11月10日，陸金所控股（NYSE: LU）公布其2021年第三季度財務報告。報告期內(nèi)，陸金所控股營業(yè)總收入同比增長21.8%。截至9月30日，陸金所控股前三季度累計實現(xiàn)凈利潤138億元，同比增長28%。值得注意的是，截至報告期末，其網(wǎng)貸產(chǎn)品歷史存量已徹底清零。

這亦標志著P2P存量資產(chǎn)曾達1600億元規(guī)模的陸金所，實現(xiàn)了P2P業(yè)務的平穩(wěn)退出，成為P2P行業(yè)完成良退的典型案例。

陸金所控股本季度逾八成新增貸款流向了小微企業(yè)。財報顯示，截至9月30日，其累計借款人數(shù)達近1620萬人，同比增長15.6%；管理貸款余額同比增長20.4%，達人民幣6451億元。報告期內(nèi)季度新增貸款達人民幣1717億元，同比增長16.2%，除消金業(yè)務外，小微企業(yè)貸款占比進一步上升至80.5%，較去年同期上升近5個百分點。

在擴大小微客群覆蓋的同時，陸金所控股也主動對綜合借款成本進行壓降。陸金所控股董事長冀光恒表示：“得益于科技水平與管理效率的提升，三季度以來陸金所控股管理貸款余額的綜合借款成本持續(xù)下降。”

在保持客戶與收益穩(wěn)步增長的同時，陸金所為何能實現(xiàn)平穩(wěn)良退？多名業(yè)內(nèi)人士認為主要有如下三方面原因：

一是陸金所的金融基因。自2015年掀起的P2P浪潮中，具有金融背景的公司大多憑借較好的風控能力過關斬將，反觀非金融背景的公司，尤其是互聯(lián)網(wǎng)公司，幾乎全軍覆沒。陸金所傳承了平安高度重視風險控制的金融基因，在品牌、技術、業(yè)務與生態(tài)協(xié)同等方面，具有很大的優(yōu)勢，這是陸金所能在P2P出清浪潮中繼續(xù)企穩(wěn)發(fā)展的原因之一。

二是經(jīng)營模式的差異。陸金所運用“傳統(tǒng)金融風控模式+保險大數(shù)法則+科技大數(shù)據(jù)”的模式經(jīng)營P2P網(wǎng)貸業(yè)務。傳統(tǒng)金融風控模式，即把傳統(tǒng)金融業(yè)的風控技術、風控模型、定價模式等應用到P2P網(wǎng)貸業(yè)務經(jīng)營中；保險大數(shù)法則，則是運用保險的大數(shù)法則防范風險、守住底線，處理好小額信貸業(yè)務中最關鍵的分散風險、化解風險難題；科技大數(shù)據(jù)，就是基于更廣、更深、更寬的大數(shù)據(jù)進行建模分析。基于上述模式，陸金所可根據(jù)不同類型貸款人的情況，動態(tài)調(diào)整相應的風險管理數(shù)據(jù)模型。

三是陸金所團隊的國際化。陸金所的高管與經(jīng)營團隊來自花旗銀行、麥肯錫、摩根士丹利等公司，具備金融、科技、大數(shù)據(jù)方面的跨領域經(jīng)驗。該團隊研究建立了10年以上的信貸風控模型，并成功把模型運用到線上場景，可有效防控各類風險。