很多人在出游時(shí)經(jīng)常糾結(jié)要不要購買航意險(xiǎn)，航意險(xiǎn)只是意外傷害險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱意外險(xiǎn))的一種，意外險(xiǎn)存在的亂象迎來了嚴(yán)監(jiān)管，聚焦賠付率低、費(fèi)率浮動(dòng)范圍大、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等問題。10月13日，中國銀保監(jiān)會(huì)在官網(wǎng)發(fā)布印發(fā)《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)明確指出，深挖問題根源，從制度上有針對(duì)性地治理，涉及產(chǎn)品精算、條款費(fèi)率、銷售管理、信息披露等，未來還有望降低意外險(xiǎn)傭金費(fèi)用水平。不僅如此，為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和促進(jìn)意外險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，2021年意外險(xiǎn)還迎來了13項(xiàng)改革舉措。

據(jù)悉，《辦法》從2022年1月1日起開始實(shí)施，并對(duì)辦法發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，給予一定的過渡期。

有業(yè)內(nèi)指出意外險(xiǎn)渠道費(fèi)用高達(dá)80%

說起購買意外險(xiǎn)，很多人因?yàn)閮r(jià)格不高，手機(jī)輕輕一點(diǎn)就完成了網(wǎng)購，意外險(xiǎn)作為最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)配置社會(huì)需求廣泛。記者觀察發(fā)現(xiàn)，近幾年來保費(fèi)快速增長，其中財(cái)險(xiǎn)公司的短期意外險(xiǎn)增速一直保持在20%以上，尤其是今年一季度增速已經(jīng)高達(dá)30%。不過，單獨(dú)從賠付看，意外險(xiǎn)賠付率低、渠道費(fèi)用高，有業(yè)內(nèi)人士透露，特別是渠道費(fèi)用奇高，甚至達(dá)到80%。

對(duì)此，在此前發(fā)布的意外險(xiǎn)專項(xiàng)監(jiān)管辦法征求意見稿中，就提到對(duì)于保費(fèi)規(guī)模超百萬元，賠付率低于50%的產(chǎn)品，要及時(shí)調(diào)整定價(jià)；對(duì)于保費(fèi)連續(xù)超200萬元，賠付率低于30%的，要及時(shí)停售。

市場(chǎng)亂象引起監(jiān)管持續(xù)關(guān)注，費(fèi)率市場(chǎng)化就是今年的改革目標(biāo)之一。早在2020年，銀保監(jiān)會(huì)就印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》，提出2020年及2021年的13項(xiàng)改革任務(wù)。根據(jù)該文件安排，目前實(shí)施了一系列改革舉措，包括啟動(dòng)意外險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表編制、組織開展意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓、推進(jìn)意外險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立反保險(xiǎn)欺詐機(jī)制等。

記者留意到，今年5月下旬，中國精算師協(xié)會(huì)、行協(xié)、銀保信聯(lián)合下發(fā)了《中國保險(xiǎn)業(yè)意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2021)(征求意見稿)》，這標(biāo)志著意外險(xiǎn)改革工作邁開新的一步，而且有望于今年落地。

有望下調(diào)意外險(xiǎn)傭金費(fèi)用水平

眾所周知，產(chǎn)壽險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則不一致問題由來已久，對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，將統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，形成產(chǎn)壽險(xiǎn)公司一致適用的監(jiān)管制度，規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。而對(duì)于如何規(guī)范，據(jù)悉，將結(jié)合意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓和專項(xiàng)檢查工作，聚焦賠付率低、費(fèi)率浮動(dòng)范圍大、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等突出問題，深挖問題根源，從制度上有針對(duì)性地治理。

意外險(xiǎn)費(fèi)率和傭金費(fèi)用水平是此次新規(guī)監(jiān)管的重點(diǎn)之一，《辦法》規(guī)定，將建立與賠付情況掛鉤的產(chǎn)品定價(jià)調(diào)節(jié)機(jī)制，完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。也即是說將通過完善精算制度、建立定價(jià)回溯與調(diào)整機(jī)制、規(guī)范費(fèi)率浮動(dòng)等，進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。其中對(duì)于建立與賠付情況掛鉤的費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制，將借鑒發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)意外險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，設(shè)定最低賠付率要求，對(duì)連續(xù)三年保費(fèi)收入超過500萬元且平均賠付率低于50%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整費(fèi)率，推動(dòng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

針對(duì)以往部分意外險(xiǎn)傭金畸高等亂象問題，《辦法》要求各保險(xiǎn)公司報(bào)備傭金費(fèi)用率上限，對(duì)實(shí)際支付傭金費(fèi)用率超出報(bào)備傭金費(fèi)用率的公司，依法追究相關(guān)責(zé)任，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，降低產(chǎn)品價(jià)格，更好地讓利于消費(fèi)者。