隨著數(shù)字人民幣研發(fā)持續(xù)推進(jìn)，越來(lái)越多消費(fèi)場(chǎng)景開(kāi)始融入數(shù)字人民幣交易。

近日，中國(guó)央行行長(zhǎng)易綱在芬蘭央行新興經(jīng)濟(jì)體研究院成立30周年紀(jì)念活動(dòng)期間表示，2019年底以來(lái)，數(shù)字人民幣開(kāi)始試點(diǎn)，目前包括十個(gè)城市與2022北京冬奧會(huì)場(chǎng)景，部分城市還推出了數(shù)字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場(chǎng)景。截至今年10月8日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)350萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包1.23億個(gè)，交易金額約560億元。

易綱表示，未來(lái)央行將根據(jù)試點(diǎn)情況，有針對(duì)性地完善數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)和使用，其中包括完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)，提升數(shù)字人民幣普惠性和可得性。

此前，上海市地方金融監(jiān)督管理局總經(jīng)濟(jì)師陶昌盛在上海財(cái)經(jīng)大學(xué)主辦的第七屆（2021）金融科技會(huì)議期間透露，按照央行部署，去年上海啟動(dòng)數(shù)字人民幣試點(diǎn)，率先落地了多個(gè)特色場(chǎng)景，令使用數(shù)字人民幣的用戶(hù)與場(chǎng)景數(shù)量持續(xù)擴(kuò)大。

近日，匯付天下與上海新徐匯集團(tuán)、菜籃子、喬家柵簽訂合作協(xié)議，其中一個(gè)合作內(nèi)容，就是匯付天下為喬家柵、烏中市集引入數(shù)字人民幣支付功能，顧客可使用數(shù)字人民幣APP完成數(shù)字人民幣付款消費(fèi)，將數(shù)字人民幣引入百年老店與網(wǎng)紅菜場(chǎng)等新場(chǎng)景。

“目前，數(shù)字人民幣在國(guó)內(nèi)正處于場(chǎng)景試點(diǎn)測(cè)試的階段。通過(guò)吸引更多商家在不同消費(fèi)場(chǎng)景引入數(shù)字人民幣交易，就能進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字人民幣由虛入實(shí)，遍地開(kāi)花。”匯付天下董事長(zhǎng)兼CEO周曄向記者表示，未來(lái)匯付天下在繼續(xù)推動(dòng)更多消費(fèi)場(chǎng)景深入應(yīng)用數(shù)字人民幣同時(shí)，還會(huì)加強(qiáng)數(shù)字人民幣知識(shí)普及與教育，消除老年人的數(shù)字人民幣使用“鴻溝”，助力普惠金融發(fā)展。

一位華南地區(qū)地方股份制銀行人士向記者透露，他們正積極推進(jìn)數(shù)字人民幣在當(dāng)?shù)刂倘εc旅游景點(diǎn)的應(yīng)用，并結(jié)合一系列地方政府消費(fèi)優(yōu)惠政策，吸引越來(lái)越多當(dāng)?shù)厣虘?hù)與消費(fèi)場(chǎng)景接入數(shù)字人民幣收款功能。

記者多方了解到，隨著數(shù)字人民幣使用場(chǎng)景日益豐富，業(yè)界普遍預(yù)期在冬奧會(huì)期間，相關(guān)部門(mén)可能會(huì)向參加冬奧會(huì)的境外人士提供數(shù)字人民幣賬戶(hù)開(kāi)立與使用服務(wù)，方便他們?cè)诰硟?nèi)的消費(fèi)付款。

“但是，這項(xiàng)措施能否落地，還需獲得相關(guān)部門(mén)許可。”一位區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者指出。畢竟，這將涉及數(shù)字人民幣的跨境使用與回收等問(wèn)題，需要相關(guān)部門(mén)先設(shè)計(jì)一個(gè)穩(wěn)妥可靠的操作方案。

央行行長(zhǎng)易綱表示，當(dāng)前央行數(shù)字貨幣的跨境與國(guó)際使用相對(duì)復(fù)雜，涉及反洗錢(qián)、客戶(hù)盡職調(diào)查等法律問(wèn)題，國(guó)際相關(guān)機(jī)構(gòu)也正在深入探討。鑒于跨境使用的復(fù)雜性，數(shù)字人民幣當(dāng)前以滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)零售需求為主。

眾多商戶(hù)看中數(shù)字人民幣帶來(lái)的新流量效應(yīng)

記者多方了解到，隨著數(shù)字人民幣使用日益普及，越來(lái)越多商戶(hù)與消費(fèi)場(chǎng)景正積極熱衷接入數(shù)字人民幣支付結(jié)算功能。

