隨著網(wǎng)約車的不斷興起，許多私家車車主也利用閑暇時光開網(wǎng)約車掙外快。由于大多數(shù)車主變更車輛運(yùn)營性質(zhì)未告知保險公司，出了交通事故后，遭到保險公司的拒賠。近日，浙江省舟山市中級人民法院審理的一起案件中，保險公司卻被判決承擔(dān)全額賠償款，這是怎么一回事呢？

2020年1月2日，楊某將自己名下的小型轎車向某保險公司投保了交強(qiáng)險和商業(yè)三者險，車輛使用性質(zhì)為家庭自用。2020年7月，楊某駕駛車輛從事網(wǎng)約車營業(yè)時與案外人的車輛發(fā)生碰撞，造成案外人的車輛受損。該事故經(jīng)交警部門認(rèn)定，楊某負(fù)事故的全部責(zé)任。2021年2月，案外人的保險公司在支出車輛維修費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用共計59500元后，向法院提起訴訟，要求楊某及其投保的保險公司承擔(dān)該筆費(fèi)用。

楊某投保的保險公司辯稱，楊某在為機(jī)動車投保時聲明該車輛使用性質(zhì)為家庭自用，但其卻從事網(wǎng)約車運(yùn)營且未告知保險公司。在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，未履行通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。因此其認(rèn)為不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

楊某辯稱，投保時保險公司并未就保險合同約定的免責(zé)條款進(jìn)行說明，其并不清楚將家庭使用的車輛從事網(wǎng)約車運(yùn)營屬于保險公司免責(zé)情形。因此，保險公司不能免除保險責(zé)任。

一審法院審理后認(rèn)為，保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險公司在與楊某簽訂保險合同時，應(yīng)就保險合同約定的屬于“保險標(biāo)的的危險程度顯著增加”的具體情形向楊某進(jìn)行明確的提示和說明，但保險公司未能提供這方面的證據(jù)。在此情形下，對其請求免除保險責(zé)任的抗辯意見，法院不予支持。最終，法院判決保險公司承擔(dān)賠償保險金59500元。

保險公司不服，提出上訴。舟山中院作出了維持一審裁判的終審判決。(龔楊 陳倩琳)

法官說法

格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。其優(yōu)勢是便捷、易行、高效，缺點(diǎn)是無協(xié)商余地，雙方地位不平等。民法典第四百九十六條對提供格式條款一方當(dāng)事人規(guī)定了相應(yīng)的法定義務(wù)，即采取合理的方式提示對方注意免除或減輕其責(zé)任等與對方有重大利害關(guān)系條款的義務(wù)，提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容。

雖然根據(jù)保險法第五十二條規(guī)定，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人有義務(wù)通知保險人。被保險人未履行通知義務(wù)，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。但保險法也未規(guī)定對該條款適用時，可以免除保險人對于格式合同中“重大利害關(guān)系”條款的告知義務(wù)。

本案中，作為一般公眾的投保人，不太容易理解保險合同履行過程中，哪些情形屬于“保險標(biāo)的的危險程度顯著增加”。保險公司作為從事保險業(yè)務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，應(yīng)在保險合同中列舉出常見的屬于“保險標(biāo)的的危險程度顯著增加”的具體情形并盡到充分的提示和說明義務(wù)。否則，免責(zé)條款不能成為合同的內(nèi)容，保險公司也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部的賠償責(zé)任。