聯(lián)保”參保人數(shù)470.24萬(wàn)人，總保費(fèi)收入7.05億元，但今年上半年僅賠付不到2億元。運(yùn)營(yíng)方不得不優(yōu)化理賠方案，截至今年9月底，賠付金額才增加至3.78億元。

“如果惠民保保費(fèi)賠不出去，可能說(shuō)明保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)置和定價(jià)不太合理。其實(shí)各地惠民保繳費(fèi)水平雖有差異，但都不算高。產(chǎn)品只‘普’不‘惠’，不僅損害產(chǎn)品的社會(huì)形象，也會(huì)給參與的相關(guān)部門(mén)帶來(lái)壓力。”11月19日，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中告訴時(shí)代周報(bào)記者。

惠民保產(chǎn)品升級(jí)對(duì)消費(fèi)者而言固然是好事，卻使得百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)需要重新思考自身定位。尚萌萌認(rèn)為，若惠民保繼續(xù)迭代升級(jí)，進(jìn)一步降低免賠額，擴(kuò)大用藥范圍，就會(huì)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)越來(lái)越相似，最終很有可能會(huì)變成同一種產(chǎn)品。

《報(bào)告》提出，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)對(duì)惠民保有兩個(gè)策略方向：一是向高端化升級(jí)，更重視自費(fèi)項(xiàng)目和社保覆蓋較少的特需/私立機(jī)構(gòu)，定位比惠民保(以社保內(nèi)責(zé)任為主)更高檔次，歸結(jié)為“向上拓展”；二是補(bǔ)充“高頻低損”的責(zé)任設(shè)計(jì)，與具有“百萬(wàn)保額、低頻高損”定位的惠民保形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，為“向下補(bǔ)充”。

《報(bào)告》指出，此前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就已面臨保障范圍飽和的問(wèn)題，2020年以來(lái)，惠民保在全國(guó)范圍大力推廣，打破百萬(wàn)醫(yī)療“高保額+高免賠額”的傳統(tǒng)概念，在保費(fèi)、帶病體可及性等方面對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療形成巨大競(jìng)爭(zhēng)。