“在技術(shù)層面，商戶(hù)接入數(shù)字人民幣支付結(jié)算功能并不復(fù)雜，只需在原有的支付系統(tǒng)里加入數(shù)字人民幣支付結(jié)算功能即可。”一位第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者透露，對(duì)商戶(hù)而言，他們更期望使用數(shù)字人民幣的人群日益擴(kuò)大，給商戶(hù)帶來(lái)更高的業(yè)務(wù)流量。

值得注意的是，此前一度困擾商戶(hù)的數(shù)字人民幣使用問(wèn)題如今迎刃而解。

“此前，部分商戶(hù)擔(dān)心數(shù)字人民幣只能用于零售場(chǎng)景，他們收到數(shù)字人民幣卻無(wú)法用于原材料采購(gòu)與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，導(dǎo)致資金閑置。但事實(shí)上，這種擔(dān)憂(yōu)完全沒(méi)有必要。”周曄指出。究其原因，商戶(hù)可以通過(guò)銀行結(jié)算渠道將數(shù)字人民幣“提現(xiàn)”換成法定紙幣，開(kāi)展各類(lèi)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。此外，數(shù)字人民幣在可靠安全的前提下實(shí)現(xiàn)“支付即結(jié)算”，也有利于提高各大商戶(hù)的資金周轉(zhuǎn)效率。

目前，匯付天下正根據(jù)新徐匯集團(tuán)旗下網(wǎng)紅菜場(chǎng)、百年老店、連鎖消費(fèi)、商圈等不同消費(fèi)場(chǎng)景特點(diǎn)，整合數(shù)字人民幣收款功能同時(shí)提供定制化的數(shù)字商業(yè)解決方案，一方面打通商圈與消費(fèi)場(chǎng)景線(xiàn)上線(xiàn)下互通、會(huì)員管理、積分與消費(fèi)券營(yíng)銷(xiāo)等業(yè)態(tài)，助力數(shù)字人民幣等多元化支付體系在這些場(chǎng)景得到更便捷的應(yīng)用，一方面提供多錢(qián)包聚合收款、多層級(jí)賬戶(hù)和資金管理、實(shí)時(shí)分賬等服務(wù)，幫助企業(yè)不同級(jí)別管理人員及時(shí)掌握資金周轉(zhuǎn)（包括數(shù)字人民幣收款）狀況，進(jìn)一步提升企業(yè)數(shù)字化管理能力與資金使用效率。

周曄直言，數(shù)字人民幣的應(yīng)用普及，某種程度創(chuàng)造了巨大支付流量。但第三方支付機(jī)構(gòu)要獨(dú)自為各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景提供數(shù)字人民幣應(yīng)用、資金周轉(zhuǎn)狀況洞察、資金歸集管理等支付+SaaS服務(wù)，難度不小。因此匯付天下更愿與不同消費(fèi)場(chǎng)景的SaaS公司合作，為后者提供基礎(chǔ)的支付工具，幫助他們大幅縮短不同消費(fèi)場(chǎng)景的支付解決方案研發(fā)時(shí)間。

“以往，很多商戶(hù)的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)改造，包括引入數(shù)字人民幣的收款清算功能，需要三四十天時(shí)間。我們現(xiàn)在通過(guò)底層技術(shù)支持，將這個(gè)時(shí)間縮短至一周內(nèi)，幫助商戶(hù)與不同消費(fèi)場(chǎng)景更快引入數(shù)字人民幣交易功能。”他指出。

數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前數(shù)字人民幣在上海的應(yīng)用場(chǎng)景正持續(xù)擴(kuò)展。比如上海約550家中石化加油站已提供數(shù)字人民幣充值油卡與購(gòu)物服務(wù)。在此前舉行的第四屆進(jìn)博會(huì)期間，逾60家參展商戶(hù)、逾100臺(tái)自助售賣(mài)機(jī)、直達(dá)場(chǎng)館的地鐵2號(hào)線(xiàn)終點(diǎn)站等消費(fèi)場(chǎng)景都引入數(shù)字人民幣支付服務(wù)。

境外人士使用數(shù)字人民幣“猜想”：參與冬奧會(huì)

隨著數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景日益廣泛，業(yè)界開(kāi)始猜測(cè)在明年舉行的冬奧會(huì)期間，相關(guān)部門(mén)可能允許參與冬奧會(huì)的境外人士使用數(shù)字人民幣進(jìn)行消費(fèi)付款。

記者獲悉，圍繞冬奧會(huì)的數(shù)字人民幣應(yīng)用試點(diǎn)場(chǎng)景正在穩(wěn)步擴(kuò)大，目前已順利落地冬奧場(chǎng)景35.5萬(wàn)個(gè)，涵蓋交通出行、餐飲住宿等七類(lèi)場(chǎng)景。

