老有所養(yǎng)、老有所依關系到社會和諧穩(wěn)定和民生幸福。如今，“養(yǎng)老”已成為社會各界普遍關注的焦點問題，特別是保險行業(yè)正在不遺余力地大踏步前行，探索如何找準發(fā)力點，增加居民養(yǎng)老財富儲備，完善養(yǎng)老需求保障，提高人民群眾的幸福感、安全感。

第三支柱頂層設計亟待出臺

第七次全國人口普查結果顯示，我國60歲及以上人口占比已達18.70%，其中65歲及以上人口占13.50%。預計“十四五”時期，我國將進入中度老齡化階段。

經過多年推進，我國以“三支柱”為特征的養(yǎng)老保險體系已經基本建立并日趨完善。但從應對人口老齡化與化解養(yǎng)老保險支付風險來看，實現(xiàn)制度的平穩(wěn)運行和可持續(xù)發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文近日在金融街論壇上表示，目前我國第三支柱稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險保費收入只有4億元，相比美國第三支柱資產10萬億美元還存在差距。我國第一支柱替代率逐漸下降將成為趨勢，需要第二、第三支柱“替補”上去。他呼吁，第三支柱頂層設計盡快出臺。

“多支柱、多層次的養(yǎng)老保險制度更具風險可控性和可持續(xù)性。”人力資源和社會保障部養(yǎng)老保險司司長聶明雋在金融街論壇上表示，要明確基本養(yǎng)老保險?；镜墓δ芏ㄎ?，隨著經濟發(fā)展和工作水平的不斷提高，要保持適度的替代率水平，為第二、第三支柱的發(fā)展預留空間。同時，通過有序落實養(yǎng)老保險頂層設計，明確各項重大改革舉措，確保基本養(yǎng)老保險更加公平、更可持續(xù)發(fā)展。

大力發(fā)展第二、第三支柱養(yǎng)老保險，除滿足民生保障需求之外，還可改善資本市場結構，極大豐富長期資本來源。“隨著頂層設計的不斷完善以及監(jiān)管部門的大力推動，我國養(yǎng)老財富儲備積累已經取得了很好成效。截至2020年年底，全國社會保障基金總資產已達到2.92萬億元。”全國社會保障基金理事會養(yǎng)老金管理部主任陳向京表示，“十四五”規(guī)劃綱要提出，實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略，這將養(yǎng)老財富儲備提上日程。一方面，養(yǎng)老財富儲備是應對人口老齡化壓力的重要財力基礎，是實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要組成部分；另一方面，通過養(yǎng)老財富儲備投資使人民能夠參與分享經濟增長的成果，也是保障和改善民生，促進共同富裕的重要方式。

提升第三支柱產品吸引力

社會老齡化程度加劇了我國養(yǎng)老保障需求。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2021年前三季度，我國商業(yè)養(yǎng)老年金保險保費收入達到460億元，累計積累責任準備金逾6200億元，保持了穩(wěn)健增長勢頭。隨著社會對養(yǎng)老金融產品的需求進一步釋放，第三支柱市場潛力巨大。

對于如何解決第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展慢、規(guī)模小這一問題，銀保監(jiān)會副主席肖遠企表示，增加第三支柱產品的吸引力，除了政府提供稅收政策激勵，金融業(yè)也要苦練內功，提高養(yǎng)老金管理能力，增強產品吸引力，引導越來越多的群眾通過第三支柱進行長期養(yǎng)老儲備。

“應動員社會各界力量、資源介入養(yǎng)老保障，彌補政府單方提供養(yǎng)老保障的壓力。”清華大學經濟管理學院中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正表示，以保險業(yè)為例，從需求端看，可以為養(yǎng)老提供長期穩(wěn)定的收入來源；從供給端看，可以提供風險保障資金和長期投資資金，具有較強的風險管理能力以及資源整合能力。他建議，研究探索保險業(yè)在養(yǎng)老產業(yè)鏈中發(fā)揮積極作用，構建以保險機構為核心的養(yǎng)老健康管理新生態(tài)，同時，加大養(yǎng)老保險在服務領域的創(chuàng)新力度。

業(yè)內普遍認為，保險業(yè)在服務養(yǎng)老保障體系中將大有作為。中國人壽副總裁、總精算師利明光認為，保險公司必須主動適應形勢，加強自身能力建設，全面深化供給側結構性改革；著力提升適應養(yǎng)老資金投資要求的長期投資能力；進一步加強跨周期的資產負債管理能力建設。

“產品+服務”需增強適配性

提升老年人的幸福感，包括保障其日常照護、心理健康以及疾病治療，通過各種養(yǎng)老金融產品以及其他的服務產品，實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所康，身心愉悅地生活。

“保險業(yè)高質量發(fā)展，致力于解決人民群眾的痛點，要開發(fā)出適配的產品以應對養(yǎng)老需求，做好風險保障，為下一個五年大踏步地前進做足準備。”北京工商大學經濟學院副院長寧威對記者表示。

如何為人民群眾提供更加優(yōu)質的保險產品和服務，利明光進一步表示，保險公司應持續(xù)加大養(yǎng)老保險產品創(chuàng)新，豐富產品供給；同時，要進一步在養(yǎng)老保險產品的領取條件、領取方式、收益模式、安全性和流動性安排等方面進行創(chuàng)新，探索增強“產品+服務”模式的深度和廣度。

“養(yǎng)老市場本身是沒有天花板的。”在明亞保險經紀董事長楊臣看來，盡管我國保險覆蓋率已逐步提高，但養(yǎng)老水平與發(fā)達國家相比還有一定差距。目前，我國養(yǎng)老年金產品在養(yǎng)老領域所占份額非常低，但養(yǎng)老年金險兼具保障和理財屬性、既有強制儲蓄功能又有確定性的收益等天然優(yōu)勢，是養(yǎng)老金融產品中最具發(fā)展前景的產品。而隨著我國保險市場越來越發(fā)達，今后產品的個性化和定制化需求將會越來越多，養(yǎng)老保險產品也會越來越細化。

作為貫穿人們全生命周期的兩大險種，健康險和養(yǎng)老險最能體現(xiàn)保險的保障價值，對于保險機構來說，可謂是兩大增長引擎。楊臣舉例說，發(fā)達國家經驗顯示，年金險這類長期業(yè)務對壽險業(yè)發(fā)展至關重要，發(fā)展養(yǎng)老年金是壽險行業(yè)中長期的增長點。從價值看，養(yǎng)老險對壽險業(yè)長期發(fā)展的拉動作用優(yōu)于健康險。“目前，我國年金保險以定期產品居多，可保障終身的養(yǎng)老產品相對較少，而且產品細分不足，仍有較大發(fā)展?jié)摿Α＿@將是保險機構打造增長引擎的機會，同時也是對自身市場洞察力和產品創(chuàng)新力的挑戰(zhàn)。”楊臣說。