在意外險(xiǎn)改革各項(xiàng)舉措相繼落地之際，針對(duì)意外險(xiǎn)市場(chǎng)存在的賠付率低、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等亂象，銀保監(jiān)會(huì)近日出臺(tái)了《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），意在針對(duì)性地根治上述突出問(wèn)題。 

賠付率將掛鉤費(fèi)率 

“長(zhǎng)期以來(lái)，由于意外險(xiǎn)多是短期產(chǎn)品，每單保費(fèi)金額不大，普通消費(fèi)者對(duì)價(jià)格并不敏感，意外險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)定價(jià)普遍較高、賠付率較低，費(fèi)率嚴(yán)重偏離了實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付給中介機(jī)構(gòu)很高的傭金，實(shí)際上嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的利益。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中在接受記者采訪時(shí)表示。 

有鑒于此，除進(jìn)一步強(qiáng)化意外險(xiǎn)精算監(jiān)管、規(guī)范費(fèi)率浮動(dòng)行為外，此次發(fā)布的《辦法》還將產(chǎn)品費(fèi)率與賠付率等指標(biāo)掛鉤，以逐步淘汰賠付率過(guò)低、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品，完善意外險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。 

具體來(lái)看，《辦法》要求，年度累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入連續(xù)三年超過(guò)500萬(wàn)元的、保險(xiǎn)期限一年及以下的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如過(guò)往三年再保后綜合賠付率的平均值低于50%，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)將費(fèi)率調(diào)整至合理水平，并按相關(guān)要求重新報(bào)送審批或備案。在李文中看來(lái)，此舉能夠抑制意外險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高和傭金率過(guò)高的問(wèn)題，有利于規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，使費(fèi)率較為真實(shí)地反映風(fēng)險(xiǎn)水平，有效保護(hù)消費(fèi)者利益。 

監(jiān)管部門還進(jìn)一步完善了意外險(xiǎn)定價(jià)回溯制度?！掇k法》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)于每年年末開展意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)回溯工作，根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況與精算假設(shè)之間的偏差程度，采取費(fèi)率調(diào)整等整改措施，并于次年3月底前完成整改。保險(xiǎn)期限一年及以下的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)回溯綜合賠付率、費(fèi)用率等指標(biāo)；保險(xiǎn)期限一年以上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)回溯發(fā)生率、費(fèi)用率、投資收益率和退保率等指標(biāo)。 

中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠對(duì)記者表示：“我國(guó)意外險(xiǎn)賠付率偏低，因此，增加賠付、降低價(jià)格是意外險(xiǎn)回歸保障本源和提升消費(fèi)者獲得感的重要體現(xiàn)。此前整頓意外險(xiǎn)市場(chǎng)的主要目的之一，也在于為提升意外險(xiǎn)賠付率創(chuàng)造各方面條件。” 

引導(dǎo)降低傭金費(fèi)用 

長(zhǎng)期以來(lái)，一些坐擁巨大流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)意外險(xiǎn)渠道費(fèi)用高企，意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用畸高問(wèn)題備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。 

在此次出臺(tái)的《辦法》中，銀保監(jiān)會(huì)也引導(dǎo)險(xiǎn)企降低意外險(xiǎn)傭金費(fèi)用水平?！掇k法》提出，保險(xiǎn)公司將意外險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)送備案的，除提交相關(guān)申請(qǐng)材料外，還應(yīng)另外提供傭金費(fèi)用支付相關(guān)材料，說(shuō)明該產(chǎn)品預(yù)計(jì)向保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人支付的年度傭金費(fèi)用率上限，傭金費(fèi)用率上限應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實(shí)際情況科學(xué)合理確定。產(chǎn)品任一渠道的年度傭金費(fèi)用率超出規(guī)定的平均附加費(fèi)用率上限10個(gè)百分點(diǎn)以上的，應(yīng)提供總經(jīng)理簽署的書面說(shuō)明材料。傭金費(fèi)用應(yīng)據(jù)實(shí)列支，不得通過(guò)信息技術(shù)支持和服務(wù)類費(fèi)用、賬外激勵(lì)費(fèi)用等方式變相突破傭金費(fèi)用率上限。 