萬(wàn)向區(qū)塊鏈?zhǔn)紫?jīng)濟(jì)學(xué)家鄒傳偉在第七屆（2021）金融科技會(huì)議期間表示，這或許將很大程度方便境外人士在參與冬奧會(huì)期間的消費(fèi)付款。畢竟，不少參與冬奧會(huì)的境外人士沒(méi)有境內(nèi)銀行賬戶(hù)，也未必使用支付寶與微信支付，但他們通過(guò)手機(jī)注冊(cè)一個(gè)數(shù)字人民幣錢(qián)包，就可以使用數(shù)字人民幣錢(qián)包進(jìn)行購(gòu)物付款，相關(guān)操作便利性或許比現(xiàn)金、刷卡付款更高。

在他看來(lái)，參與冬奧會(huì)的境外人士開(kāi)設(shè)使用數(shù)字人民幣錢(qián)包賬戶(hù)，需要滿(mǎn)足哪些條件并遵循哪些操作規(guī)范，還需相關(guān)部門(mén)謹(jǐn)慎設(shè)定。

有業(yè)內(nèi)人士指出，目前境外用戶(hù)可能受到KYC因素等限制，沒(méi)有辦法綁定境內(nèi)銀行卡，因此若能通過(guò)外幣兌換，給予他們一定限額的數(shù)字人民幣，的確給他們?cè)诰硟?nèi)消費(fèi)付款提供了較大便利。

“但是，其中存在另一個(gè)需要解決的問(wèn)題，就是境外人士在冬奧會(huì)期間的數(shù)字人民幣尚未用完，若這些數(shù)字人民幣被帶出中國(guó)境內(nèi)，該如何回收、兌換或使用，需要相關(guān)部門(mén)統(tǒng)籌安排。”鄒傳偉指出。

記者多方了解到，此前有國(guó)人做過(guò)測(cè)試——人在國(guó)外，使用數(shù)字人民幣錢(qián)包在境內(nèi)電商平臺(tái)購(gòu)物付款，沒(méi)有遇到任何跨境支付阻礙。有業(yè)內(nèi)專(zhuān)家對(duì)此指出，這背后，是盡管這些人身在境外，但他們使用了境內(nèi)數(shù)字人民幣錢(qián)包賬戶(hù)在境內(nèi)電商平臺(tái)購(gòu)物消費(fèi)，似乎不存在“數(shù)字人民幣跨境使用”問(wèn)題。但境外人士若將數(shù)字人民幣帶出國(guó)門(mén)并轉(zhuǎn)入其海外個(gè)人賬戶(hù)，相關(guān)使用就涉及跨境使用問(wèn)題。

“與此同時(shí)，境外人士的數(shù)字人民幣跨境使用或回收，還可能涉及個(gè)人信息數(shù)據(jù)保護(hù)等問(wèn)題。”這位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出。

中國(guó)央行行長(zhǎng)易綱表示，當(dāng)前國(guó)際社會(huì)的一個(gè)基本共識(shí)是，央行數(shù)字貨幣（CBDC）不可能完全匿名，否則會(huì)加劇洗錢(qián)、恐怖融資等非法交易的風(fēng)險(xiǎn)，損害公眾利益。與此同時(shí)，也有人質(zhì)疑，央行數(shù)字貨幣是否會(huì)導(dǎo)致央行掌控了太多的信息。目前中國(guó)央行高度重視數(shù)字人民幣的個(gè)人信息保護(hù)問(wèn)題，并采取相應(yīng)的制度安排和技術(shù)設(shè)計(jì)，比如數(shù)字人民幣在匿名性方面采取“小額匿名，大額依法可溯”的原則，在收集個(gè)人信息時(shí)遵循“最少、必要”原則同時(shí)，嚴(yán)格控制個(gè)人信息的儲(chǔ)存與使用。

在易綱看來(lái)，鑒于跨境使用的復(fù)雜性，當(dāng)前數(shù)字人民幣以滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)零售需求為主。

上述區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，若相關(guān)部門(mén)允許參與冬奧會(huì)的境外人士開(kāi)設(shè)使用數(shù)字人民幣錢(qián)包進(jìn)行消費(fèi)付款，不排除在他們離境前，相關(guān)部門(mén)會(huì)協(xié)助他們回收剩余數(shù)字人民幣并兌換成相應(yīng)外幣，注銷(xiāo)相關(guān)數(shù)字人民幣錢(qián)包賬戶(hù)，確保數(shù)字人民幣主要滿(mǎn)足他們?cè)谥袊?guó)境內(nèi)的消費(fèi)付款需求。