保險業(yè)“陣痛期”尚未過去，針對保險公司的監(jiān)管仍在層層加碼。

近日，普華永道發(fā)布《2021年三季度保險行業(yè)監(jiān)管處罰分析》（下稱“報告”）。報告顯示，2021年三季度，銀保監(jiān)及其派出機構(gòu)針對保險業(yè)共開出577張罰單，涉及121家機構(gòu)，罰單總金額高達8708.26萬元。

對比二季度，今年三季度，罰單金額都有顯著上升。今年二季度，保險業(yè)共領(lǐng)到466張罰單，罰單總額6096.45萬元。從罰單金額來看，不論是人身險、財險還是中介機構(gòu)，被罰金額較二季度都有明顯上升。

罰單量的上漲則主要源于財險。三季度財險公司共收到327張罰單，較二季度的203張上漲超六成，占罰單總量的比例由二季度的43.56%上升到56.67%。

銷售和渠道仍是目前保險監(jiān)管的發(fā)力點。報告顯示，三季度與消費者權(quán)益保護相關(guān)的罰單共114張，共處罰2429.1萬元。保險業(yè)現(xiàn)在處于“兩頭承壓”的境地，市場要求業(yè)績，而管理要求合規(guī)。

普華永道認為，保險機構(gòu)有效的合規(guī)風(fēng)險管理能力也是核心競爭力不可或缺的部分，保險機構(gòu)應(yīng)嚴格按各項規(guī)定要求建立健全內(nèi)控合規(guī)體系和流程。

財險領(lǐng)近六成罰單，最大一筆超200萬

報告顯示，三季度財險公司收到最多罰單，達327張，占比56.67%，罰款總額5725.70萬元，占比65.75%。

其中，累計罰款金額最高的是中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱“國壽財險”），三季度國壽財險合計被罰392.3萬元；罰單總量方面，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司三季度收到罰單58張，為財險公司之最。兩家公司被罰事由主要包括編制虛假財務(wù)資料、虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)套取費用等。

本季度單筆罰款金額之最也落在了財險公司頭上。根據(jù)處罰字號【銀保監(jiān)罰決字（2021）33號】，銀保監(jiān)會于今年8月向眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司開出202萬元罰單，處罰事由包括自營網(wǎng)絡(luò)平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人、第三方平臺宣傳銷售頁面欺騙投保人等。

互聯(lián)網(wǎng)財險龍頭眾安收到大額罰單，對全行業(yè)都是一個提醒。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》要求，截至三季度保險機構(gòu)針對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)應(yīng)該在制度建設(shè)、營銷宣傳、銷售管理等方面整改完畢。

人身險方面，累計罰單數(shù)量、罰款金額均低于財險。三季度27家人身險公司共收到141張罰單，比二季度的143張減少兩張。

結(jié)合上述處罰數(shù)據(jù)不難看出，不論人身險還是財險，行業(yè)龍頭，尤其是幾家上市險企都是監(jiān)管重點。“大公司業(yè)務(wù)體量大，可能會讓客戶不滿意的量更高一些，但占業(yè)務(wù)體量的比例是很小的。”有業(yè)內(nèi)人士向時代周報記者表示。

在監(jiān)管處罰重點關(guān)注的消費者權(quán)益保護領(lǐng)域，據(jù)銀保監(jiān)會消保局9月23日披露的數(shù)據(jù)，今年二季度，不論是億元保費投訴量還是萬張保單投訴量，人保、國壽均在十名開外。

值得注意的是，部分中小險企罰單總量不大，罰款金額也不高，但占其保費收入比例顯著高于同行。如富德財產(chǎn)保險股份有限公司三季度共收到3張來自深圳銀保監(jiān)局的罰單，罰款金額合計119萬元，占公司二季度保費收入的1.82%。

緊盯銷售及渠道，中介機構(gòu)攬六成嚴厲罰單

銷售及渠道環(huán)節(jié)仍是三季度監(jiān)管關(guān)注的重點方向，且處罰力度不斷上升。

報告顯示，今年三季度，消費者權(quán)益保護是銀保監(jiān)會最重點關(guān)注的領(lǐng)域，涉及罰單共114張，總金額2429.1萬元。具體表現(xiàn)形式包括拒絕為客戶辦理交強險、代替客戶簽訂保險合同等。

此外，保險銷售的重要環(huán)節(jié)中介機構(gòu)也頻頻被點名。中介機構(gòu)三季度收到罰單總量105張，較年初一季度91張增加14張；罰款總金額也從一季度834.3萬元增至1109.7萬元。

值得注意的是，三季度較為嚴厲的21張罰單中，中介機構(gòu)獨攬13張，占比超六成。

較為嚴厲的罰單指除罰款、警告及責(zé)令整改外的處罰，具體處罰措施包括停止業(yè)務(wù)、撤銷任職資格等。如最會保保險經(jīng)紀有限公司因編制虛假財務(wù)資料、未開立獨立的傭金收取賬戶等原因被限制開展車險經(jīng)濟業(yè)務(wù)；江西德寶源保險經(jīng)紀有限公司因利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)牟取不當利益等事由被責(zé)令撤銷執(zhí)行董事、高管任職資格。

今年以來，保險公司員工實名舉報數(shù)次登上熱搜，保險銷售及中介渠道亂象引發(fā)各界關(guān)注。某財險公司辦公室負責(zé)人向時代周報記者表示，之前粗放的模式產(chǎn)生的銷售亂象加深了消費者對于保險的負面印象。“已經(jīng)到了不得不改的地步了。”該負責(zé)人表示。

年內(nèi)出臺的多項政策也著力規(guī)范保險公司銷售及渠道環(huán)節(jié)，力圖加強對消費者合法權(quán)益的保護。今年7月實施的《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護監(jiān)管評價辦法》將銀行保險機構(gòu)消保監(jiān)管細化為6大評價要素，根據(jù)各要素評分加總對銀行保險機構(gòu)進行評級，等級數(shù)字越大表示機構(gòu)消費者權(quán)益保護工作存在的問題越多，需要越高程度的監(jiān)管關(guān)注。

普華永道認為，從下半年銀保監(jiān)會發(fā)布的各項規(guī)定來看，保險業(yè)監(jiān)管方向逐漸細化，有利于保險機構(gòu)強化自身管理機制，發(fā)揮內(nèi)控合規(guī)的主體責(zé)任。相比機制較為完善的大型險企，中小險企面臨的挑戰(zhàn)更大。如何在保證業(yè)績和償付能力的前提下，做好內(nèi)控合規(guī)，避免不理想的評級結(jié)果，是中小險企面臨的一大挑戰(zhàn)。