互聯(lián)網(wǎng)保險市場接連迎來重磅政策，繼《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項(xiàng)整治工作的通知》后，近日銀保監(jiān)會又發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》）。

事實(shí)上，銀保監(jiān)會正在持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度體系建設(shè)。2021年2月《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》修訂實(shí)施，第五十二條提出“經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的保險公司在滿足相關(guān)條件的基礎(chǔ)上，可在全國范圍內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營相關(guān)人身保險產(chǎn)品，具體由銀保監(jiān)會另行規(guī)定”?！锻ㄖ纷鳛榕涮滓?guī)范性文件，細(xì)化并完善了互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則。

《通知》一出，市場討論頗多。國泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)人身險的配套規(guī)范性文件出臺有利于推動行業(yè)有序競爭，提升集中度，維持行業(yè)“增持”評級。

改善行業(yè)亂象，優(yōu)化競爭格局

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2020年互聯(lián)網(wǎng)人身險保持持續(xù)增長態(tài)勢，累計規(guī)模保費(fèi)2110.8億元，同比增長13.6%。

劉欣琦指出，年輕客戶消費(fèi)習(xí)慣改變、疫情限制線下銷售等影響推動近年來互聯(lián)網(wǎng)人身險市場快速增長，保費(fèi)增速跑贏行業(yè)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)人身險市場的競爭加劇，行業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)品價格惡性競爭、誤導(dǎo)銷售的促銷手段推廣、平臺獲客成本抬升而加大渠道費(fèi)用投入等問題，損害消費(fèi)者權(quán)益。因此，監(jiān)管部門在前期實(shí)施《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的基礎(chǔ)上，以配套性文件的方式推出《通知》，進(jìn)一步細(xì)化規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)渠道人身險的銷售，建立互聯(lián)網(wǎng)渠道作為創(chuàng)新渠道經(jīng)營和服務(wù)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

從適用范圍看，保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺，或委托保險中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，面向非特定人群，公開銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，適用《通知》，可在全國范圍內(nèi)經(jīng)營。這也意味著，涉及到個險、銀保等其他渠道的融合業(yè)務(wù)，不適用《通知》。

整體而言，《通知》明確互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)經(jīng)營條件。首先，滿足償付能力充足、綜合評級良好、準(zhǔn)備金提取充分、公司治理合格等相關(guān)要求的保險公司，可以在全國范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)。其次，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)專屬管理。明確保險公司可通過互聯(lián)網(wǎng)開展的人身保險業(yè)務(wù)范圍，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品開發(fā)規(guī)則，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營行為監(jiān)管。重點(diǎn)解決互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品定價不科學(xué)、宣傳銷售不適當(dāng)、管理服務(wù)不到位等問題。此外，加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)監(jiān)管。首次實(shí)施分渠道定價回溯監(jiān)管，建立登記披露機(jī)制，探索問題產(chǎn)品事后處置機(jī)制。

其中，相較于征求意見稿，《通知》主要調(diào)整的是兩處細(xì)節(jié)：一是將互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品申請條件中的“上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營受到行政處罰”調(diào)整為“上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰”。二是將保險公司經(jīng)營十年期以上普通型人壽保險（除定期壽險）、普通型年金保險產(chǎn)品條件中的“連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過50億元”調(diào)整為“連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過30億元”。

劉欣琦認(rèn)為，從渠道端來看，《通知》引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)品設(shè)計低于傳統(tǒng)渠道的費(fèi)率水平，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直銷屬性，預(yù)計將優(yōu)化行業(yè)渠道成本限制過度公域引流，進(jìn)而讓利于民。從產(chǎn)品端看，基于《通知》資本資質(zhì)的監(jiān)管要求，預(yù)計將有效改善行業(yè)亂象、優(yōu)化競爭格局。

從源頭規(guī)范銷售誤導(dǎo)行為

據(jù)了解，《通知》在起草過程中高度重視消費(fèi)者投訴舉報集中的領(lǐng)域，高度重視日常監(jiān)管中暴露出的問題。

具體而言，在經(jīng)營主體方面，對保險機(jī)構(gòu)技術(shù)能力、運(yùn)營能力和服務(wù)能力提出明確要求，重點(diǎn)解決消費(fèi)者反映突出的找不到退保頁面、找不到投訴入口、退市產(chǎn)品查不到保單、買得快退得慢等服務(wù)問題。在產(chǎn)品開發(fā)方面，從源頭上規(guī)范了首月“0”元、長險短做等銷售誤導(dǎo)問題，以及退保高扣費(fèi)、健康告知晦澀難懂等投訴集中問題。在改進(jìn)監(jiān)管方面，加大信息披露力度、引入社會監(jiān)督，重點(diǎn)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品定價科學(xué)性。

