日前，2021北京國際再保險高峰論壇舉辦。來自中外保險機(jī)構(gòu)、科研機(jī)構(gòu)等130余家單位的400余名專家學(xué)者和業(yè)內(nèi)人士，以“線上+線下”的方式，圍繞巨災(zāi)風(fēng)險管理的主題，共話重大災(zāi)害風(fēng)險的防范與治理。

完善綜合性風(fēng)險解決方案

巨災(zāi)保險主要保障因發(fā)生地震、臺風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險。巨災(zāi)保險在應(yīng)對重大災(zāi)害、保障國計民生、平滑財政收支、助力構(gòu)建韌性社會方面具有重要作用。自黨的十八屆三中全會明確提出“建立巨災(zāi)保險制度”以來，我國巨災(zāi)保險發(fā)展取得積極進(jìn)展，為減災(zāi)救災(zāi)、民生保障等提供了有力支持。“十四五”規(guī)劃中明確提出，“發(fā)展巨災(zāi)保險，提高防災(zāi)、減災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)能力”，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了巨災(zāi)保險的重要作用。

中國銀保監(jiān)會副主席梁濤表示，保險最直接的作用是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在各類重大災(zāi)害事故中，保險業(yè)積極開展理賠救援工作，確保受災(zāi)群眾第一時間拿到賠款。來自銀保監(jiān)會的最新數(shù)據(jù)顯示，全國地震巨災(zāi)保險制度運(yùn)行近5年來，地震巨災(zāi)保險已累計支付賠款7374萬元，為1554萬戶次居民提供了6125億元的巨災(zāi)風(fēng)險保障。

近年來，結(jié)合地方災(zāi)害特點，銀保監(jiān)會指導(dǎo)地方性巨災(zāi)保險試點在15個省市落地，保障范圍向臺風(fēng)、洪水等災(zāi)害擴(kuò)展，保險責(zé)任涵蓋政府救助責(zé)任，形成綜合性的風(fēng)險解決方案。例如，2018年至2020年，廣東地區(qū)的巨災(zāi)保險累計支付賠款9.84億元，為災(zāi)后恢復(fù)重建提供重要經(jīng)濟(jì)支持。梁濤表示，傳統(tǒng)方式在防災(zāi)、減災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)中發(fā)揮了重要作用，但也暴露出一些問題。如救災(zāi)重于防災(zāi)、資金來源單一、財政波動風(fēng)險大、群眾依賴性強(qiáng)等。多年的實踐證明，巨災(zāi)保險是有益補(bǔ)充，通過“以豐補(bǔ)歉”可以有效平滑和減輕政府壓力。

從巨災(zāi)風(fēng)險的分散角度看，再保險的機(jī)制優(yōu)勢使其能夠最大限度分散風(fēng)險和分?jǐn)倱p失，成為最重要的風(fēng)險承擔(dān)者。目前，國際上通常都將再保險作為巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的重要組成部分，再保險既能將巨災(zāi)風(fēng)險在全球再保險市場進(jìn)行有效的轉(zhuǎn)移，也能通過證券化的方式將巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移至資本市場。2017年，美國的三場颶風(fēng)“哈維”“艾爾瑪”和“瑪麗亞”，保險損失高達(dá)920億美元，其中約有一半是由再保險公司最后承擔(dān)。

目前，我國再保險業(yè)承擔(dān)了國內(nèi)財產(chǎn)與工程險超過50%的巨災(zāi)損失和農(nóng)業(yè)保險將近40%的巨災(zāi)損失。據(jù)統(tǒng)計，中再集團(tuán)平均每年承保臺風(fēng)風(fēng)險保額超9萬億元，地震風(fēng)險保額近5萬億元。

構(gòu)建多元化風(fēng)險分擔(dān)體系

據(jù)中國氣象局副局長陳振林介紹，在中國70%以上的自然災(zāi)害損失是由氣象災(zāi)害造成的。本世紀(jì)以來，我國平均每年因氣象災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2900億元左右。

中再集團(tuán)董事長袁臨江表示，作為巨災(zāi)風(fēng)險管理的重要手段，巨災(zāi)保險在應(yīng)對地震、臺風(fēng)等重大自然災(zāi)害或者重大人為災(zāi)害中，相比政府財政及其他經(jīng)濟(jì)手段來說能夠發(fā)揮更為獨特和不可替代的作用。長期以來，我國自然災(zāi)害損失的保險業(yè)賠付比例不到10%，遠(yuǎn)低于約40%的全球平均水平。

記者在采訪中了解到，長期以來，對于突發(fā)重大災(zāi)害，從災(zāi)前預(yù)防、災(zāi)中救助，到災(zāi)后補(bǔ)償基本上都由政府主導(dǎo)，風(fēng)險主要由政府承擔(dān)，資金主要依靠財政撥款及社會捐助，市場力量的運(yùn)用嚴(yán)重不足，而應(yīng)作為巨災(zāi)風(fēng)險管理重要環(huán)節(jié)的巨災(zāi)保險，覆蓋程度偏低、作用尚不明顯。構(gòu)建多元化的風(fēng)險分擔(dān)體系，提升重大災(zāi)害風(fēng)險治理水平已十分迫切。

