銀保監(jiān)會(huì)今日印發(fā)《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱“辦法“)，該辦法適用于產(chǎn)壽險(xiǎn)公司，規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，從根源上整治意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象。

《辦法》從完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制、強(qiáng)化信披力度、引導(dǎo)降低意外險(xiǎn)傭金費(fèi)用水平、明確經(jīng)營(yíng)“負(fù)面清單”等方式入手，推動(dòng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，加大對(duì)強(qiáng)制搭售、捆綁銷售等市場(chǎng)亂象的糾偏。業(yè)內(nèi)人士表示，《辦法》提高了在信息披露和銷售管理的成本，會(huì)使不計(jì)成本打價(jià)格戰(zhàn)的險(xiǎn)企面臨很大的合規(guī)壓力。

推動(dòng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式 糾偏強(qiáng)制搭售等亂象

《辦法》分為六個(gè)部分，主要包括產(chǎn)品管理、銷售管理、信息管理與披露等。主要內(nèi)容包括四個(gè)方面：

一是建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價(jià)調(diào)節(jié)機(jī)制，完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。包括明確意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)報(bào)告責(zé)任準(zhǔn)備金、產(chǎn)品定價(jià)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等相關(guān)要求。同時(shí)設(shè)定最低賠付率要求，對(duì)連續(xù)三年保費(fèi)收入超過500萬元且平均賠付率低于50%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整費(fèi)率，推動(dòng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。以及要求保險(xiǎn)公司每年對(duì)產(chǎn)品定價(jià)進(jìn)行回溯，對(duì)精算假設(shè)與實(shí)際情況偏差過大的產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)出現(xiàn)偏差的原因進(jìn)行解釋說明，并提出整改措施。最后要求保險(xiǎn)公司明確意外險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)上下限、浮動(dòng)依據(jù)等。

二是進(jìn)一步強(qiáng)化信息披露力度。對(duì)年度保費(fèi)收入超過500萬元的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司按產(chǎn)品披露保費(fèi)收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息。按照先個(gè)險(xiǎn)后團(tuán)險(xiǎn)、先試點(diǎn)后全面的原則分階段披露，分步推進(jìn)意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息披露，逐步擴(kuò)展險(xiǎn)種范圍，細(xì)化數(shù)據(jù)維度。

三是引導(dǎo)降低意外險(xiǎn)傭金費(fèi)用水平，針對(duì)以往部分意外險(xiǎn)傭金畸高等亂象問題，要求各保險(xiǎn)公司報(bào)備傭金費(fèi)用率上限，對(duì)實(shí)際支付傭金費(fèi)用率超出報(bào)備傭金費(fèi)用率的公司，依法追究相關(guān)責(zé)任，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，降低產(chǎn)品價(jià)格。

四是明確意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的“負(fù)面清單”，強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)力度。綜合意外險(xiǎn)市場(chǎng)銷售經(jīng)營(yíng)過程中存在的不規(guī)范問題，列明九類禁止性行為，包括強(qiáng)制搭售、捆綁銷售等。與此同時(shí)，對(duì)負(fù)面清單中的行為，強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)。

防止費(fèi)用野蠻競(jìng)爭(zhēng) 淘汰賠付率過低產(chǎn)品

蘭迪律所的合伙人陳禹彥對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，《辦法》主要反映出對(duì)意外險(xiǎn)提高了經(jīng)營(yíng)門檻，防止費(fèi)用野蠻競(jìng)爭(zhēng)。總體來看，《辦法》要求壓低附加費(fèi)用，提高在信息披露和銷售管理上的成本，一些保險(xiǎn)公司打價(jià)格戰(zhàn)不計(jì)成本的亂象，會(huì)面臨很大的合規(guī)壓力。

銀保監(jiān)會(huì)方面表示，《辦法》出臺(tái)的背景是為深化保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動(dòng)意外險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。2020年銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》，隨后啟動(dòng)意外險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表編制、組織開展意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓、推進(jìn)意外險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立反保險(xiǎn)欺詐機(jī)制等。

銀保監(jiān)會(huì)方面還表示，《辦法》對(duì)市場(chǎng)的影響體現(xiàn)在幾個(gè)方面，一是產(chǎn)品費(fèi)率更加科學(xué)。與賠付情況掛鉤的費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制的建立，將逐步淘汰賠付率過低、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品，使意外險(xiǎn)價(jià)格充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)供求關(guān)系。二是傭金費(fèi)用率更加合理。意外險(xiǎn)賠付率等經(jīng)營(yíng)信息分階段的公開披露和傭金費(fèi)用率備案制度的實(shí)施，有助于推動(dòng)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用。三是通過銷售行為“負(fù)面清單”以及強(qiáng)化監(jiān)督問責(zé)，搭售和捆綁銷售、銷售誤導(dǎo)等突出問題將得到有效遏制，意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序得到進(jìn)一步整頓和規(guī)范。

某財(cái)險(xiǎn)分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，《辦法》的出臺(tái)會(huì)使意外險(xiǎn)市場(chǎng)更加規(guī)范，是對(duì)過往超高費(fèi)用率的糾偏。據(jù)悉，《辦法》從2022年1月1日起開始實(shí)施，并對(duì)辦法發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，給予一定的過渡期。