為進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障作用，打造細(xì)分產(chǎn)品，覆蓋更廣人群，助力人們更好地對(duì)沖老齡化帶來的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)聯(lián)合橫琴人壽、慕尼黑再保險(xiǎn)重磅推出一款細(xì)分投保人群、且對(duì)次標(biāo)體友好的養(yǎng)老年金險(xiǎn)——明愛金生，為慢病等次標(biāo)體人群帶來養(yǎng)老福音。

明愛金生細(xì)分投保人群

長(zhǎng)壽時(shí)代，被譽(yù)為“與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流”的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，以其兼顧風(fēng)險(xiǎn)保障和資金儲(chǔ)備功能越來越受重視。作為對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，養(yǎng)老年金險(xiǎn)的投保人壽命越長(zhǎng)越具對(duì)沖效應(yīng)，但這也會(huì)引發(fā)逆選擇——基于對(duì)自身長(zhǎng)壽的自信，標(biāo)準(zhǔn)體、優(yōu)選體人群更愿意購(gòu)買養(yǎng)老年金險(xiǎn)，而慢病等次標(biāo)體人群則不愿意購(gòu)買。

次標(biāo)準(zhǔn)體是指與一般人相比較，身體有缺陷或者從事危險(xiǎn)職業(yè)的人群，又稱弱體；由于該群體風(fēng)險(xiǎn)程度較高不能按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保，會(huì)以附加條件、加費(fèi)等情況承保，更有甚者延期或拒保。目前，吸煙已經(jīng)成為評(píng)判被保險(xiǎn)人健康等級(jí)的第一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，其中吸煙群體被判為“次標(biāo)準(zhǔn)體”或“次優(yōu)選體”。同時(shí)，糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂等慢病人群也會(huì)被判為次標(biāo)體群體。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程的加快，工業(yè)污染指數(shù)以及工作生活壓力日益增長(zhǎng)，人們的身心健康受到威脅，慢性病患者等次標(biāo)體人群基數(shù)逐年攀升?！督】倒芾硭{(lán)皮書：中國(guó)健康管理與健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告(2020)》顯示，我國(guó)慢性病發(fā)病人數(shù)已逾3億，其中65歲以下人群占比50%。

洞察到次標(biāo)體人群巨大的養(yǎng)老保障缺口后，頭部中介明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)聯(lián)合橫琴人壽和慕尼黑再保險(xiǎn)，共同創(chuàng)新開發(fā)了客群細(xì)分且針對(duì)次標(biāo)體人群友好的明愛金生養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)研究發(fā)展部負(fù)責(zé)人衛(wèi)江山在介紹“明愛金生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”時(shí)指出，明愛金生有四個(gè)特點(diǎn)，一是創(chuàng)新推出健康狀況定價(jià)，費(fèi)率貼合需求；二是保證給付、鎖定利益；三是年金領(lǐng)取相對(duì)靈活，支持月領(lǐng)和年領(lǐng)，無懼延遲養(yǎng)老；四是終身領(lǐng)取，陪伴一生。從費(fèi)率看，明愛金生根據(jù)客戶的身體健康狀況，分為優(yōu)選體、標(biāo)準(zhǔn)體和次標(biāo)體三個(gè)檔位，三檔的費(fèi)率逐步提高，并按照精算的逆向思維，次標(biāo)體客戶領(lǐng)取的養(yǎng)老金相對(duì)要更多。

慕尼黑再保險(xiǎn)首席核保李軍在發(fā)布會(huì)上就壽險(xiǎn)市場(chǎng)次標(biāo)準(zhǔn)人群分析與慕再智能核保解決方案進(jìn)行了深入解析。她指出，慕再智能核保技術(shù)是基于慕再對(duì)于客戶身體狀況評(píng)估的醫(yī)學(xué)核保知識(shí)庫(kù)，把相對(duì)復(fù)雜的人工審核規(guī)則設(shè)計(jì)為一個(gè)系統(tǒng)引擎，通過一問一答的方式給出投保結(jié)論。經(jīng)過十多年的發(fā)展，這套系統(tǒng)和智能核保引擎已成功運(yùn)用于壽險(xiǎn)、重疾、醫(yī)療險(xiǎn)等很多產(chǎn)品上，涵蓋代理人、銀行、網(wǎng)商等多個(gè)渠道。此次智能核保技術(shù)應(yīng)用于關(guān)愛次標(biāo)人群的明愛金生上，從而使這款年金產(chǎn)品能夠適應(yīng)不同客戶的需求，更具差異化和競(jìng)爭(zhēng)力。

橫琴人壽產(chǎn)品研發(fā)部總經(jīng)理盧嵐在闡釋明愛金生的精算原理及設(shè)計(jì)理念時(shí)指出，從精算原理來講，死亡率和疾病率與長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)是可以對(duì)沖互補(bǔ)的。那么，可以利用這一特點(diǎn)開發(fā)一款根據(jù)客戶不同身體健康狀況來區(qū)分費(fèi)率的養(yǎng)老保險(xiǎn)，使得次標(biāo)體人群在買保險(xiǎn)的時(shí)候感受到被關(guān)注、被體貼的溫暖，這正是我們創(chuàng)新設(shè)計(jì)明愛金生養(yǎng)老年金險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)。

