近年來，黨中央、國(guó)務(wù)院不斷深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動(dòng)解決小微企業(yè)融資難融資貴問題。作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，農(nóng)行山東省分行一直以來堅(jiān)定圍繞“六穩(wěn)”“六保”要求，強(qiáng)化普惠金融戰(zhàn)略定位，把做好普惠金融服務(wù)作為重中之重，圍繞扶持小微企業(yè)、改善民生金融等方面，持續(xù)加大政策、產(chǎn)品、考核和機(jī)制傾斜，用金融活水澆灌小微企業(yè)茁壯成長(zhǎng)。

小微e貸，“手指間”的信貸服務(wù)

深秋時(shí)節(jié)，走進(jìn)汶上縣山東迪格重工機(jī)械有限公司車間，數(shù)控機(jī)床高速運(yùn)轉(zhuǎn)，工人們穿梭其間，忙得確是熱火朝天。

“都說科技改變生活，這回我可是親身體驗(yàn)了，100萬元貸款，手機(jī)上動(dòng)動(dòng)手指當(dāng)天就到賬了，有這筆資金支持，我們擴(kuò)大產(chǎn)能就沒有一點(diǎn)后顧之憂了！”迪格重工總經(jīng)理榮強(qiáng)滿臉笑容。

2020年投產(chǎn)的山東迪格重工機(jī)械有限公司是汶上縣重點(diǎn)招商引資的高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)，主要經(jīng)營(yíng)鍛壓機(jī)床、數(shù)控機(jī)床等的制造和研發(fā)。產(chǎn)品遍銷全國(guó)各地，并遠(yuǎn)銷至東歐、南亞，年銷售額過億元。面對(duì)源源不斷的訂單，迪格重工想要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，卻面臨資金不足的窘境。

農(nóng)行汶上縣支行走訪中了解到這一情況后，迅速跟進(jìn)對(duì)接，綜合分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，根據(jù)其納稅情況推薦辦理了“納稅e貸”，幫助企業(yè)解決了燃眉之急。

“納稅e貸”便是農(nóng)行山東省分行小微e貸的一種。近年來，農(nóng)行山東省分行創(chuàng)新全線上小額貸款產(chǎn)品，深度應(yīng)用數(shù)據(jù)與模型分析，打造了以“普惠化、移動(dòng)化、智慧化、場(chǎng)景化”為主要特征的數(shù)字化產(chǎn)品體系，陸續(xù)推出“資產(chǎn)e貸”“納稅e貸”“抵押e貸”“賬戶e貸”“退稅e貸”等線上產(chǎn)品。“小微e貸”系列產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)線上自助受理、自動(dòng)審批、自動(dòng)放款，有效解決了小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”問題，進(jìn)一步提升了小微金融服務(wù)覆蓋面。截至9月末，該行“小微e貸”余額196.5億元，較年初增加85.1億元，同比多增38億元，惠及15000余家小微企業(yè)。

首貸培植，護(hù)航小微企業(yè)成長(zhǎng)

信息少、評(píng)估難、擔(dān)保弱，不少小微企業(yè)想要獲得首次貸款存在諸多現(xiàn)實(shí)困難。為緩解企業(yè)融資難題，農(nóng)行山東省分行開展“首貸培植行動(dòng)”，切實(shí)幫助小微企業(yè)解決資金難題，讓“首貸”客戶不再等“貸”

山東江珊農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司是一家從事南瓜收購(gòu)，同時(shí)開展果蔬種植、收購(gòu)及農(nóng)產(chǎn)品初加工業(yè)務(wù)的公司，隨著公司業(yè)務(wù)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，公司的流動(dòng)資金一度出現(xiàn)緊張。但因企業(yè)自身沒有合適的抵押物，企業(yè)負(fù)責(zé)人胡永志一直沒有申請(qǐng)下貸款。

一邊是小微企業(yè)的貸款需求，另一邊則是銀行因?yàn)闆]有抵押品所面臨的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，看似無法調(diào)和的矛盾，被農(nóng)行推出的“首戶e貸”這一信貸產(chǎn)品有效化解。在此背景下，農(nóng)行昌樂縣支行工作人員多次上門現(xiàn)場(chǎng)考察，最終為企業(yè)量身定制融資方案，妥善解決了企業(yè)資金困擾問題。