從巨災(zāi)保險的運(yùn)行機(jī)制來看，巨災(zāi)“低頻高損”的特點，使得傳統(tǒng)的精算定價方法適用性大打折扣。目前我國保險業(yè)尚未建立完備的巨災(zāi)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，巨災(zāi)模型的商業(yè)化應(yīng)用也不夠普遍，造成保險產(chǎn)品合理定價困難，客觀上限制了巨災(zāi)保險產(chǎn)品的供給。“保險是天然的合作事業(yè)，應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險是值得全社會共同研究的重大課題，保險業(yè)要加強(qiáng)跨行業(yè)的協(xié)同，跳出傳統(tǒng)的投保人和保險公司的風(fēng)險管理鏈條，與科研院所、科技企業(yè)、服務(wù)機(jī)構(gòu)等深化合作與互信，建立健全以巨災(zāi)保險為紐帶的巨災(zāi)風(fēng)險管理生態(tài)圈。”梁濤說。

中再集團(tuán)總裁和春雷認(rèn)為，發(fā)展巨災(zāi)保險需要從以下四個方面著力：一是數(shù)據(jù)為本。聚合數(shù)據(jù)，建設(shè)多源異構(gòu)的巨災(zāi)數(shù)據(jù)庫，打造巨災(zāi)風(fēng)險可視化平臺；二是模型為“芯”。巨災(zāi)模型是精確計算巨災(zāi)風(fēng)險的關(guān)鍵，是巨災(zāi)風(fēng)險管理的“芯片”，需要持續(xù)迭代，專業(yè)性強(qiáng)的系統(tǒng)性工作，以及各專業(yè)研究團(tuán)隊和資源的持續(xù)投入；三是場景為用。要使巨災(zāi)模型有效的融入承保、核保、費率厘定、防災(zāi)減損、風(fēng)險累積管理等各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和相應(yīng)的場景，不斷提升風(fēng)險管理的數(shù)字化和精細(xì)化程度；四是生態(tài)協(xié)同。基于整體視角，形成開放式多方協(xié)同，充分運(yùn)用動態(tài)監(jiān)測技術(shù)，及早發(fā)現(xiàn)極端天氣可能帶來的風(fēng)險隱患，及時采取防災(zāi)減災(zāi)手段，盡可能減少損失，保障民生，營造巨災(zāi)風(fēng)險的共治生態(tài)。

進(jìn)一步拓寬風(fēng)險分散渠道

近年來，我國城鎮(zhèn)化程度持續(xù)深入、資產(chǎn)密度和價值不斷提高，巨災(zāi)風(fēng)險造成的損失也越來越大。同時，在“雙碳”目標(biāo)下，全球能源、交通運(yùn)輸、工業(yè)等系統(tǒng)將面臨轉(zhuǎn)型，這也帶來了新型風(fēng)險。

專家們表示，保險業(yè)需要對由于氣候變化導(dǎo)致的巨災(zāi)風(fēng)險、行業(yè)轉(zhuǎn)型帶來的新型風(fēng)險重新認(rèn)識。具體來說，一是對巨災(zāi)的頻率、邊界、損失的邏輯進(jìn)行重新認(rèn)識；二是對保險險種的保障范圍、價格及其與風(fēng)險的匹配程度進(jìn)行重新認(rèn)識；三是對巨災(zāi)風(fēng)險產(chǎn)生的次生災(zāi)害進(jìn)行重新認(rèn)識?；谝陨险J(rèn)識，應(yīng)重新審視巨災(zāi)風(fēng)險量化分析工具的適用性，在巨災(zāi)模型中充分考慮氣候變化對自然災(zāi)害的頻率和強(qiáng)度的影響，以提高對極端事件的預(yù)測能力。

多位業(yè)內(nèi)人士提出，巨災(zāi)保險具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，應(yīng)堅持“政府推動、商業(yè)運(yùn)作”的原則不斷完善巨災(zāi)保險制度，逐步形成中央和地方財政支持下的，包括保險、再保險、巨災(zāi)保障基金、巨災(zāi)債券等在內(nèi)的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，讓不同的保障層次之間各司其職、相互銜接、相互補(bǔ)充。比如，通過巨災(zāi)基金實現(xiàn)保險資金的跨期積累，為罕見巨災(zāi)提供足額的賠付資金，通過資本市場，進(jìn)一步拓寬災(zāi)害風(fēng)險分散渠道。

值得關(guān)注的是，9月下旬，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于境內(nèi)保險公司在香港市場發(fā)行巨災(zāi)債券有關(guān)事項的通知》，支持有意愿的境內(nèi)保險公司在香港市場發(fā)行巨災(zāi)債券。10月1日，由中再產(chǎn)險發(fā)起的巨災(zāi)債券在香港成功發(fā)行。這是香港地區(qū)發(fā)行的首只巨災(zāi)債券，開創(chuàng)了在港設(shè)立特殊目的保險公司進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險證券化的先河。該債券主要保障標(biāo)的為國內(nèi)臺風(fēng)風(fēng)險，募集金額3000萬美元。業(yè)內(nèi)專家表示，本次巨災(zāi)債券在港成功發(fā)行有助于拓寬我國巨災(zāi)風(fēng)險分散渠道，標(biāo)志著我國保險業(yè)在專業(yè)技術(shù)、管理水平和創(chuàng)新能力等方面有了顯著提高。