互聯(lián)網(wǎng)保險大變天，高性價比產(chǎn)品到頭了？

近期，“互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品將面臨集中下架”等消息在不少保險代理人的朋友圈中傳播，其中不乏網(wǎng)紅產(chǎn)品。界面新聞記者咨詢多位銷售人員后發(fā)現(xiàn)，此舉并非是尋常的年末產(chǎn)品換代，而是銀保監(jiān)會最新發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)人身險政策變化下的連鎖反應。

門檻提升，多款網(wǎng)紅產(chǎn)品面臨下架

互聯(lián)網(wǎng)已成為人身保險銷售的重要渠道。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年，共有61家人身保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，在86家人身險公司中占比逾七成，合計累計實現(xiàn)規(guī)模保費2110.8億元。

今年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步規(guī)范保險機構互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務有關事項的通知》(下稱“新規(guī)”)，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)內大洗牌。按照新規(guī)，從2022年1月1日開始，只有符合互聯(lián)網(wǎng)人身險備案規(guī)定的產(chǎn)品才能通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售。

新規(guī)之下，可備案為互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品的品類包括：意外險、健康險(除護理險)、定期壽險、保險期間十年以上的普通型人壽保險(除定期壽險)、保險期間十年以上的普通型年金險。

而互聯(lián)網(wǎng)人身險中的熱門產(chǎn)品，如分紅險、萬能險、投連險等，皆不在互聯(lián)網(wǎng)人身險銷售范圍之內。

新規(guī)對于互聯(lián)網(wǎng)保險公司經(jīng)營長期儲蓄型產(chǎn)品的資質有了嚴格界定：

圖片來源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)

“連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過30億元”、“治理評估為B級及以上”等要求直接篩掉了市場上絕大多數(shù)的中小公司，可以經(jīng)營儲蓄型互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的二十余家保險公司，大部分為老牌大型機構，如平安人壽、中國人壽等。

多家公司先后宣告多款網(wǎng)銷產(chǎn)品將下架，包括信泰人壽、鼎誠人壽、瑞華健康、橫琴人壽、華貴人壽等等。下架的產(chǎn)品種類多樣，既有增額終身壽，也有重疾險、護理險等。

中小保險公司遭遇迎頭痛擊，怎么破？

對消費者而言，新規(guī)出臺可以提升購買互聯(lián)網(wǎng)保險的服務體驗。新規(guī)中要求互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品從投保到售后、理賠全流程在線對接，且對咨詢接通率、核保、退保和理賠的時間做出了明確規(guī)定：

咨詢接通率不得低于 95%核保確認時間不超過 1 天理賠時效不超過 30 天退保時效不超過 3 天

但新規(guī)對保險公司資質的限制將使網(wǎng)上由中小公司提供的儲蓄保險產(chǎn)品大大減少，大V帶貨互聯(lián)網(wǎng)保險和通過銀行渠道銷售的保險產(chǎn)品幾乎都面臨下架。

下架并不意味著停售。如果保險公司的資質和產(chǎn)品設計符合監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)保險的要求，可在備案后重新上架為互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品。如果因為公司或者產(chǎn)品設計不符合監(jiān)管要求，則會轉移到線下銷售。若險企在某地線下沒有渠道或分支機構，則該產(chǎn)品會面臨在當?shù)赝耆Ｊ鄣木置妗?/p>

有業(yè)內人士在接受界面新聞采訪時指出，此舉是監(jiān)管從消費者角度進行的一次行業(yè)大規(guī)范。之前互聯(lián)網(wǎng)保險在下沉的過程中經(jīng)常出現(xiàn)一些誤導銷售的情況，引來不少投訴。本次新規(guī)發(fā)布有利于減少網(wǎng)絡夸大宣傳和不透明的保費運作帶來的負面效應。

對于中小型保險公司而言，新規(guī)的出臺對于業(yè)務將是較大打擊?；蹞裨品湛偙O(jiān)許文科在一次分享會中指出，國內180家人壽型保險公司，大多數(shù)為中小型公司。它們無法和大型保險公司拼代理人團隊和渠道，互聯(lián)網(wǎng)保險成了重要選擇，通過壓低保費擴大保費規(guī)模，實現(xiàn)“彎道超車”。

新規(guī)之下，可以被開發(fā)成互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品種類有限，因此中小型保險公司只能選擇將業(yè)務從線上轉向線下，但線下并不是它們擅長的戰(zhàn)場。

前述業(yè)內人士認為，中小型保險公司可以利用自身“船小好調頭”的優(yōu)勢，轉型創(chuàng)新型健康險，在目前同質化嚴重的健康險市場做差異化競爭。對于中小型公司來講，產(chǎn)品創(chuàng)新能夠帶來的成效會大于同大型保險公司競爭的線下資源。

目前，保險業(yè)線上線下融合發(fā)展已是大勢所趨。在大型險企向線上轉移業(yè)務布局的同時，頭部互聯(lián)網(wǎng)險企也在拓展線下渠道。

2020年3月，水滴保險公開招募線下經(jīng)紀人團隊，并發(fā)布“水滴保險經(jīng)紀2.0戰(zhàn)略”，推出兩部基本法，以期打造新模式保險經(jīng)紀人團隊。這也是國內首個招募線下經(jīng)紀人的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀平臺。

“全球保險電商第一股”慧擇在今年9月公告稱，已就收購湖北盛世安康保險代理有限公司的控股股權簽署諒解備忘錄，預計該交易將于2021年底前完成，完成后盛世安康將成為慧擇的合并附屬公司。此舉被業(yè)內普遍認為是從線上模式走向線上線下融合的重要一步。