例如，近年來，“首月0元”“零首付”“免費(fèi)保障”“抽獎獲取”等互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品廣告頁面，在一些網(wǎng)絡(luò)場景中時有出現(xiàn)，且還與共享單車、充電寶等消費(fèi)場景緊密結(jié)合，有的消費(fèi)者在未清楚了解保險內(nèi)容、保費(fèi)繳納等情況下，便被“免費(fèi)”誘導(dǎo)而投保。這種營銷引流模式存在誘導(dǎo)營銷、信息披露不當(dāng)?shù)葐栴}，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，易引發(fā)消費(fèi)糾紛或投訴。

10月21日，銀保監(jiān)會發(fā)布的關(guān)于防范保險誘導(dǎo)銷售的風(fēng)險提示稱，從保險產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”“免費(fèi)保障”等宣傳未全面展示保費(fèi)繳納整體情況，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?，消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。

從監(jiān)管要求看，保險險種的條款和費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案或批準(zhǔn)。“首月0元”類的銷售宣傳行為，存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費(fèi)率的問題。

從營銷方式看，營銷片面強(qiáng)調(diào)“首月0元”，卻未對保費(fèi)繳納整體情況、保險責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費(fèi)者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“購買”“領(lǐng)取”“自動續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

《通知》明確互聯(lián)網(wǎng)渠道所售人身險產(chǎn)品須為專屬產(chǎn)品，實(shí)行獨(dú)立核算。專屬產(chǎn)品范圍包括意外險、健康險（除護(hù)理險）、定期壽險、保險期十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期十年以上的普通型年金保險，以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他人身保險產(chǎn)品。

究其原因，一方面，互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品上線即可進(jìn)行全國銷售，突破了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的經(jīng)營區(qū)域限制，專屬管理有利于在一定程度上控制風(fēng)險敞口。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品的運(yùn)營和風(fēng)險與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品不同，具有細(xì)碎化、精準(zhǔn)化，運(yùn)營快，以及小、專等特點(diǎn)，這導(dǎo)致在實(shí)際運(yùn)營中產(chǎn)生了一些新問題，比如“首月0元”等銷售誤導(dǎo)問題，專屬管理可以相對更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。

互聯(lián)網(wǎng)保險仍有較大空間

自2020年以來，一系列旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展新規(guī)新政相繼出臺，包括《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》《關(guān)于短期健康保險續(xù)保表述備案事項(xiàng)的通知》《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項(xiàng)整治工作的通知》等。

互聯(lián)網(wǎng)保險健康可持續(xù)發(fā)展前景廣闊，任重道遠(yuǎn)。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第47次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.89億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)70.4%，使用手機(jī)上網(wǎng)比例達(dá)99.7%。與此相比，中國互聯(lián)網(wǎng)保險用戶2億多人，可見互聯(lián)網(wǎng)保險仍具有較大的潛在增長空間。

不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)保險場景碎片化、交互頻次高、交易時效強(qiáng)、業(yè)務(wù)峰谷波動大等特點(diǎn)推動了大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在行業(yè)的應(yīng)用，使保險公司建立起更加全面的業(yè)務(wù)流程、更加完整的業(yè)務(wù)監(jiān)控體系，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的智能化運(yùn)營。

從長遠(yuǎn)看，保險機(jī)構(gòu)需要借助新興技術(shù)帶來的強(qiáng)大計算資源和大數(shù)據(jù)分析處理能力，對用戶數(shù)據(jù)、保險業(yè)務(wù)場景數(shù)據(jù)和外部大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析和快速適配，并建立起應(yīng)對多元化場景需求、多樣化產(chǎn)品類型、多層次產(chǎn)品運(yùn)營、多維度風(fēng)險監(jiān)控要求的智能化保險運(yùn)營體系。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，《通知》著力規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身險領(lǐng)域的風(fēng)險和亂象，統(tǒng)一創(chuàng)新渠道經(jīng)營和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，旨在支持有實(shí)力、有能力、重合規(guī)、重服務(wù)的保險公司，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段，為社會公眾提供優(yōu)質(zhì)便捷的保險服務(wù)。

在2021第一屆前海數(shù)字保險大會上，慧擇保險經(jīng)紀(jì)有限公司董事長兼CEO馬存軍認(rèn)為，中國保險業(yè)轉(zhuǎn)型疊加了數(shù)字化浪潮，必然會走一條不同于發(fā)達(dá)市場保險轉(zhuǎn)型的道路，而中國特色的保險數(shù)字化道路，必將以協(xié)同生態(tài)的方式實(shí)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)這種生態(tài)需要行業(yè)各主體的共創(chuàng)、共治、共享，最終實(shí)現(xiàn)行業(yè)與用戶、社會共贏的終極目標(biāo)。