惠民保的未來(lái)是十分可期的，在發(fā)展過(guò)程中對(duì)于中國(guó)太保這樣的頭部險(xiǎn)企所面臨的前景是巨大的。

“共同富裕”現(xiàn)已成為全社會(huì)重要熱議話題之一，“在高質(zhì)量發(fā)展中促進(jìn)共同富裕，形成中間大、兩頭小的橄欖型分配結(jié)構(gòu)”定將是未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)中國(guó)社會(huì)主要的發(fā)展趨勢(shì)。而保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)金融業(yè)的重要組成部分，地位與職能決定了其在促進(jìn)共同富裕的過(guò)程中，將發(fā)揮重要的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償和資金融通作用。

普惠型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)因性價(jià)比更高、覆蓋人群更廣等特點(diǎn)，在國(guó)家推進(jìn)共同富裕過(guò)程中，將發(fā)揮更大作用，比如各大保險(xiǎn)公司此前大力推廣的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)意外險(xiǎn)和百萬(wàn)重疾險(xiǎn)等，還有近兩年關(guān)注度更高、各地?zé)豳u的惠民保。

事實(shí)上，“惠民保”的快速興起與民眾健康保障意識(shí)加強(qiáng)、政府職能轉(zhuǎn)換、國(guó)家基本醫(yī)保改革及保險(xiǎn)行業(yè)自身求變有關(guān)。另一方面，基本醫(yī)保待遇清單的實(shí)施、國(guó)家藥品集采等方面的改革亦是催生“惠民保”這一保障模式的直接因素。

較為明顯地感受到其發(fā)展是在去年，惠民保開(kāi)啟了一波井噴式的爆發(fā)增長(zhǎng)。進(jìn)入今年以來(lái)，惠民保也沒(méi)有停下迭代步伐。特別是今年4月份由中國(guó)太平洋保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)太保”）首席承保上線的上海“滬惠保”，創(chuàng)下超700萬(wàn)人的參保記錄。還有7月份剛落地的中國(guó)太保參與承保的“北京普惠健康保”，從上線初期就開(kāi)展強(qiáng)勁。截至目前，我國(guó)已經(jīng)先后出現(xiàn)了近140余款惠民保產(chǎn)品。

眼下，大多惠民保產(chǎn)品形態(tài)日漸成熟，保障范圍也再擴(kuò)大。同時(shí)，各地項(xiàng)目也在普遍降低投保門檻，不僅放寬年齡、職業(yè)等方面的限制，甚至有地區(qū)還允許帶病投保。而除了其本身發(fā)展演變，市場(chǎng)反應(yīng)和參與主體的策略變化，亦都在推動(dòng)著惠民保不斷發(fā)展。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，惠民保的未來(lái)是十分可期的，而在發(fā)展過(guò)程中對(duì)于如中國(guó)太保這樣的頭部險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)面臨的前景廣大。

浙江兩款“惠民保”升級(jí)翻新

10月25日，由中國(guó)太保主承保的“浙里醫(yī)保·惠衢保”（以下簡(jiǎn)稱“惠衢保”）2022年度投保續(xù)保工作正式開(kāi)始。

《每日財(cái)報(bào)》了解到，相比2021年款的“惠衢保”，2022年款進(jìn)行了較多優(yōu)化升級(jí)。從原有4項(xiàng)保障責(zé)任整合、住院自負(fù)費(fèi)用保障、藥房購(gòu)藥費(fèi)用保障等方面進(jìn)行了優(yōu)化。此外，新款“惠衢保”還將省外看病住院自費(fèi)藥費(fèi)和其他自負(fù)費(fèi)用的報(bào)銷全部納入“一站式”理賠。也就是說(shuō)，對(duì)于自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用，直接刷醫(yī)?？ńY(jié)算，即享受“刷卡即報(bào)”，“惠衢保”定點(diǎn)藥店購(gòu)買指定的特殊藥品目錄內(nèi)的藥品費(fèi)用也可在藥店報(bào)銷，切實(shí)解決了“看病墊資、理賠跑腿”問(wèn)題。

回顧“惠衢保”去年表現(xiàn)，令人欣慰的是，2021年全市投保人數(shù)達(dá)169.19萬(wàn)人，投保率達(dá)73%。截至10月20日，“惠衢保”享受待遇人數(shù)3.02萬(wàn)人、共18萬(wàn)人次，結(jié)算報(bào)銷款8737.3萬(wàn)元，賠付率51.6%，賠付率和惠及面占比均居全省第一。

與此同時(shí)，10月27日紹興市“浙里醫(yī)保·越惠保2022”將于2021年11月1日正式開(kāi)通，截止時(shí)間為2021年12月31日。

