巨災(zāi)保險(xiǎn)是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，有賴于全社會(huì)形成合力共同推進(jìn)并加以完善。首先，在機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)上，應(yīng)改變完全以政府兜底式的巨災(zāi)救助和補(bǔ)償方式，通過“政府推動(dòng)、商業(yè)運(yùn)作”的原則設(shè)計(jì)建立和完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。同時(shí)，還必須以創(chuàng)新思維完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)。

入秋以來，河南、山西、陜西再遭極端天氣襲擊，僅山西一地的強(qiáng)降雨就造成直接經(jīng)濟(jì)損失50多億元，76個(gè)縣175.71萬人受災(zāi)。面對(duì)如此大的損失，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度再次成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。

建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，呼聲由來已久，但不少問題仍有待解決。比如洪水、暴雨造成的損失保障被分散在各種保險(xiǎn)產(chǎn)品中，從企財(cái)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)到人身保險(xiǎn)，都含有因洪水造成的財(cái)產(chǎn)或人身傷亡賠付責(zé)任。將巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任分散在一般保險(xiǎn)產(chǎn)品中，意味著巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)被降低為一般風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，理賠比例必然趨低。數(shù)據(jù)顯示，長(zhǎng)期以來，我國自然災(zāi)害損失中的保險(xiǎn)賠付比例不到10%，遠(yuǎn)低于全球約40%的平均水平。近年來，保險(xiǎn)在災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償中的賠付比例有所提高，但總體上仍未得到明顯改觀。畢竟，巨災(zāi)保障責(zé)任絕非保險(xiǎn)業(yè)能夠單肩挑得動(dòng)的。

近年來，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出新特點(diǎn)。隨著我國城鎮(zhèn)化發(fā)展深入、資產(chǎn)價(jià)值不斷提高，一旦遭遇極端天氣，巨災(zāi)損失會(huì)越來越大。為保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，提升重大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)治理水平，構(gòu)建多元化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系的迫切性愈發(fā)凸顯。

從建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)踐看，工作成效還是明顯的。地方性巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)已落地15個(gè)省市，在保障范圍和保障責(zé)任上向臺(tái)風(fēng)、洪水等災(zāi)害擴(kuò)展，初步形成了綜合性風(fēng)險(xiǎn)解決方案。例如，2018年至2020年，廣東巨災(zāi)保險(xiǎn)累計(jì)支付賠款9.84億元，為災(zāi)后恢復(fù)重建提供了重要的經(jīng)濟(jì)支持。

巨災(zāi)保險(xiǎn)是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，有賴于全社會(huì)形成合力共同推進(jìn)并加以完善。

首先，在機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)上，應(yīng)改變完全以政府兜底式的巨災(zāi)救助和補(bǔ)償方式，通過“政府推動(dòng)、商業(yè)運(yùn)作”的原則設(shè)計(jì)建立和完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。在中央和地方財(cái)政支持下，逐步形成包括保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、巨災(zāi)保障基金、巨災(zāi)債券等在內(nèi)的多層次分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。讓不同保障層次之間能相互銜接、相互補(bǔ)充，各司其職，真正建立起有效率的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，改變目前碎片化、互不關(guān)聯(lián)的巨災(zāi)管理方式。

與此同時(shí)，還必須以創(chuàng)新思維完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)。一是拓寬視野。要重新審視當(dāng)下由于氣候變化、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型等帶來的相關(guān)巨災(zāi)頻率、邊界、損失等邏輯變化，相應(yīng)地對(duì)保險(xiǎn)保障范圍、價(jià)格及風(fēng)險(xiǎn)匹配程度，有的放矢完善制度設(shè)計(jì)。二是手段創(chuàng)新。巨災(zāi)有低頻高損的特征，對(duì)賠付資金數(shù)量要求較高。如何建立巨災(zāi)基金實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金跨期積累，以提供足額理賠，尚屬全新領(lǐng)域。今年9月下旬，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于境內(nèi)保險(xiǎn)公司在香港市場(chǎng)發(fā)行巨災(zāi)債券有關(guān)事項(xiàng)的通知》，10月1日，由中再產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)起的巨災(zāi)債券在香港成功發(fā)行，此舉為拓寬巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散渠道做出了有益嘗試。三是優(yōu)化管理。保險(xiǎn)公司在承保巨災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)，需要不斷提升自己的承保和管理水平，其中科技賦能應(yīng)成為突破口。

無論是經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還是民生需求，亟需加強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度建設(shè)，不可缺位。