一些“首月0元”“免費保障”等宣傳未全面展示保費繳納整體情況，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到優(yōu)惠。

“首月0元”營銷套路再惹禍！

11月9日，銀保監(jiān)會連開兩張行政處罰決定書。處罰對象分別為水滴保險經(jīng)紀有限公司（下稱“水滴”）和微醫(yī)（北京）保險經(jīng)紀有限公司（下稱“微醫(yī)”）。兩者被罰的原因均為存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為。

11月10日，水滴保險經(jīng)紀公司向《國際金融報》記者表示，上述處罰是在2019年的行業(yè)檢查中，發(fā)現(xiàn)平臺上銷售的相關(guān)保司產(chǎn)品與備案情況存在出入，公司對此高度重視，2019年底已完成相應(yīng)的整改工作，但最終處罰結(jié)果近期才得到通知。“今后，公司將在監(jiān)管部門的指導(dǎo)和幫助下，繼續(xù)加強構(gòu)建內(nèi)控合規(guī)長效機制，推動業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展”。

記者注意到，銀保監(jiān)會消保局在此前發(fā)布的2021年第5期風(fēng)險提示中指出，消費在選購保險產(chǎn)品時要因需購買保險產(chǎn)品，不被“免費”迷惑，做到明明白白買保險，清清楚楚享保障。

水滴被重罰120萬

根據(jù)行政處罰書內(nèi)容，水滴存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為：

一是銷售安心財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司（下稱“安心財險”）保險產(chǎn)品中的違法違規(guī)行為。2018年6月至2019年6月，水滴經(jīng)紀通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”APP銷售安心財險保險產(chǎn)品，涉及個人住院綜合醫(yī)療保險、老年綜合醫(yī)療保險、人身意外傷害保險、住院綜合醫(yī)療保險2017版B款四款產(chǎn)品。

根據(jù)安心財險個人住院綜合醫(yī)療保險、老年綜合醫(yī)療保險在銀保監(jiān)會備案的條款費率表中的保費計算公式，每期繳納保費應(yīng)相同。水滴經(jīng)紀實際銷售時首期保費按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分期保費。

安心財險人身意外傷害保險、住院綜合醫(yī)療保險2017版B款在銀保監(jiān)會備案的條款費率表中，未約定保費可以分期繳納，僅有“短期保費計算方法：短期保費=保險期間/365×保險費”。水滴經(jīng)紀對年繳保費按月分期收取，實際銷售時首期保費按“首月3元”收取，低于其余同等時間各分期保費。

二是銷售太平財產(chǎn)保險有限公司（下稱“太平財險”）保險產(chǎn)品中的違法違規(guī)行為。2019年3月至6月，水滴經(jīng)紀通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”APP銷售太平財險承保的太平綜合醫(yī)療保險。該產(chǎn)品在銀保監(jiān)會備案的條款費率表僅有“按月繳費（首月投保0元，其余分11期支付）”描述，水滴經(jīng)紀實際銷售時首期保費按“首月3元”收取。

銀保監(jiān)會針對上述違法行為，共計處罰水滴公司100萬元。并對時任水滴經(jīng)紀總經(jīng)理楊光和水滴經(jīng)紀精算部負責(zé)人張強，分別處以警告并罰款10萬元。

微醫(yī)被罰11萬元

微醫(yī)同樣存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為：

微醫(yī)經(jīng)紀通過“大家?guī)捅ｋU”微信公眾號銷售安心財險承保的“大家?guī)桶偃f醫(yī)療險”產(chǎn)品，宣傳銷售頁面列示“首期0元”或“首期3元”等內(nèi)容。根據(jù)安心財險向銀保監(jiān)會備案的《安心財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司住院綜合醫(yī)療保險（2018款）》的保費計算公式，繳費方式分按月繳費（12期）和全額繳費兩種，對于按月繳費方式，投保人每期繳納保費應(yīng)相同，首期不應(yīng)為0元或3元。經(jīng)查，微醫(yī)經(jīng)紀實際銷售“大家?guī)桶偃f醫(yī)療險”采用按月繳費方式的，首月收取保費均為0元或3元，與按照備案保險費率計算的首期應(yīng)收保費不一致。

時任微醫(yī)經(jīng)紀執(zhí)行董事兼總經(jīng)理周雪，對上述行為負有直接責(zé)任。

綜上，銀保監(jiān)會決定作出如下處罰：上述微醫(yī)經(jīng)紀銷售安心財險保險產(chǎn)品中未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的行為，違反保險法第一百七十條的規(guī)定，根據(jù)保險法第一百七十條，對微醫(yī)經(jīng)紀罰款10萬元，根據(jù)保險法第一百七十一條，對周雪警告并罰款1萬元。

警惕零首付風(fēng)險

事實上，在今年10月，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局就發(fā)布了《關(guān)于防范保險誘導(dǎo)銷售的風(fēng)險提示》，這也是消保局2021年的第五次風(fēng)險提示。

風(fēng)險提示稱，在一些網(wǎng)絡(luò)場景中，時有“首月0元”“零首付”“免費保障”“抽獎獲取”等互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品廣告頁面出現(xiàn)，有的消費者在未清楚了解保險內(nèi)容、保費繳納等情況下，便被“免費”誘導(dǎo)而投保。這種營銷引流模式存在誘導(dǎo)營銷、信息披露不當(dāng)?shù)葐栴}，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，易引發(fā)消費糾紛或投訴。

從保險產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”“免費保障”等宣傳未全面展示保費繳納整體情況，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。

從監(jiān)管要求看，保險險種的條款和費率應(yīng)當(dāng)報監(jiān)督管理機構(gòu)備案或批準。“首月0元”類的銷售宣傳行為，存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的問題。

從營銷方式看，營銷片面強調(diào)“首月0元”，卻未對保費繳納整體情況、保險責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費者勾選“購買”“領(lǐng)取”“自動續(xù)費”等選項，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

為保護消費者合法權(quán)益，防范誘導(dǎo)銷售等風(fēng)險，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局提醒消費者在選購保險產(chǎn)品時注意以下事項，做到明明白白買保險，清清楚楚享保障。

一是因需購買保險產(chǎn)品，不被“免費”迷惑。在瀏覽保險營銷宣傳頁面時，注意了解發(fā)布營銷廣告主體、保險產(chǎn)品承保機構(gòu)，看清保險產(chǎn)品類型、保障內(nèi)容和收費方式等重要信息，根據(jù)自身風(fēng)險保障需求和消費能力選購，不被“免費”營銷宣傳誘導(dǎo)購買了本不需要的產(chǎn)品。

二是知悉保險合同內(nèi)容，了解條款信息再簽約。消費者如確有投保需求，應(yīng)認真閱讀保險合同，對于未能明確展示保險合同條款等重要內(nèi)容的銷售頁面，不隨意點擊確認。著重了解保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險期間、保險金額、保費繳納、風(fēng)險提示、客戶告知、投保須知、續(xù)保條件、保險金賠償或給付、猶豫期和退保損失等影響投保決策的重要事項。

三是履行如實告知義務(wù)。訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。消費者應(yīng)客觀如實地反饋有關(guān)信息，避免因未能如實告知而影響保險合同效力。