“越惠保”過(guò)去表現(xiàn)方面，共有306.8萬(wàn)人參保，參保人數(shù)位居全省第二，參保率達(dá)67%。截至10月20日，共理賠4.7萬(wàn)人，18.1萬(wàn)人次，賠付金額1.86億元，已賠付水平高于全省平均值。經(jīng)測(cè)算，“越惠保”全年賠付金額將達(dá)到2.77億元左右，賠付率將達(dá)到90%左右，有效減輕了群眾看病就醫(yī)負(fù)擔(dān)，較好防止了因病致貧因病返貧的發(fā)生，贏得參保群眾的認(rèn)可和信任，社會(huì)反響良好。

與“惠衢保”一樣，在保障方面有明顯擴(kuò)大，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)仍為每人每年100元，最高保額仍為150萬(wàn)元，投保繼續(xù)堅(jiān)持“零門檻”，不設(shè)置年齡、既往病史、健康狀況、疾病風(fēng)險(xiǎn)和職業(yè)類型等前置條件。此外，2022年的參保中增加了鼓勵(lì)連續(xù)參保和新生兒中途參保政策，對(duì)連續(xù)參保與新參保人員，將實(shí)施“連繳多得”的差別化保障待遇政策。

惠民保時(shí)下爆發(fā)正逢天時(shí)地利

有一說(shuō)一，不分地域。“惠民保”產(chǎn)品確實(shí)給城市保障送來(lái)了很多溫暖，但畢竟興起時(shí)間不長(zhǎng)、成熟度有限，對(duì)于參與的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也是摸著石頭在過(guò)河。

比如國(guó)慶前，“滬惠保”公布的理賠數(shù)據(jù)就引發(fā)了社會(huì)熱議。數(shù)據(jù)顯示，“滬惠保”自7月生效以來(lái)，已累計(jì)賠付保險(xiǎn)金額1.28億元，受理理賠服務(wù)25400人次。相比首月，賠付金額月增幅506%。業(yè)內(nèi)人士計(jì)算，“滬惠保”2個(gè)月總保費(fèi)收入8.5億元，即使后續(xù)賠付率持平，滿期賠付率也將在90%以上。按這個(gè)賠付速度，“滬惠保”的風(fēng)險(xiǎn)敞口開(kāi)始被擔(dān)憂。

其實(shí)大可不必過(guò)于擔(dān)心。

第一，于屬性層面。各地“惠民保”之所以能爆發(fā)增長(zhǎng)，除了上文提及一些社會(huì)方面因素推動(dòng)，還與我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋率較低有關(guān)，要知道原有商業(yè)健康險(xiǎn)保障主要集中在青壯年群體，對(duì)于老年群體，“惠民保”在一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)的保障空白。最重要的是，“惠民保”的普惠性與全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)共同富裕的發(fā)展理念相符，同時(shí)對(duì)構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系有重要作用。

所以，如何讓“惠民保”繼續(xù)走下去、走得好，一定是各級(jí)政府及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須要落實(shí)的民生課題。這也側(cè)面回答了，為什么惠民保沉寂了好幾年，才于去年真正井噴，正是契合了當(dāng)下社會(huì)形勢(shì)或者說(shuō)土壤環(huán)境。而對(duì)各級(jí)政府而言，為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“鋪路”還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，更需要有力度的支持乃至深度參與。

第二，于業(yè)務(wù)層面。就現(xiàn)階段全國(guó)惠民保賠付情況來(lái)看，有的地方賠得太多，而有的地方賠付又太少。很容易理解的是，“羊毛出在羊身上”，如果賠不出去，那就不能稱之為“惠民”?？?ldquo;賠穿”了更不一定是好事，試想一款惠民保產(chǎn)品遇上理賠高峰，保險(xiǎn)公司肯定承擔(dān)較大理賠壓力，到次年續(xù)保時(shí)，產(chǎn)品基本會(huì)采取風(fēng)控措施，比如大幅度漲價(jià)，甚至直接停售不續(xù)保，這對(duì)消費(fèi)者并沒(méi)有益處。所以顯而易見(jiàn)，問(wèn)題關(guān)鍵是在于如何精準(zhǔn)定價(jià)上。

外界所不知的是，惠民保屬于健康險(xiǎn)范疇，不同于壽險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的專業(yè)領(lǐng)域，精準(zhǔn)定價(jià)難度較高。同時(shí)目前國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)領(lǐng)域缺少精準(zhǔn)定價(jià)的基礎(chǔ)，主要依據(jù)樣本或總體過(guò)往風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率（或賠付率）和醫(yī)療費(fèi)用成本定價(jià)。

其緣由在于，目前各地“惠民保”產(chǎn)品在保障責(zé)任上覆蓋住院、門診特病、特藥這三部分，其中少數(shù)地方覆蓋不全面。在住院和“門特”責(zé)任上，今年落地的惠民保與去年不同的是，今年基本覆蓋了醫(yī)保外自費(fèi)責(zé)任。而惠民保因其獨(dú)特屬性，將醫(yī)保外自費(fèi)部分納入惠民保的責(zé)任中來(lái)是必要的，可如何納入?yún)s是個(gè)問(wèn)題。

