特斯拉保險將在德克薩斯州上線。近日，特斯拉CEO馬斯克在德克薩斯州超級工廠舉行的2021年股東大會上透露了這一消息。

據(jù)了解，此次特斯拉推出的是基于客戶實際駕駛行為的保險，即“UBI車險”。馬斯克非?？春闷嚤ｋU業(yè)務，去年曾表示，保險將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險業(yè)務價值將占到整車業(yè)務價值的30%到40%。

保險業(yè)務將占整車業(yè)務價值的30%-40%

特斯拉對于保險業(yè)務關注已久。早在2016年，特斯拉就在澳大利亞和香港啟動了InsureMyTesla計劃，以保險經(jīng)紀的模式，通過與保險公司合作進入保險領域。2017年，該業(yè)務擴展至北美地區(qū)。2019年8月，特斯拉在美國加州推出了內(nèi)部保險計劃。

馬斯克近期在推特上表示，批準提供保險的監(jiān)管過程極其緩慢和復雜，各州情況也大不相同。他還表示，特斯拉車險服務可能于2022年在紐約推出。

據(jù)相關報道，特斯拉計劃在保險業(yè)務成熟時推向全球市場，但短時間內(nèi)不會。

實際上，現(xiàn)在新能源汽車保險并不賺錢。記者從多位業(yè)內(nèi)人士處了解到，由于駕駛習慣、里程、車齡等多種原因，以及歷史理賠數(shù)據(jù)的欠缺，新能源車保險目前整體處于虧損狀態(tài)。

根據(jù)已有信息分析，特斯拉進軍保險業(yè)有兩個重要因素：

其一，由于新能源汽車的修復及理賠標準與傳統(tǒng)燃油汽車有很大不同，保險公司受自身數(shù)據(jù)和經(jīng)驗積累限制等原因，對特斯拉汽車收取相對較高的保費。特斯拉曾表示其保險產(chǎn)品將在價格上低于行業(yè)價格20%-30%。

其二，與傳統(tǒng)保險公司相比，特斯拉了解個人客戶和汽車的風險狀況，未來可能推出更多的定制服務。

馬斯克提及的基于客戶駕駛記錄的車險，即UBI（usage-based-insurance，基于用戶行為的保險）車險，主要根據(jù)車輛的使用時間、里程，駕駛者習慣等信息進行設計，針對不同車主給出個性化定價的新型車險產(chǎn)品。

馬斯克曾表示，客戶駕駛汽車的方式將對他們獲得的保險費率產(chǎn)生影響。特斯拉將會給那些使用自動駕駛儀的車主更加低廉的折扣，因為他們的事故發(fā)生率會大大降低。

特斯拉在上海已設經(jīng)紀公司

特斯拉在中國也已經(jīng)布局保險業(yè)務。

國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，特斯拉早在去年8月6日就注冊設立了“特斯拉保險經(jīng)紀有限公司”，注冊資本5000萬元。

根據(jù)目前披露信息，特斯拉保險經(jīng)紀經(jīng)營范圍為：保險經(jīng)紀業(yè)務。（依法須經(jīng)批準的項目，經(jīng)相關部門批準后方可開展經(jīng)營活動，具體經(jīng)營項目以相關部門批準文件或許可證件為準）。

該公司由特斯拉汽車香港有限公司100%持股，登記地址為中國（上海）自由貿(mào)易試驗區(qū)臨港新片區(qū)江山路5000號二樓，即特斯拉上海超級工廠所在地。

特斯拉保險經(jīng)紀公司成立，使得特斯拉在美國的“車+保險服務”的經(jīng)營模式或復制到中國市場。從牌照審批角度，相較專門的保險公司，保險經(jīng)紀公司牌照更容易獲批。不過，特斯拉保險經(jīng)紀公司目前僅獲得了工商注冊許可，正式營業(yè)還需要銀保監(jiān)會審批。

目前，特斯拉在中國內(nèi)地的保險業(yè)務模式是與本土市場知名保險公司進行合作，推出品牌車險計劃。例如，特斯拉（中國）官網(wǎng)介紹，InsureMyTesla是一項由特斯拉與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司合作開發(fā)的綜合保險計劃，專為特斯拉汽車定制。

上海汽車集團保險銷售有限公司楊帆今年在《上海保險》撰文分析，由于車險在中國屬于嚴格監(jiān)管的金融產(chǎn)品，特斯拉目前無法突破商業(yè)車險示范條款的保障范圍、定價規(guī)則與示范增值服務范圍。

他同時分析，由于目前國內(nèi)尚未正式出臺新能源汽車專屬車險條款，新能源汽車車險保費仍按補貼前價格計算，同時銀保監(jiān)會明確鼓勵車險產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵UBI保險發(fā)展，合理推測特斯拉正在積極聯(lián)合保險行業(yè)頭部企業(yè)推動新能源車險改革。特斯拉極有可能復制其在海外的保險業(yè)務布局模式，在新能源車險改革措施落地時拔得頭籌。

車企自設保險機構不鮮見

大型車企設立保險公司或者保險中介機構的情況并不少見。

2011年，上汽集團旗下上海汽車集團保險銷售公司有限公司成立，經(jīng)營范圍包括代理銷售保險產(chǎn)品，代理收取保險費，代理相關保險業(yè)務的損失勘查和理賠等。

同年，廣汽集團等大型企業(yè)發(fā)起成立眾誠汽車保險，后者成為國內(nèi)首家由汽車制造商牽頭的專業(yè)汽車保險公司。眾誠汽車保險也是國內(nèi)首家掛牌新三板的專業(yè)汽車保險公司。

2012年，一汽集團成立鑫安汽車保險，其重要定位是一汽集團移動出行優(yōu)質(zhì)車險服務提供商。

對于大型車企來說，進軍保險業(yè)可有效降低保險成本，同時獲得一定的經(jīng)營收益，也能整合產(chǎn)業(yè)鏈，豐富汽車售后服務形式。大型車企旗下的汽車保險公司往往離不開股東支持。

例如，眾誠汽車保險提及其優(yōu)勢時表示，憑借廣汽集團及汽車產(chǎn)業(yè)鏈的技術資源、客戶信息、銷售網(wǎng)絡優(yōu)勢，專注車險，立足專業(yè)化經(jīng)營。

不過，正如巴菲特在伯克希爾·哈撒韋公司曾評價特斯拉進軍保險業(yè)務時說，汽車公司開展保險業(yè)務的難度不亞于保險公司去做汽車。

從牌照獲批難度和經(jīng)營難度來說，成立中介機構對于車企來說或是一種簡單易行的路徑。特斯拉未來將在中國采取何種保險業(yè)務模式，尚待觀察。