產(chǎn)品銷售及經(jīng)營范圍需按章辦事，不可隨意更改。11月16日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，保險機構(gòu)因未按規(guī)定使用備案的保險條款、保險費率，超出備案的業(yè)務(wù)范圍從事業(yè)務(wù)活動被罰近80家次。業(yè)內(nèi)人士表示，保險機構(gòu)不按規(guī)矩辦事勢必收到一紙罰單，與之對應(yīng)的是保險機構(gòu)尤其是分支機構(gòu)應(yīng)牢守合規(guī)經(jīng)營的底線。

未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款、保險費率的行為正在面臨嚴監(jiān)管。11月過半，因“擅自做主”被罰的保險機構(gòu)涉及總罰金282萬元。其中有1家壽險公司的2家分公司因此被罰， 海峽金橋財險廈門分公司在內(nèi)的2家財險公司分公司被罰，另有3家保險中介機構(gòu)被罰。

將時間線拉長來看，年初至今，保險業(yè)因未按規(guī)定使用備案的保險條款、保險費率，超出備案的業(yè)務(wù)范圍從事業(yè)務(wù)活動被罰達到79家次。財險公司是主要的被罰對象，55家次被罰，占比近七成。另外，保險中介機構(gòu)也有數(shù)家被罰，11月10日，深圳市一正保險公估因超出備案的業(yè)務(wù)范圍從事業(yè)務(wù)活動被罰。

資深精算師徐昱琛表示，這是監(jiān)管部門嚴監(jiān)管的體現(xiàn)，通過公布罰單，能夠警醒保險機構(gòu)樹立合規(guī)意識。

緣何保險公司“偏愛”走這座不合規(guī)的“獨木橋”？徐昱琛認為，保險機構(gòu)未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款、保險費率有兩個原因，一是“無意為之”，保險機構(gòu)高管在不清楚產(chǎn)品有無備案的情況下，看到市場上有類似產(chǎn)品，就進行了開發(fā)保險產(chǎn)品；二是“故意為之”，明知公司沒有進行備案保險相關(guān)條款或費率，就進行擅自更改費率等，但兩者的本質(zhì)都是為了公司業(yè)務(wù)經(jīng)營。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，有保險公司“熱衷”在保險業(yè)務(wù)上擅自做“加法”，年初，某家財險公司因貨運險業(yè)務(wù)的約定條款在《公路貨物運輸保險條款》等經(jīng)備案的條款中并不存在，且涉及保單上百張，收到監(jiān)管部門一紙罰單。此外，在保險機構(gòu)未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款、保險費率的違法行為中，跨區(qū)域經(jīng)營車險、多收保費、少收保費等情況也尤為突出。

對于跨區(qū)域經(jīng)營車險，徐昱琛表示，車險一般都是按屬地經(jīng)營的，車險定價在各個省都有單獨的費率表，有些省的定價系數(shù)或打折系數(shù)不一，所以車險按區(qū)域經(jīng)營是必要的。但保險公司做業(yè)務(wù)做到隔壁省的情況時有發(fā)生，此外，當?shù)乇ｋU公司不能滿足部分車主投保需要，可能會導致車主主動前往隔壁省份進行投保。

對于未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險費率，在徐昱琛看來，有的保險公司少收保費是競爭激烈導致，為了搶業(yè)務(wù)，通過少收保費來獲得市場。有的保險公司多收保費是為了多付手續(xù)費。無論是多收保費還是少收保費，都是涉嫌違規(guī)的，因為費率的報備是根據(jù)總公司統(tǒng)一來報備的，也需要監(jiān)管部門備案或?qū)徟?，并按照?guī)章制度執(zhí)行。

從保險機構(gòu)角度來看，未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款、保險費率的行為正在加大著公司的經(jīng)營風險和合規(guī)風險。徐昱琛表示，第一，如果擅自“發(fā)明”條款和規(guī)定，隨心所欲出保單，如果性質(zhì)嚴重，會對保險公司經(jīng)營產(chǎn)生重大影響，帶來經(jīng)營隱患；第二，不合規(guī)經(jīng)營也涉嫌侵害消費者的利益；第三，市場秩序可能會被擾亂，這也是監(jiān)管進行管理和制止的原因。

監(jiān)管部門對未按規(guī)定使用、超出使用備案業(yè)務(wù)的行為進行了強監(jiān)管的同時，關(guān)于備案的規(guī)定在不斷完善。

11月5日，銀保監(jiān)會印發(fā)《保險中介行政許可及備案實施辦法》旨在提高保險中介行政許可及備案工作效率。10月1日起，新版《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》實行，進一步規(guī)范財險公司條款費率開發(fā)報備，強化了條款費率管理。此外，《保險法》第一百七十條規(guī)定，保險公司、保險中介機構(gòu)未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，并處以罰款。

未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款、保險費率反映出保險機構(gòu)的合規(guī)意識較為薄弱。對于保險機構(gòu)做到樹立合規(guī)經(jīng)營的底線，徐昱琛認為，保險分支機構(gòu)自身應(yīng)加強相應(yīng)的教育，尤其是基層機構(gòu)的一把手和關(guān)鍵崗位的職業(yè)培訓和合規(guī)培訓。保險總部機構(gòu)要加強內(nèi)部控制，出現(xiàn)問題，發(fā)現(xiàn)一起處理一起，也可以在系統(tǒng)上堵住“漏洞”，比如包括事前的檢查、控制方面，保險產(chǎn)品未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款、保險費率，應(yīng)禁止其出單。