11月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布了對水滴保險經紀有限公司（下稱“水滴經紀”）和微醫(yī)（北京）保險經紀有限公司（下稱“微醫(yī)經紀”）行政處罰決定書。

其中，水滴經紀被罰100萬元，兩位責任人分別被處以10萬元罰款并予以警告；微醫(yī)經紀被罰10萬元，相關責任人被罰款1萬元并予以警告。

微醫(yī)、水滴因何被罰？

具體而言，微醫(yī)經紀存在未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為：

微醫(yī)經紀通過“大家?guī)捅ｋU”微信公眾號銷售安心財產保險有限責任公司（下稱“安心財險”）承保的“大家?guī)桶偃f醫(yī)療險”產品，宣傳銷售頁面列示“首期0元”或“首期3元”等內容。根據(jù)安心財險向銀保監(jiān)會備案的《安心財產保險有限責任公司住院綜合醫(yī)療保險（2018款）》的保費計算公式，繳費方式分按月繳費（12期）和全額繳費兩種，對于按月繳費方式，投保人每期繳納保費應相同，首期不應為0元或3元。微醫(yī)經紀實際銷售“大家?guī)桶偃f醫(yī)療險”采用按月繳費方式的，首月收取保費均為0元或3元，與按照備案保險費率計算的首期應收保費不一致。

水滴經紀存在未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的違法行為：

一是銷售安心財產保險有限責任公司保險產品中的違法違規(guī)行為。2018年6月至2019年6月，水滴經紀通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”APP銷售安心財險保險產品，涉及個人住院綜合醫(yī)療保險、老年綜合醫(yī)療保險、人身意外傷害保險、住院綜合醫(yī)療保險2017版B款四款產品。

根據(jù)安心財險個人住院綜合醫(yī)療保險、老年綜合醫(yī)療保險在銀保監(jiān)會備案的條款費率表中的保費計算公式，每期繳納保費應相同。水滴經紀實際銷售時首期保費按“首月0元”、“首月3元”收取，低于其余各分期保費。

安心財險人身意外傷害保險、住院綜合醫(yī)療保險2017版B款在銀保監(jiān)會備案的條款費率表中，未約定保費可以分期繳納，僅有“短期保費計算方法：短期保費=保險期間/365×保險費”。水滴經紀對年繳保費按月分期收取，實際銷售時首期保費按“首月3元”收取，低于其余同等時間各分期保費。

二是銷售太平財產保險有限公司（以下簡稱太平財險）保險產品中的違法違規(guī)行為。2019年3月至2019年6月，水滴經紀通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”APP銷售太平財險承保的太平綜合醫(yī)療保險。該產品在銀保監(jiān)會備案的條款費率表僅有“按月繳費（首月投保0元，其余分11期支付）”描述，水滴經紀實際銷售時首期保費按“首月3元”收取。

機構、人員“雙罰”

銀保監(jiān)會表示，微醫(yī)經紀銷售安心財險保險產品中未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的行為，違反《保險法》第一百七十條的規(guī)定，根據(jù)《保險法》第一百七十條，對微醫(yī)經紀罰款10萬元，根據(jù)《保險法》第一百七十一條，對相關責任人警告并罰款1萬元。

水滴經紀銷售安心財險保險產品中未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的行為，違反《保險法》第一百七十條的規(guī)定，根據(jù)《保險法》第一百七十條，對水滴經紀罰款50萬元。

水滴經紀銷售太平財險保險產品中未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的行為，違反《保險法》第一百七十條的規(guī)定，根據(jù)《保險法》第一百七十條，對水滴經紀罰款50萬元。

未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的行為，根據(jù)《保險法》第一百七十一條，對相關負責人分別警告并各罰款10萬元。

消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠

近年來，“首月0元”、“零首付”、“免費保障”“抽獎獲取”等互聯(lián)網保險產品廣告頁面，在一些網絡場景中時有出現(xiàn)，且還與共享單車、充電寶等消費場景緊密結合，有的消費者在未清楚了解保險內容、保費繳納等情況下，便被“免費”誘導而投保。這種營銷引流模式存在誘導營銷、信息披露不當?shù)葐栴}，侵害消費者知情權和自主選擇權，易引發(fā)消費糾紛或投訴。

10月21日，銀保監(jiān)會發(fā)布的關于防范保險誘導銷售的風險提示稱，從保險產品本身看，一些“首月0元”、“免費保障”等宣傳未全面展示保費繳納整體情況，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。

從監(jiān)管要求看，保險險種的條款和費率，應當報監(jiān)督管理機構備案或批準。“首月0元”類的銷售宣傳行為，存在未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的問題。

從營銷方式看，營銷片面強調“首月0元”，卻未對保費繳納整體情況、保險責任等重要內容充分提示，易使消費者忽視產品重要信息。加之一些廣告界面設置不規(guī)范，故意誘導消費者勾選“購買”“領取”“自動續(xù)費”等選項，侵害消費者知情權和自主選擇權。

為保護消費者合法權益，防范誘導銷售等風險，銀保監(jiān)會也提醒消費者在選購保險產品時注意因需購買保險產品，不被“免費”迷惑；知悉保險合同內容，了解條款信息再簽約；履行如實告知義務；做到明明白白買保險，清清楚楚享保障。