王向楠表示：“《辦法》統(tǒng)一要求降低傭金費(fèi)用水平，既讓險(xiǎn)企在拓展業(yè)務(wù)時(shí)能夠避免惡性競(jìng)爭(zhēng)的壓力，又能夠在險(xiǎn)企進(jìn)行渠道費(fèi)用談判時(shí)予以一定支持。預(yù)計(jì)意外險(xiǎn)的傭金水平將會(huì)下降，一些市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)費(fèi)用轉(zhuǎn)入其他形式的費(fèi)用，價(jià)格下降，賠付率上升，外部代理和互聯(lián)網(wǎng)渠道的業(yè)務(wù)受到一定沖擊，大公司的市場(chǎng)份額可能會(huì)有所上升，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常檢查和違規(guī)處罰力度將會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。” 

李文中認(rèn)為，《辦法》建立費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制，要求意外險(xiǎn)的賠付率必須高于最低賠付率，這將會(huì)使意外險(xiǎn)的費(fèi)率水平總體上顯著下降，提高意外險(xiǎn)的賠付率，縮小保險(xiǎn)公司支付給中介機(jī)構(gòu)的傭金空間。 

“嚴(yán)監(jiān)管背景下，各項(xiàng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性得到提升，這應(yīng)該能夠比較有效地破解傭金畸高的問(wèn)題。此外，對(duì)于意外險(xiǎn)這種低保費(fèi)、高保障類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，非常適合在線營(yíng)銷，因此，大力推進(jìn)保險(xiǎn)公司在線銷售也會(huì)形成對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，推動(dòng)降低市場(chǎng)傭金率。”李文中稱。 

劃定九類行為禁區(qū) 

此次印發(fā)的《辦法》還進(jìn)一步強(qiáng)化了意外險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露力度。具體來(lái)看，對(duì)年度保費(fèi)收入超過(guò)500萬(wàn)元的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，監(jiān)管部門要求保險(xiǎn)公司按產(chǎn)品披露保費(fèi)收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息。 

銀保監(jiān)會(huì)還透露，將按照先個(gè)險(xiǎn)后團(tuán)險(xiǎn)、先試點(diǎn)后全面的原則分階段披露，分步推進(jìn)意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息披露，逐步擴(kuò)展險(xiǎn)種范圍，細(xì)化數(shù)據(jù)維度。2023年首先披露個(gè)人意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況以及按產(chǎn)品披露航空意外險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)等試點(diǎn)險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)；2024年按產(chǎn)品披露所有年度保費(fèi)收入超過(guò)500萬(wàn)元的個(gè)人意外險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)以及團(tuán)體意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況。 

此外，《辦法》還明確，保險(xiǎn)公司開展意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)不得存在以下九類行為：直接或通過(guò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費(fèi)者訂立保險(xiǎn)合同；在非保險(xiǎn)類商品或服務(wù)上向不特定公眾捆綁銷售意外險(xiǎn)；通過(guò)無(wú)合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)、未進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的個(gè)人銷售意外險(xiǎn)；委托保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域外的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人銷售意外險(xiǎn)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定開展的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外；夸大保險(xiǎn)保障范圍、隱瞞責(zé)任免除、虛假宣傳等誤導(dǎo)投保人和被保險(xiǎn)人的行為；混淆意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)，擾亂市場(chǎng)秩序；通過(guò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人謀取不正當(dāng)利益，或虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取資金；對(duì)保險(xiǎn)期限一年及以下的意外險(xiǎn)，距保單到期日前間隔60天以上預(yù)收下一保單年度保費(fèi)；向特定團(tuán)體成員以外的個(gè)人銷售團(tuán)體意外險(xiǎn)。 

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，通過(guò)銷售行為“負(fù)面清單”以及強(qiáng)化監(jiān)督問(wèn)責(zé)，搭售和捆綁銷售、銷售誤導(dǎo)等突出問(wèn)題將得到有效遏制，意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?qū)⒌玫竭M(jìn)一步整頓和規(guī)范。 

為確保意外險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行，《辦法》將從2022年1月1日起開始實(shí)施，并對(duì)《辦法》發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險(xiǎn)產(chǎn)品給予一定的過(guò)渡期。上述負(fù)責(zé)人表示，中長(zhǎng)期看，《辦法》有助于進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制，規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期健康發(fā)展。