因?yàn)榛踞t(yī)保制度自1998年建立之初，就明確了“要確定基本醫(yī)療保險(xiǎn)的服務(wù)范圍和標(biāo)準(zhǔn)”，包括“三條線”、“三個(gè)目錄”、“一套支付方式”等關(guān)鍵政策，這是基本醫(yī)保穩(wěn)定運(yùn)行至今的基礎(chǔ)。但另一面，政策過(guò)大過(guò)泛的保障范圍又是讓商業(yè)健康險(xiǎn)“無(wú)所適從”的關(guān)鍵。

“惠民保”也一樣，如“滬惠保”的住院責(zé)任僅覆蓋自費(fèi)部分2萬(wàn)免賠額之上的醫(yī)療費(fèi)用，兩個(gè)月賠付就用掉了總保費(fèi)不少。其實(shí)就是因?yàn)獒t(yī)保外自費(fèi)部分毫無(wú)范圍限制?？瘁t(yī)保三個(gè)目錄中，藥品目錄總量2800種，而自費(fèi)藥品總量多達(dá)19萬(wàn)種，其中大量的新藥、昂貴藥都在自費(fèi)藥品之列。

因此，“滬惠保”在自費(fèi)目錄中“一夫當(dāng)關(guān)萬(wàn)夫莫開(kāi)”，結(jié)果基本是“遍體鱗傷”。所以，地方政府和中國(guó)太保等承保機(jī)構(gòu)已經(jīng)高度重視了這一問(wèn)題，只有充分研究醫(yī)保外責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)特征，建立自費(fèi)項(xiàng)目的正面清單和調(diào)整機(jī)制，才能讓“惠民保”長(zhǎng)久發(fā)展。

太保在優(yōu)勝略汰的背后

其實(shí)當(dāng)下值得欣慰的是，不管從7月的北京普惠健康保還是浙江2022新款的“惠衢保”或“越惠保”，都可以小窺大，我們能夠看到惠民保在短時(shí)間內(nèi)就作出了關(guān)鍵改變，出于風(fēng)險(xiǎn)控制及虧損等層面的考慮，在定價(jià)等多方面亦更合理。

再回看“滬惠保”特點(diǎn)，更具優(yōu)勢(shì)的是，由于用戶擴(kuò)展能力更強(qiáng)，最終參保人群能突破城市人口的30%，這也真正能保證保費(fèi)在短期內(nèi)不會(huì)出現(xiàn)快速的大漲，亦不會(huì)犧牲用戶權(quán)益。

全局來(lái)看，站在消費(fèi)者的角度，雖然一些惠民保產(chǎn)品定價(jià)逐漸走高，但相比商業(yè)保險(xiǎn)，這一產(chǎn)品的門檻還是極低的，也更容易被消費(fèi)者所接受。

而站在中國(guó)太保這樣的險(xiǎn)企角度而言，惠民保產(chǎn)品的推廣又是一個(gè)很好地接觸用戶的途徑，同時(shí)也是能夠開(kāi)展用戶教育的一大場(chǎng)景，具有深邃的長(zhǎng)期價(jià)值。哪怕到現(xiàn)在仍可能存在一些小問(wèn)題，但隨著監(jiān)管與指導(dǎo)層面的完善，相信惠民保的發(fā)展會(huì)徹底步入正軌。另一方面，惠民保部分城市的短期虧損，會(huì)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)有同質(zhì)化產(chǎn)品的中后部保險(xiǎn)公司迫于壓力退出該市場(chǎng)，這對(duì)于中國(guó)太保這樣的頭部險(xiǎn)企長(zhǎng)遠(yuǎn)而言是更有優(yōu)勢(shì)的。

中國(guó)太保較為有遠(yuǎn)見(jiàn)的是，其惠民保策略是基于各個(gè)城市實(shí)際情況進(jìn)行“一城一策”產(chǎn)品定制。擴(kuò)大受益人群，基本做到非標(biāo)體、帶病、高齡人群可保。真正實(shí)現(xiàn)“不限年齡、不限職業(yè)、全民可保”，切實(shí)解決弱勢(shì)人群的醫(yī)療保障需求，改善民生。對(duì)其自身而言，“一城一策”除了與同行其他險(xiǎn)企能夠產(chǎn)生布局差異化之外，更意味著賠付風(fēng)險(xiǎn)的絕對(duì)可控。

未來(lái)可以預(yù)見(jiàn)，在時(shí)間和市場(chǎng)的大浪淘沙下，保障范圍與服務(wù)回歸到用戶這一本質(zhì)上的產(chǎn)品，將受到更多消費(fèi)者的青睞，而只是為了競(jìng)爭(zhēng)才推出的相關(guān)產(chǎn)品，也逐漸會(huì)被消費(fèi)者所淘汰。在這一優(yōu)勝劣汰過(guò)程的背后，三十而立的中國(guó)太保亦將穩(wěn)中求變，腳踏實(shí)地，在“穩(wěn)”字當(dāng)前的基礎(chǔ)上夯實(shí)行業(yè)地位，更好的惠及大眾。