“我們對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行了一個(gè)比較全面的調(diào)查，通過分析企業(yè)的收購(gòu)、包裝、物流、回款等各個(gè)環(huán)節(jié)，發(fā)現(xiàn)這家企業(yè)還是一個(gè)非常具有發(fā)展前景優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，正好符合我行首戶e貸的準(zhǔn)入條件。”農(nóng)行昌樂縣支行公司業(yè)務(wù)部副經(jīng)理李杰先介紹，企業(yè)發(fā)起了首戶e貸的貸款申請(qǐng)后，昌樂縣支行在當(dāng)天向企業(yè)放款4.7萬元。

解決“首貸難”是破解民營(yíng)和小微企業(yè)融資難題的關(guān)鍵，小微企業(yè)一旦獲得第一次貸款，再獲得貸款的可能性將大幅提升。據(jù)了解，農(nóng)業(yè)銀行推出的“首戶e貸”，是面向工商注冊(cè)2年以內(nèi)的小微企業(yè)提供線上自助循環(huán)貸款，不僅順應(yīng)了普惠金融的發(fā)展趨勢(shì)，也拓寬了普惠金融覆蓋面，提升了小微企業(yè)貸款可得性。

能貸會(huì)貸，推進(jìn)便捷獲貸行動(dòng)

為了讓小微企業(yè)能夠更快捷、更方便獲得貸款，農(nóng)行山東省分行持續(xù)優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建了“一次補(bǔ)充+限時(shí)辦結(jié)”工作機(jī)制，統(tǒng)一信貸調(diào)查、審查模板和申報(bào)資料清單，補(bǔ)充資料“一次亮底、一次補(bǔ)充”。創(chuàng)新打造了 “信貸工廠2.0”升級(jí)版作業(yè)模式，對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行批量化、模板化運(yùn)作，提升了小微企業(yè)獲貸效率。

在棗莊，富源玩具有限公司是當(dāng)?shù)匦∮忻麣獾某隹谕赓Q(mào)企業(yè)，專業(yè)生產(chǎn)各類中、高檔毛絨玩具，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷歐美、日韓、東南亞等多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，年出口額1000多萬美元。近兩年，受全球新冠肺炎疫情影響，存貨積壓嚴(yán)重，資金未能及時(shí)回籠，經(jīng)營(yíng)發(fā)展遇到困難。那段時(shí)間，富源玩具公司的負(fù)責(zé)人王奎山是一直著急上火，但苦于缺少有效的資產(chǎn)抵押，融資十分困難。得知富源玩具的情況后，農(nóng)行棗莊市中支行迅速行動(dòng)，對(duì)其進(jìn)行綜合評(píng)估，在較短的時(shí)間內(nèi)為其辦理了200萬元信用貸款。

實(shí)際執(zhí)行過程中，農(nóng)行山東省分行對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款實(shí)施差異化信貸政策，傾斜信貸規(guī)模，下放貸款審批權(quán)限，對(duì)二級(jí)分行全部轉(zhuǎn)授普惠型小微企業(yè)增量授信審批權(quán)，提升普惠金融辦貸效率。

在菏澤，恒華棉業(yè)有限公司成立于2010年3月，主要經(jīng)營(yíng)紡織服裝，從新疆購(gòu)入棉花，再按客戶不同要求進(jìn)行皮棉、服裝、滌綸等產(chǎn)品制作。今年以來，因棉花價(jià)格上漲，成本增加，且部分地區(qū)出現(xiàn)疫情，導(dǎo)致銷售量減少，企業(yè)資金緊張。農(nóng)行鄄城縣支行上門調(diào)查過程中，了解到企業(yè)情況，經(jīng)仔細(xì)調(diào)查核實(shí)后，通過綠色通道，僅用一周的時(shí)間就為企業(yè)發(fā)放了850萬元貸款，幫助企業(yè)渡過了經(jīng)營(yíng)難關(guān)。