11月5日，中國(guó)人壽再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“中再壽險(xiǎn)”）對(duì)外發(fā)布《2020-2021年度健康險(xiǎn)產(chǎn)品研究報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》)。《報(bào)告》指出，在新冠疫情改變居民生活方式、代理人渠道人口紅利不再、保險(xiǎn)公司積極轉(zhuǎn)型升級(jí)、三醫(yī)改革進(jìn)入深水區(qū)等大背景下，近兩年來(lái)健康險(xiǎn)增速放緩?！秷?bào)告》認(rèn)為，健康險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式需要隨著外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境的變化而順勢(shì)調(diào)整，積極尋找最優(yōu)解，才能有效融入多層次醫(yī)療保障體系，在醫(yī)療支付中占據(jù)一席之地。

此次發(fā)布的《報(bào)告》由2020-2021健康險(xiǎn)演進(jìn)趨勢(shì)研究主旨報(bào)告和8份專(zhuān)題研究報(bào)告組成，深度分析和回顧了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)三大險(xiǎn)種的形態(tài)演進(jìn)，并對(duì)未來(lái)發(fā)展進(jìn)行預(yù)判。其中，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的創(chuàng)新思路都圍繞著補(bǔ)充保障缺口進(jìn)行邊際改善，而長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)則順應(yīng)老齡化和社保第六險(xiǎn)的時(shí)代趨勢(shì)，以其高杠桿、保障功能突出的特點(diǎn)，逐漸獲得市場(chǎng)青睞。

重疾定義切換激發(fā)市場(chǎng)活力 重疾型長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)蓄力蓬勃發(fā)展

2020年11月5日，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》和《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2020)》正式發(fā)布。在新舊定義切換的過(guò)渡期間，各家公司借勢(shì)推出“擇優(yōu)理賠”、“放寬核保政策”等促進(jìn)銷(xiāo)售的服務(wù)或規(guī)則吸引消費(fèi)者，實(shí)現(xiàn)了重疾險(xiǎn)銷(xiāo)量的大幅提升。

新定義的重疾產(chǎn)品除了將中癥責(zé)任做成產(chǎn)品標(biāo)配，產(chǎn)品設(shè)計(jì)更多聚焦在有功能性的額外給付責(zé)任上，并讓產(chǎn)品的整體費(fèi)率不產(chǎn)生較大變化，如失能責(zé)任、護(hù)理責(zé)任、高費(fèi)用重疾責(zé)任、癌癥多次責(zé)任、心腦血管多次責(zé)任。其目的在于為有需要的人群升級(jí)保障額度，具象化保險(xiǎn)保障作用，便于客戶(hù)接受。此外，為了更好滿(mǎn)足年輕人的重疾保障需求，2021年更多的定期重疾和模塊化重疾面世，為年輕人提供性?xún)r(jià)比更高、選擇性更多的定制化重疾產(chǎn)品。

《報(bào)告》指出，新環(huán)境下長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的定位更加明確：一方面作為重疾險(xiǎn)的加保選項(xiàng)，以高杠桿、高傭金、保障功能突出的優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)重疾險(xiǎn)保障不足的特點(diǎn)；另一方面作為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品的補(bǔ)充項(xiàng)，保障老年段疾病和意外需要照料的風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，重疾長(zhǎng)護(hù)的病種也從失能失智的1.0版本過(guò)渡到功能損傷的2.0版本，逐步引導(dǎo)市場(chǎng)接受長(zhǎng)護(hù)概念。

短期健康險(xiǎn)新規(guī)推動(dòng)醫(yī)療險(xiǎn)長(zhǎng)期化 拓展保障成為創(chuàng)新關(guān)鍵

近年來(lái)醫(yī)療險(xiǎn)的迭代升級(jí)通過(guò)不斷拓展保障來(lái)響應(yīng)國(guó)家建設(shè)多層次醫(yī)療保障體系的政策規(guī)劃。《報(bào)告》總結(jié)了醫(yī)療險(xiǎn)在保障范圍、保障時(shí)間和可保人群三個(gè)方面的創(chuàng)新。

從保障范圍看，醫(yī)療險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)范圍逐漸拓展至公立醫(yī)院特需部和非公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)，治療手段向藥品、器械和先進(jìn)治療方式傾斜，責(zé)任引入線(xiàn)上診療和購(gòu)藥場(chǎng)景保障客戶(hù)“高頻低損”的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)改善邊際不斷滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)就醫(yī)體驗(yàn)的保障。

從保障時(shí)間看，保險(xiǎn)公司通過(guò)開(kāi)發(fā)保證續(xù)保(費(fèi)率保證)和長(zhǎng)期醫(yī)療(費(fèi)率可調(diào))的產(chǎn)品為客戶(hù)提供長(zhǎng)期的醫(yī)療保障。2021年1月11日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，劃清了短期醫(yī)療險(xiǎn)和長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的邊界，厘清了兩類(lèi)產(chǎn)品不同的監(jiān)管要求，通知要求不符合規(guī)定的短期健康險(xiǎn)在2021年5月1日前停售。該政策的主要意義是修正了市場(chǎng)對(duì)續(xù)保的認(rèn)知偏差，各家公司為實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡，對(duì)短期健康險(xiǎn)進(jìn)行了產(chǎn)品變更、引導(dǎo)客戶(hù)轉(zhuǎn)保至合規(guī)一年期新產(chǎn)品或長(zhǎng)期醫(yī)療新產(chǎn)品的策略，推動(dòng)了醫(yī)療險(xiǎn)向長(zhǎng)期保障演進(jìn)。

從可保人群看，保險(xiǎn)公司通過(guò)差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和核保規(guī)則設(shè)計(jì)，提高慢病人群和老年人群的可保性，為更多需要保險(xiǎn)的人群提供相應(yīng)保障。