近日，上市險(xiǎn)企三季度業(yè)績(jī)先后披露。從公布的數(shù)據(jù)看，上市險(xiǎn)企的保費(fèi)增速為-0.39%，已經(jīng)連續(xù)兩個(gè)月負(fù)增長(zhǎng)，無(wú)論是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)還是財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，業(yè)績(jī)依然承壓嚴(yán)重。

在剛剛落幕的2021金融街論壇年會(huì)上，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清談到，我國(guó)保費(fèi)規(guī)模已是世界第二，但保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度仍須提高，險(xiǎn)種的針對(duì)性和多樣性不夠。

縱觀保險(xiǎn)行業(yè)近20年來(lái)的發(fā)展，高增長(zhǎng)的背后總有一哄而上、一哄而散的影子。從意外險(xiǎn)到重疾險(xiǎn)，從車險(xiǎn)到健康險(xiǎn)面臨著相似的痛點(diǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于破解“藍(lán)海—紅海—新藍(lán)海”應(yīng)有新思路。

保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展最需要產(chǎn)品創(chuàng)新。近年來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)持續(xù)推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化供給。重疾險(xiǎn)中的多次賠付、特定階段保額增長(zhǎng)等，都來(lái)自于中小公司的產(chǎn)品創(chuàng)新。寵物險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)也是適應(yīng)市場(chǎng)需求，從一棵棵小苗逐漸成長(zhǎng)為財(cái)險(xiǎn)公司的爆款產(chǎn)品。董責(zé)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等小眾的險(xiǎn)種也迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。對(duì)比前些年，個(gè)別險(xiǎn)企在復(fù)制粘貼同業(yè)公司條款、降價(jià)出售等惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況已經(jīng)有了很大緩解。越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)產(chǎn)品核心在于保障，價(jià)格戰(zhàn)“打不得”更“打不贏”。

保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展離不開金融開放。外資險(xiǎn)企從合資到獨(dú)資，再保險(xiǎn)從跟跑到領(lǐng)跑，特藥險(xiǎn)在海南自貿(mào)區(qū)的先行先試，都離不開中國(guó)金融開放的決心和舉措。在開放的過(guò)程中，中資企業(yè)學(xué)到的是先進(jìn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念和科學(xué)的管理方式，外資險(xiǎn)企看好的是廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間。就在上個(gè)月，我國(guó)第一個(gè)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、可商業(yè)應(yīng)用的“中國(guó)地震巨災(zāi)模型2.0”發(fā)布。這對(duì)系統(tǒng)性提升我國(guó)地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)量化管理能力具有里程碑意義。與其關(guān)起門來(lái)分蛋糕，不如打開大門共同做大蛋糕。從這個(gè)意義上看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開放的步伐會(huì)進(jìn)一步加快，其中蘊(yùn)含的機(jī)遇與空間會(huì)越來(lái)越大。

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還需要金融科技的助力。保險(xiǎn)行業(yè)是數(shù)據(jù)集中度很高的行業(yè)，無(wú)論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售還是理賠環(huán)節(jié)，都需要海量的數(shù)據(jù)輔助分析判斷，科技水平的高低直接影響著保險(xiǎn)公司的發(fā)展方向。與此同時(shí)，隨著科技水平的進(jìn)步，線上便捷投保、保單電子化儲(chǔ)存、理賠時(shí)限不斷縮短等已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的共識(shí)，也成為保險(xiǎn)公司改進(jìn)服務(wù)、提升客戶體驗(yàn)的工作抓手。

此外，全民保險(xiǎn)意識(shí)的提高也有助于行業(yè)的發(fā)展。無(wú)論是快消品還是金融產(chǎn)品，在中國(guó)最獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)就是擁有龐大的市場(chǎng)。50歲以上的人群中，不少人認(rèn)為“保險(xiǎn)沒(méi)用”“保險(xiǎn)都是騙人的”，如今的“80后”“90后”在旅行途中都不忘記給自己買意外險(xiǎn)，給父母買“惠民保”。而放在養(yǎng)老三支柱建設(shè)的大背景下，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的爆發(fā)更值得期待。

銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)已經(jīng)突破24萬(wàn)億元。正如郭樹清所說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)作為管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，要在風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)警、事中管理和事后應(yīng)對(duì)上，提升專業(yè)化水平。唯有以更好的產(chǎn)品、更開放的心態(tài)、更高的科技水平才能開拓“新大陸”，增強(qiáng)發(fā)展新動(dòng)力。