　填補(bǔ)養(yǎng)老保障斷層帶

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)寧威指出，聯(lián)合國(guó)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年我國(guó)老齡人口占比達(dá)到14%，預(yù)計(jì)未來十年可達(dá)20%，進(jìn)入超級(jí)老齡化社會(huì)，養(yǎng)老形勢(shì)比較嚴(yán)峻。養(yǎng)老問題關(guān)系到社會(huì)的安定、穩(wěn)定，“十四五”規(guī)劃明確提出了發(fā)展第二支柱和第三支柱，這為保險(xiǎn)業(yè)提供了很好的發(fā)展契機(jī)。保險(xiǎn)業(yè)下一步要高質(zhì)量發(fā)展，致力于解決人民群眾的痛點(diǎn)，開發(fā)出合適的產(chǎn)品去應(yīng)對(duì)養(yǎng)老需求，做好風(fēng)險(xiǎn)保障，為下一個(gè)五年大踏步地前進(jìn)做足準(zhǔn)備。

據(jù)了解，明愛金生在填補(bǔ)次標(biāo)體人群養(yǎng)老保障斷層帶的同時(shí)，也改變了養(yǎng)老年金險(xiǎn)市場(chǎng)大一統(tǒng)、無分層的粗放格局，能夠更好地助力商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)揮第三支柱的作用。

作為貫穿人們?nèi)芷诘膬纱箅U(xiǎn)種，健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障價(jià)值，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，可謂是兩大增長(zhǎng)引擎。而從價(jià)值看，養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的拉動(dòng)作用優(yōu)于健康險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)顯示，年金險(xiǎn)這類長(zhǎng)期業(yè)務(wù)對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展至關(guān)重要，發(fā)展養(yǎng)老年金是壽險(xiǎn)行業(yè)最重要的、中長(zhǎng)期的增長(zhǎng)點(diǎn)。

目前我國(guó)年金保險(xiǎn)以定期產(chǎn)品居多，具有可保障終身的養(yǎng)老產(chǎn)品相對(duì)較少；而且產(chǎn)品細(xì)分不足，未來仍有較大發(fā)展?jié)摿?。這是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打造養(yǎng)老險(xiǎn)增長(zhǎng)引擎的機(jī)會(huì)，同時(shí)也是對(duì)其市場(chǎng)洞察力和產(chǎn)品創(chuàng)新力的挑戰(zhàn)。

橫琴人壽總經(jīng)理黃志偉表示，這次明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)聯(lián)合橫琴人壽和慕尼黑再保險(xiǎn)重磅推出明愛金生這款細(xì)分投保人群、對(duì)次標(biāo)體、慢病人群比較友好的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，是我們面對(duì)當(dāng)前的養(yǎng)老和健康形勢(shì)，面對(duì)未來機(jī)遇和挑戰(zhàn)的一種有益的探索。橫琴人壽將不斷探索壽險(xiǎn)3.0時(shí)代的成長(zhǎng)路徑，全面提升價(jià)值創(chuàng)造能力，深耕頭部經(jīng)代公司的深入合作，不斷推出適合市場(chǎng)需要的產(chǎn)品和服務(wù)；致力為客戶提供更創(chuàng)新、更有價(jià)值，特別是更能滿足客戶家庭保障需求的產(chǎn)品和服務(wù)。

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)董事長(zhǎng)楊臣表示，目前，我國(guó)的養(yǎng)老年金產(chǎn)品在養(yǎng)老領(lǐng)域所占份額非常小，但養(yǎng)老年金險(xiǎn)有著兼具保障和理財(cái)屬性、既有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能又有確定性的收益等天然優(yōu)勢(shì)，是大養(yǎng)老領(lǐng)域最具發(fā)展前景的產(chǎn)品類目。而隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)越來發(fā)達(dá)，個(gè)性化定制化需求越來越多，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)越來越細(xì)分，越來越細(xì)化。明愛金生就是面向未來趨勢(shì)的一次創(chuàng)新探索。

通過明愛金生的面世，可以看到其背后的產(chǎn)品創(chuàng)新及運(yùn)營(yíng)模式——頭部中介明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有著定制化產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗(yàn)、中高端客群渠道及精細(xì)化服務(wù)優(yōu)勢(shì)；新生代險(xiǎn)企橫琴人壽致力于深耕細(xì)分領(lǐng)域、打造差異化產(chǎn)品和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力；慕尼黑再保險(xiǎn)有著強(qiáng)大財(cái)保專業(yè)能力和技術(shù)支持能力，三方強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、協(xié)作創(chuàng)新，讓明愛金生擁有了差異化競(jìng)爭(zhēng)力，也標(biāo)志著一個(gè)細(xì)分定制、多方共贏的精耕“協(xié)”作時(shí)代已經(jīng)來臨。

正如楊臣在總結(jié)講話時(shí)所說：“明亞的長(zhǎng)期目標(biāo)不是批量地開發(fā)產(chǎn)品，而是為每一個(gè)人定制產(chǎn)品，針對(duì)每一個(gè)投保客戶的需求和狀況，制定出個(gè)性化且最優(yōu)化的保障方案。相信遲早有一天市場(chǎng)會(huì)發(fā)展到這一步，這也正是我們?yōu)橹恍概Φ慕K極目標(biāo)。”