11月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布了對水滴保險經(jīng)紀(jì)有限公司（下稱“水滴經(jīng)紀(jì)”）和微醫(yī)（北京）保險經(jīng)紀(jì)有限公司（下稱“微醫(yī)經(jīng)紀(jì)”）行政處罰決定書。

其中，水滴經(jīng)紀(jì)被罰100萬元，兩位責(zé)任人分別被處以10萬元罰款并予以警告；微醫(yī)經(jīng)紀(jì)被罰10萬元，相關(guān)責(zé)任人被罰款1萬元并予以警告。

微醫(yī)、水滴因何被罰？

具體而言，微醫(yī)經(jīng)紀(jì)存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費(fèi)率的違法行為：

微醫(yī)經(jīng)紀(jì)通過“大家?guī)捅ｋU”微信公眾號銷售安心財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司（下稱“安心財險”）承保的“大家?guī)桶偃f醫(yī)療險”產(chǎn)品，宣傳銷售頁面列示“首期0元”或“首期3元”等內(nèi)容。根據(jù)安心財險向銀保監(jiān)會備案的《安心財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司住院綜合醫(yī)療保險（2018款）》的保費(fèi)計算公式，繳費(fèi)方式分按月繳費(fèi)（12期）和全額繳費(fèi)兩種，對于按月繳費(fèi)方式，投保人每期繳納保費(fèi)應(yīng)相同，首期不應(yīng)為0元或3元。微醫(yī)經(jīng)紀(jì)實(shí)際銷售“大家?guī)桶偃f醫(yī)療險”采用按月繳費(fèi)方式的，首月收取保費(fèi)均為0元或3元，與按照備案保險費(fèi)率計算的首期應(yīng)收保費(fèi)不一致。

水滴經(jīng)紀(jì)存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費(fèi)率的違法行為：

一是銷售安心財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司保險產(chǎn)品中的違法違規(guī)行為。2018年6月至2019年6月，水滴經(jīng)紀(jì)通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”APP銷售安心財險保險產(chǎn)品，涉及個人住院綜合醫(yī)療保險、老年綜合醫(yī)療保險、人身意外傷害保險、住院綜合醫(yī)療保險2017版B款四款產(chǎn)品。

根據(jù)安心財險個人住院綜合醫(yī)療保險、老年綜合醫(yī)療保險在銀保監(jiān)會備案的條款費(fèi)率表中的保費(fèi)計算公式，每期繳納保費(fèi)應(yīng)相同。水滴經(jīng)紀(jì)實(shí)際銷售時首期保費(fèi)按“首月0元”、“首月3元”收取，低于其余各分期保費(fèi)。

安心財險人身意外傷害保險、住院綜合醫(yī)療保險2017版B款在銀保監(jiān)會備案的條款費(fèi)率表中，未約定保費(fèi)可以分期繳納，僅有“短期保費(fèi)計算方法：短期保費(fèi)=保險期間/365×保險費(fèi)”。水滴經(jīng)紀(jì)對年繳保費(fèi)按月分期收取，實(shí)際銷售時首期保費(fèi)按“首月3元”收取，低于其余同等時間各分期保費(fèi)。

二是銷售太平財產(chǎn)保險有限公司（以下簡稱太平財險）保險產(chǎn)品中的違法違規(guī)行為。2019年3月至2019年6月，水滴經(jīng)紀(jì)通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”APP銷售太平財險承保的太平綜合醫(yī)療保險。該產(chǎn)品在銀保監(jiān)會備案的條款費(fèi)率表僅有“按月繳費(fèi)（首月投保0元，其余分11期支付）”描述，水滴經(jīng)紀(jì)實(shí)際銷售時首期保費(fèi)按“首月3元”收取。

機(jī)構(gòu)、人員“雙罰”

銀保監(jiān)會表示，微醫(yī)經(jīng)紀(jì)銷售安心財險保險產(chǎn)品中未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費(fèi)率的行為，違反《保險法》第一百七十條的規(guī)定，根據(jù)《保險法》第一百七十條，對微醫(yī)經(jīng)紀(jì)罰款10萬元，根據(jù)《保險法》第一百七十一條，對相關(guān)責(zé)任人警告并罰款1萬元。

水滴經(jīng)紀(jì)銷售安心財險保險產(chǎn)品中未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費(fèi)率的行為，違反《保險法》第一百七十條的規(guī)定，根據(jù)《保險法》第一百七十條，對水滴經(jīng)紀(jì)罰款50萬元。

水滴經(jīng)紀(jì)銷售太平財險保險產(chǎn)品中未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費(fèi)率的行為，違反《保險法》第一百七十條的規(guī)定，根據(jù)《保險法》第一百七十條，對水滴經(jīng)紀(jì)罰款50萬元。

未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費(fèi)率的行為，根據(jù)《保險法》第一百七十一條，對相關(guān)負(fù)責(zé)人分別警告并各罰款10萬元。

消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠

近年來，“首月0元”、“零首付”、“免費(fèi)保障”“抽獎獲取”等互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品廣告頁面，在一些網(wǎng)絡(luò)場景中時有出現(xiàn)，且還與共享單車、充電寶等消費(fèi)場景緊密結(jié)合，有的消費(fèi)者在未清楚了解保險內(nèi)容、保費(fèi)繳納等情況下，便被“免費(fèi)”誘導(dǎo)而投保。這種營銷引流模式存在誘導(dǎo)營銷、信息披露不當(dāng)?shù)葐栴}，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，易引發(fā)消費(fèi)糾紛或投訴。

10月21日，銀保監(jiān)會發(fā)布的關(guān)于防范保險誘導(dǎo)銷售的風(fēng)險提示稱，從保險產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”、“免費(fèi)保障”等宣傳未全面展示保費(fèi)繳納整體情況，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?，消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。

從監(jiān)管要求看，保險險種的條款和費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案或批準(zhǔn)。“首月0元”類的銷售宣傳行為，存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費(fèi)率的問題。

從營銷方式看，營銷片面強(qiáng)調(diào)“首月0元”，卻未對保費(fèi)繳納整體情況、保險責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費(fèi)者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“購買”“領(lǐng)取”“自動續(xù)費(fèi)”等選項，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

為保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，防范誘導(dǎo)銷售等風(fēng)險，銀保監(jiān)會也提醒消費(fèi)者在選購保險產(chǎn)品時注意因需購買保險產(chǎn)品，不被“免費(fèi)”迷惑；知悉保險合同內(nèi)容，了解條款信息再簽約；履行如實(shí)告知義務(wù)；做到明明白白買保險，清清楚楚享保障。