近日，廣州版惠民保“穗歲康”、河北版惠民保“冀惠保”先后開放了2021年度參保入口。對比去年的條款可以發(fā)現(xiàn)，新版產(chǎn)品擴展了投保范圍、擴大了保障責任、降低了免賠額。換句話說，惠民保在“惠民”這一方向上前進了一步，應該為惠民保的迭代叫好。

近年來，地方政府相關部門指導、保險機構商業(yè)運作、與基本醫(yī)保銜接的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(俗稱“惠民保”)迅速發(fā)展。來自中國銀保監(jiān)會的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)有58家保險機構在27省份參與了超過100個城市定制型醫(yī)療保險項目，項目總參保人數(shù)超過了7000萬。

從形態(tài)上看，惠民保相當于基本醫(yī)療保險的補充保險。從功能上看，惠民保拓展了醫(yī)療保障體系的廣度和深度，降低了因病致貧、因病返貧的風險，在減輕被保險人和醫(yī)?；鹭摀耐瑫r，為保險行業(yè)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢提供了機遇和平臺。

梳理“穗歲康”和“冀惠保”迭代之后的條款不難發(fā)現(xiàn)，保險公司在具體產(chǎn)品的經(jīng)營中已經(jīng)調整了策略、優(yōu)化了方案。從策略調整的大方向上看既提高了被保險人的保障水平，又顯示了保險公司對產(chǎn)品可持續(xù)經(jīng)營的信心與誠意。值得一提的是，惠民保在提高民眾保險意識方面已經(jīng)起到了重要作用，這一點從惠民保的咨詢量、投保率持續(xù)上升，以及商業(yè)健康險和意外險保費的連年增長中可見一斑。

今年5月份，銀保監(jiān)會專門發(fā)文對惠民保予以規(guī)范，在保障方案制定、經(jīng)營風險、業(yè)務和服務可持續(xù)性以及市場秩序等方面提出明確要求?？梢哉f，監(jiān)管部門為惠民保業(yè)務的風險敞口留出了提前量，也為這類產(chǎn)品的長遠發(fā)展指明了方向。從這個角度看，保險公司大可放開手腳，繼續(xù)制定差異化保障方案，精準測定費率水平，加強業(yè)務的回溯，利用自身業(yè)務和專業(yè)的優(yōu)勢，因地制宜推出更為精細和精準的惠民保產(chǎn)品。

作為新的險種，既要惠民又要可持續(xù)，這才是惠民保的未來。期待惠民保為構建以基本醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民大病保險為主體、商業(yè)保險為補充、醫(yī)療救助為托底的多層次醫(yī)療保險體系，貢獻出更大的力量。